Кредиты – отличный финансовый инструмент, чтобы купить что-то дорогое здесь и сейчас. К примеру, если сломается стиральная машина, легче взять ее в кредит, а не копить год и стирать вручную. Но со временем эйфория от покупки проходит, а задолженности остаются. Поэтому ниже разберем, как быстро выплатить кредиты и освободиться от долгов.

«Снежные» стратегии погашения

Есть несколько стратегий со «снежными» названиями, которые помогут быстрее распрощаться с долгами.

• Стратегия «Лавина». Подойдет тем, у кого больше 2 кредитов. Сравните процентные ставки по всем займам и выберите кредит, который обходится дороже всего. Начните активно погашать именно этот займ, вкладывая в него все свободные деньги. А по остальным кредитам вносите лишь обязательные платежи. Так вы сэкономите на переплате по самому дорогому кредиту.

• Стратегия «Снежинка». Сугробы складываются из снежинок, поэтому не стоит недооценивать даже маленькие суммы. Как только появятся свободные деньги, направляйте их на погашение займов. Даже небольшие пополнения образовывают внушительную сумму в конце года и помогают закрыть задолженности.
• Стратегия «Снежный ком». Ее можно противопоставить «Лавине». Суть заключается в том, что надо выбрать самый маленький займ и активно его погашать. После погашения перейти к следующему по размеру кредиту. Количество займов будет постепенно уменьшаться. А чем меньше долгов, тем легче психологически их закрывать.

Помимо стратегий есть и другие рекомендации, которые помогут быстрее избавиться от задолженностей.

Соблюдайте график выплат

Составьте график платежей и придерживайтесь его. В суете рабочих будней легко забыться в датах и пропустить ежемесячных платеж. А это приведет к штрафам, неустойкам и испорченной кредитной истории. Поэтому поставьте напоминание на телефоне или отметьте эту дату в календаре.

И не забывайте вести учет доход и расходов, чтобы сокращать ненужные траты и направлять свободные деньги на погашение. Это можно делать в ежедневнике, Excel или специальном приложении на телефоне.

Сформируйте страховой резерв

Страховой резерв – это деньги, отложенные на экстренный случай. Никто не застрахован от болезней, потери работы или увольнения. Поэтому лучше сформировать финансовую подушку безопасности и уберечь себя от проблем.

Желательный размер такого резерва – 3-6 месячных зарплат. Так при потере работы вы сможете погашать займ, пока ищете новые источники дохода.

Финансовую подушку безопасности нужно иметь, даже если нет кредитов. Для ее создания откладывайте ежемесячно 10-15% от зарплаты в свою копилку или на депозит. Спустя время скопится внушительная сумма, которая спасет вас в будущем.

Добавьте 10%

С помощью досрочного погашения вы быстрее закроете кредит и сэкономите на переплате. Лучше не копите большую сумму, чтобы погасить займ сразу, а постепенно вносите небольшие платежи. 

К примеру, поставьте себе цель вносить на 10% больше. Если надо платить 5000 рублей в месяц, вносите 5500 рублей. Кажется, что мелочь, но благодаря этому вы распрощаетесь с кредитом намного быстрее.

Избегайте просрочек

Всеми силами старайтесь не допускать просрочек. Если вовремя не внести ежемесячный платеж, банк начислит неустойку. У каждой финансовой организации свой размер штрафных санкций, но итог один – переплата растет в геометрической прогрессии.

Помимо этого портится кредитная история, что в будущем осложнит оформление новых займов. А если долго не погашать займ, банк передаст его коллекторам, которые добавят проблем и стресса.

Иногда сама система обрабатывает поступление средств дольше обычного. Поэтому вносите деньги на 1-2 дня раньше положенного срока, чтобы избежать технической просрочки. Если она произойдет, ее можно оспорить, ведь это не ваша вина. Но зачем вам лишние проблемы, если их можно заранее устранить.

Ищите новые источники дохода

Чтобы быстрее выплатить кредиты, найдите новые источники дохода. Как только появятся деньги, сможете выбрать для себя подходящую «снежную» стратегию и избавиться от переплаты.

Подумайте, как можно подзаработать на своих навыках. Допустим, если работаете штатным бухгалтером, можете найти новых клиентов на фрилансе. Или попросить больше нагрузки на своем месте работы за дополнительную оплату.

Второй способ – провести дома ревизию, возможно, есть вещи и техника, которые можно продать. Так вы избавитесь от лишнего, приведете квартиру в порядок и заработаете для досрочного погашения.

И третий способ – начать инвестировать, чтобы погашать займы с помощью пассивного дохода. Но в инвестициях всегда есть риск, поэтому сначала разберитесь в тонкостях и вкладывайте только те деньги, которые не жалко.

Устраните валютный риск

Если брали кредит в иностранной валюте, попросите банк перевести сумму в рубли. Так вы защитите себя от лишних переплат в случае колебания курса. Но если зарабатываете в долларах или евро, это не обязательно делать.

Рефинансируйте 

Рефинансирование – процесс перекредитования в другом банке. Во время рефинансирования финансовая организация получает нового клиента, а вы – более лояльные условия кредитования. 

В процессе перекредитования можно объединить до 5 займов. То есть собираете все кредиты в один и погашаете их на новых условиях, которые вам удобны.

Однако есть нюанс. Чтобы рефинансирование кредита одобрили, надо иметь хорошую кредитную историю без просрочек. Так банк удостоверится, что вы благонадежный заемщик. Подробнее о рефинансировании мы писали здесь.

Верните страховку

Если досрочно погасите один из займов, сможете вернуть часть страховых средств за неиспользованное время. Для этого обратитесь в страховую компанию, предоставьте кредитный и страховой договор, справку о закрытии кредита и заявление о возврате средств.

Как только получите деньги от страхового агентства, направьте их на погашение другого кредита. Подробнее о возврате страховки читайте здесь.

Не теряйте связь с банком

Если понимаете, что оказались в трудном финансовом положении, начните переговоры с банком. Не скрывайтесь и не игнорируйте звонки и уведомления.

Если потеряли работу или заболели, сообщите об этом сотруднику финансовой организации. Банк тоже заинтересован в погашении займа, даже если условия оплаты придется изменить.

Вы можете попросить кредитную организацию о реструктуризации задолженности или кредитных каникулах. Срок погашения увеличится, зато долг не передадут коллекторам или судебным приставам.

Как быстро выплатить кредиты — резюмируем

Кредиты помогают делать ремонты, покупать недвижимость, автомобили и другие вещи, чтобы комфортно жить. Но главный минус – их надо платить, еще и с процентами. 

Чтобы сэкономить на переплате и быстрее распрощаться с задолженностями, избегайте просрочек, ведите учет доходов и расходов, платите на 10% больше, формируйте финансовую подушку безопасности и рефинансируйте. 

Не забывайте про «снежные» стратегии. «Лавина» – активно погашайте сначала самый дорогой кредит. «Снежинка» – направляйте любые свободные деньги на закрытие займов. «Снежный ком» – погашайте сначала маленький кредит. Главное – не бездействуйте и не тратьте деньги на пустые покупки.

А если поняли, что кредиты выплатить совсем не получается, рассмотрите возможность банкротства. Так вы сможете списать все долги законно.