Интересующиеся банкротством наверняка уже прочитали не один десяток материалов по теме. В них сначала писали о том какой будет закон о банкротстве, потом как он должен работать и как должно проходить списание долгов, потом какие изменения будут внесены.  Затем появились подборки сухой статистики и противоречивых комментариев юристов.

Главная проблема всех этих материалов – они не про людей. В них нет главного героя-должника. Поэтому, читая такие статьи, многие не понимают о них ли это. Статистика и общие соображения не дают понимания, есть ли шанс на списание долгов в их случае.

Ниже мы расскажем о банкротстве физ лица на конкретном примере, историю одного должника. Это не выдуманный человек и не собирательный образ. Вот ссылка на дело о банкротстве: А56-7708/2016

Знакомьтесь, это Елена Шевчук.

Как появились долги

Елена – начинающий предприниматель. В 2014 году она осуществила давнюю мечту — открыла салон красоты.

Требовались серьёзные вложения. Надо было арендовать помещение, сделать ремонт, заказать оборудование и закупить расходные материалы, привлечь парикмахеров и визажистов, вложиться в рекламу. На эти цели Елена взяла 5 потребительских кредитов на сумму 5,4 млн. руб.

Большинство начинающих предпринимателей перед тем, как добиться успеха, не раз ошибаются. Елена не исключение. У её салона оказалось неудачное расположение, а наработанной клиентской базы не хватало, чтобы окупить издержки. Всю скромную выручку пришлось пускать в рекламу.

Но это ситуацию не исправило. Реклама не дала ожидаемых результатов. Плюс к этому ситуацию ухудшил наступивший экономический кризис.

В результате после 8 месяцев работы салон пришлось закрыть. Осталось 5,1 млн непосильного долга по кредитам, постоянно росли пени и штрафы, начались гневные звонки из банков. Потом долги передали коллекторам: стали поступать угрозы, звонки друзьям и родственникам.

В добавок, партнёры с которыми Елена открыла бизнес, «умыли руки». Всё кредитное бремя легло на неё одну. По неопытности кредиты Елена оформляла только на себя.

Выплачивать одной оставшиеся долги было невозможно. После случившегося, у Елены начались проблемы со здоровьем, которые не позволяли даже устроиться на работу. Требовалось лечение.

К октябрю 2015 года получалась следующая картина:

• Долг – 5,1 млн руб
• Просрочка по платежам – 4 месяца
• Ежедневный рост долга за счёт пеней, неустоек и др штрафных санкций
• Постоянные звонки и угрозы коллекторов
• Серьёзные проблемы со здоровьем
• Отсутствовал источника дохода

Как начала решать проблемы

Когда Елена обратилась к нам, ситуация казалось ей безнадёжной. Она плохо знала, что такое банкротство физических лиц и до конца не понимала поможет ли это чем-то в её случае. А на полное списание долгов она даже не надеялась.

Проведя консультацию с Еленой, мы сразу поняли, единственный способ решить её проблемы – банкротство. Это было 9 октября 2015 года, а банкротство физ лица стало возможно с 1 октября 2015 г. Случись у неё те же проблемы годом ранее – всё было бы намного сложнее.

После консультации, мы взялись за подготовку к процедуре. Анализ её кредитных документов и текущая ситуация с доходами позволяли надеяться на благоприятный исход дела в суде – списание долгов.

Ситуация Елены с юридической точки зрения выглядела так:

• Сумма долга: 5 067 170 руб
• Сумма просроченной задолженности: 745 609 руб  — По закону должна быть более 500 000 руб
• Просрочены выплаты на 4 мес  — По закону требуется просрочка от 3 мес
• Из имущества только единственная квартира — Не изымается по закону
• Документально подтверждённое снижение дохода до полного его отсутствия — Признак банкротства
• На момент получения кредита был источник дохода — Свидетельствует о непреднамеренности банкротства
• Не состоит в официальном браке — Не будет проблем с реализацией совместно нажитого имущества.
• Не было сделок с имуществом за последние 3 года — Не будет пересмотра сделок

Как проходило банкротство

Начали со сбора документов:

• Письменно запросили кредиторов предоставить справки о просроченной задолженности. Это мы сделали заказными письмами с уведомлением о вручении, чтобы никто не проигнорировал запросы. На них банки отвечают.
• Собрали кредитные договоры по всем займам. Благо, что у Елены они все были на руках и ничего не пришлось перезапрашивать.
• Юристы составили обязательные для банкротства формы: Опись имущества и Список кредиторов и должников гражданина
• Запросили выписки из ГИБДД о наличии/отсутствии транспортных средств и из Росреестра о наличии/отсутствии недвижимого имущества и сделок с ним.
• Приложили налоговые декларации и справки 2НДФЛ Елены за последние 3 года.
• Запросили выписки по счетам за последние 3 года в банках, где у Елены были счета и вклады. В том числе по счёту индивидуального предпринимателя.
• Запросили в государственной службе занятости решение о признании Елены безработной.
• Приложили копии ИНН, СНИЛС, документов о заключении и расторжении брака, свидетельства о рождении ребёнка, справку о состоянии индивидуального пенсионного счёта.
• Копии медицинских справок, подтверждающих проблемы со здоровьем.
• И в последнюю очередь запросили справку о наличии/отсутствии статуса ИП. Она действительна только 5 дней. К моменту сбора документов ИП по нашей рекомендации Елена закрыла.

После составили заявление и вместе с собранным пакетом документов подали в Арбитражный суд.

В трёхмесячный срок суд рассмотрел заявление. Но оставил его без движения. Причина — на счетах Елены было недостаточно средств для оплаты публикаций, необходимых при банкротстве.

Следующее заседание судья назначил через месяц и за это время мы устранили причину. 21 марта 2016 суд признал заявление обоснованным и начал процедуру банкротства.

На этом этапе мы сделали ещё два важных действия:

1 — провели разъяснительные беседы с коллекторами и службами взыскания банков. Они перестали беспокоить Елену.

2 — письменно уведомили кредиторов о том, что Елена уходит в банкротство. Это требование закона.

Арбитражный управляющий подготовил отчёт

29 апреля 2016 суд рассмотрел отчёт арбитражного управляющего о финансовом положении Елены. По результатам рассмотрения суд определил ввести процедуру реализации имущества. Так как официального дохода у Елены не было, судья пропустил первую банкротную процедуру — реструктуризации долга.

Включение кредиторов в реестр

С 1 июня кредиторы начали включаться в реестр требований — заявлять о своих финансовых претензиях к должнику-банкроту.

Составлял и вёл реестр требований наш арбитражный управляющий. Главная задача на этом этапе — следить за законностью предъявляемых банками требований.

Завершение реализации имущества

У Елены из имущества была только единственная квартира. Она по закону не может быть изъята для реализации.

Другое более мелкое имущество Елены тоже не подходило под реализацию. Что может быть изъято в процедуре банкротства мы уже подробно писали ЗДЕСЬ. Внимательно ознакомьтесь с этим материалом.

Списание долгов

Перед списанием суд рассмотрел ещё один отчёт нашего финансового управляющего. И уже на основе этого отчёта вынес решение.

Не найдя имущества для реализации и учитывая отсутствие дохода у Елены, суд списал долг. Это произошло 26 декабря 2016.

Мы перечислили только основные события в деле о банкротстве Елены, и умышленно не стали описывать подробно процедуру банкротства в этой статье. Это уже сделано ЗДЕСЬ.

Почему суд списал долг

Списание долгов произошло по следующим причинам:

• Елена подходила под условия банкротства (просроченная задолженность более 500 000 руб, просрочка более 3 мес)
• На основании отчётов фин управляющего суд счёл, что она добросовестный должник и банкротство не было преднамеренным
• Очевидны причины финансовой несостоятельности, по которым Елена не платила кредиты
• Финансовое положение не позволило провести реструктуризацию или заключить мировое соглашение с кредиторами

Банкротство Елены с момента первой консультации до вынесения определения о списании долгов длилось 14 мес. Для питерского Арбитражного суда это относительно быстро.

Теперь Елена живёт полной жизнью. Проведя процедуру банкротства, она больше никому не платит по непосильным долгам. Стало лучше со здоровьем, устроилась на работу, строит планы на будущее.

От своей мечты Елена так и не отказалась. По-прежнему планирует открыть салон красоты. Только на этот раз без кредитов.