Финансовая несостоятельность может застать врасплох каждого, ведь от кризиса, потери работы или ухудшения здоровья никто не застрахован. Если чувствуете, что задолженности стали для вас непосильными, не игнорируйте проблему, а подавайте заявление о банкротстве физического лица. Банки и коллекторы специально поддерживают мифы о том, что это «страшная» процедура, которая оставит вас «ни с чем». Но, на самом деле, банкротство – лишь антикризисная мера, которая помогает должниками списать задолженности законным путем. Разберем плюсы и минусы банкротства, как проходит процедура, какие подводные камни встречаются при оформлении. Прочитав эту статью, вы узнаете: стоит ли начинать процедуру и к чему готовиться.

Когда стоит подавать на банкротство

Мы берем кредиты, чтобы купить жилье, обустроить его, обучить детей или одолжить деньги на развитие бизнеса. Причин для займа множество, но результат один – обязанность ежемесячно вносить платежи.

Но если вы заболеете, вас уволят, или экономика даст сбой – выполнить взятые на себя обязательства не получится. Задолженность будет расти, за время просрочки набежит огромная неустойка, сотрудники банка и коллекторы от вас не отстанут.

Именно для таких ситуаций и предусмотрена процедура банкротства физического лица. Это возможность признать свою финансовую несостоятельность по объективным причинам и списать долги.

Можете сами инициировать банкротство, если чувствуете, что не справляетесь с оплатой. Это даст вам преимущество, потому что за вами остается выбор финансового управляющего. Решение принимает судья, но все процедуры проводит именно управляющий. Он будет анализировать ваши финансы, оценивать имущество и изучать сделки, совершенные за последние 3 года.

Признаками банкротства считается наличие:

• Задолженности свыше 500 тысяч рублей;
• Просрочки больше 3 месяцев.

И хоть такая информация фигурирует в Федеральном Законе «О банкротстве», это лишь критерии для кредитора, который оценивает состояние должника. То есть, кредитор имеет право начать процесс только, если эти признаки у вас есть. 

Но вы можете оформить финансовую несостоятельность, если выполняется хоть одно из условий неплатежеспособности:

• Просрочено более 10% от суммы всех долгов.
• Размер задолженности превышает стоимость вашего имущества.
• Не погашаете кредиты, потому что нет такой возможности (по обоснованным причинам).
• В отношении вас окончено исполнительное производство, так как нет имущества для продажи.

Чтобы начать процедуру, подайте заявление в Арбитражный суд вместе с документами о себе, доходе, имуществе, сделках за 3 года и кредиторах. Его рассмотрят в течение 90 дней. Подробно перечень документов описан здесь. 

Как проходит процедура банкротства

Арбитражный суд города Москвы расположен по адресу: Большая Тульская ул. 17

После принятия заявления судья назначит заседание, где вам придётся доказать обоснованность банкротства. После тщательного изучения всех документов и материалов суд вынесет решение: продолжать процедуру или нет.

Если ваши доводы обоснованы, делу дают ход. Назначается финансовый управляющий для проведения последующих процедур. У банкротства два варианта развития событий:

• Реструктуризация задолженности. Проводится для финансового оздоровления, чтобы вы рассчитались с долгами в течение 3 лет. Для этого требуется официальный доход, которого хватит на платежи и прожиточный минимум.
• Реализация имущества. Если дохода не хватает для погашения задолженности в течение 3 лет, ваше имущество оценивается и продается на торгах. Деньги, вырученные с аукциона, идут на удовлетворение требований кредиторов. Эта процедура полностью избавит вас от долгов. Звучит пугающе, но на продажу идут лишь предметы роскоши, вторая недвижимость и активы. Никто не заберет у вас единственное жилье (кроме ипотечного), личные вещи и предметы обихода.

Если у вас нет имущества для реализации, это не помешает списать долги и даже сократит сроки проведения процедуры. В этом случае финансовому управляющему предстоит удостовериться, что:

• Нет признаков преднамеренного или фиктивного банкротства.
• Вы не скрыли имущество от суда.
• За последние 3 года не совершали никаких сделок с имуществом, которые бы ущемили права кредиторов.

Если все в порядке, вы становитесь банкротом и освобождаетесь от долговой ноши.

Судебная практика показывает, что большинство дел оканчиваются для должников успешно. Задолженности не списываются менее чем в 2% случаев.

Причинами неудач становится:

• Сокрытие имущества.
• Отказ предоставлять финансовому управляющему документы и сведения.
• Оформление изначально непосильных кредитов.
• Нарушение закона (незаконное получение займа, мошенничество, фиктивное или преднамеренное банкротство).

Важно ответственно подойти к судебному процессу и подготовить доказательства своей неплатежеспособности. Если сомневаетесь в целесообразности процедуры, обратитесь к юристу по банкротству за консультацией. Он оценит ваши шансы, поможет составить заявление, собрать документы и защитит ваши интересы в суде. Бесплатно получить консультацию юриста можно, нажав «получить помощь» под этой статьёй.

Что выгоднее: реструктуризация через банкротство или банк

Реструктуризация в банке – это изменение условий договора. Обычно вам уменьшают ежемесячный платеж, продлевая срок кредитования. Если предоставите банку доказательства ухудшения своего финансового состояния, он может пойти вам навстречу и облегчить нагрузку. Однако банку это не всегда выгодно, поэтому он имеет право отказать.

Реструктуризация в процессе банкротства нацелена на то, чтобы помочь вам погасить задолженность. Здесь согласие банка не требуется, процедуру назначает суд. 

Основные отличия между этими процедурами:

• Ставка банка при реструктуризации может достигать 20%, при банкротстве же начисляется ставка ЦБ РФ – 4,25% (на февраль 2021 года).
• В банке вы реструктурируете лишь одну задолженность, при банкротстве – все долги сразу.
• Сроки проведения в банке зависят от условий кредитования, максимум – 60 месяцев. При оформлении финансовой несостоятельности – 36 месяцев.
• Для банка важна кредитная история, для суда – наличие достаточного стабильного дохода.
• Банк может запросить оформить повторное страхование, а при банкротстве физического лица придется оплачивать проведение процедур, госпошлину и другие затраты. 

Каждый случай стоит рассматривать отдельно, чтобы выяснить, в каких обстоятельствах выгоднее провести реструктуризацию. Вы можете сделать это самостоятельно, взяв за основу сравнения, приведенные выше.

Плюсы банкротства 

Закон «О банкротстве физических лиц» вступил в силу в 2015 году. Его разработали специально, чтобы помочь должникам справиться с тяжелой финансовой ситуацией. Эта процедура подходит как для физических лиц, так и для ИП. Интересы кредиторов тоже учтены, но, только чтобы защитить их от преднамеренного банкротства и мошенников.

Плюсы банкротства физического лица, которые облегчат вашу жизнь:

• Банки и коллекторы перестанут вас донимать звонками и уведомлениями.
• Прекратится начисление штрафов, пеней и неустоек.
• Снимаются запреты на выезд из страны, если таковые имелись.
• Судебные приставы оканчивают в отношении вас исполнительное производство.
• Реструктуризация дает вам отсрочку на несколько месяцев от оплаты, пока суд не утвердит график и размер платежей.
• Отсутствие имущества не помешает списанию долгов.
• Процедура не затрагивает родных, не считая общего имущества супругов.
• Вы освободитесь от задолженностей и начнете финансовую жизнь с чистого листа.

Минусы банкротства 

Но перед тем как запускать процесс, стоит изучить и негативные стороны финансовой несостоятельности.

Минусы банкротства физического лица, которые стоит учитывать:

• Сумму допустимых ежемесячных расходов на стадии реализации имущества определяет суд.
• Без согласия финансового управляющего вы не сможете совершать сделки свыше 50 тысяч рублей.
• Во время реализации имущества продадут ваши активы(акции, облигации), автомобили, воздушные и плавательные средства, предметы роскоши и вторую недвижимость.
• Могут оспорить сделки с крупным имуществом (недвижимость, транспорт), совершенные за последние 3 года.
• Процедура требует расходов и времени.

Если вы продали имущество своим близким в течение 3 последних лет, предоставили ложные сведения при оформлении кредита или совсем не вносили платежей – перед процедурой вам надо обратиться за консультацией к юристу. Только специалист может объективно оценить риски и дать рекомендации.

Совершение чего-то из перечисленного – не означает, что вы не сможете стать банкротом. Однако повышается риск отказа в списании задолженностей, поэтому придется тщательно подготовиться.

Последствия банкротства для карьеры и бизнеса 

У банкротства физического лица есть последствия, которые могут повлиять на вашу жизнь. После оформления финансовой несостоятельности, вы не можете:

• 3 года входить в совет директоров и становиться первым лицом компании.
• 5 лет управлять МФО, негосударственным пенсионным фондом, страховым агентством, инвестиционным фондом.
• 10 лет возглавлять кредитные организации.
• 5 лет повторно оформлять банкротство.

Помимо этого в течение 5 лет надо уведомлять кредиторов о своем статусе банкрота, если захотите оформить новый займ.

Плюсы и минусы банкротства: что перевешивает

Банкротство физического лица – процедура, которая избавит вас от непосильных задолженностей и даст возможность выбраться из кредитной кабалы. При оформлении финансовой несостоятельности суд назначит либо реструктуризацию, либо реализацию имущества. В первом случае вы погашаете задолженность в течение 3 лет, во втором – списываете долги через продажу второй недвижимости и предметов роскоши.

Как и у любой процедуры, у банкротства есть свои плюсы и минусы. Поэтому перед подачей заявления, тщательно взвесьте все «за» и «против», чтобы статус банкрота принес вам пользу. По опыту знаем, что плюсы явно преобладают. И если у вас нет никаких стоп-факторов (например, ипотеки), то подавайте на банкротство. Если сомневаетесь — проконсультируйтесь с юристом. Это можно сделать, нажав ниже «получить помощь».