Многие люди сталкиваются с финансовыми трудностями, при этом имея кредиты. Просрочки ведут к штрафам, ухудшению кредитной истории и даже к судебным тяжбам. Банк вправе подать в суд на должника, если тот давно не вносит платежи, указанные в договоре. Но иск – это не конец света, всегда есть выход. Ниже разберем, что делать, если банк подал в суд, как подготовиться к процессу и какие у этого последствия.

Пять стадий задолженности

Чтобы понять причину подачи иска, давайте подробнее узнаем: из каких этапов состоит задолженность. Так вы будете осведомлены, на какой стадии находитесь и что ожидать в будущем.

Первая стадия: SMS-уведомления. Здесь нет ничего страшного. Финансовая организация просто напоминает вам внести ежемесячный платеж. Бить тревогу не стоит.

Вторая стадия: Первая просрочка. Возникает задолженность, капают проценты и штрафы. На этом этапе будут поступать звонки от сотрудников банка, чтобы узнать причину неуплаты и разобраться в ситуации.

Третья стадия: Длительная просрочка (от 2 недель). Если банк не может добиться от вас платежей, дело передается в коллекторское агентство. Обычно коллекторы оказывают моральное давление, всяческие досаждают должнику и непрерывно напоминают о задолженности. 

Четвертая стадия: Судебное разбирательство. Если ни банк, ни агентство не смогли добиться от вас погашения задолженности, дело направляется в суд.

Пятая стадия: Взыскания приставов. Когда суд вынес решение в пользу банка, в дело вступают судебные приставы и начинают взыскание. Обычно здесь под удар попадает ваша заработная плата и имущество.

Обсудим, как подготовиться к процессу, если банк подал в суд, какие у приставов есть полномочия и какие варианты развития событий вас ждут.

Почему возникает просрочка

К сожалению, все больше россиян утопают в кредитах и задолженностях. По данным Росстата за начало 2020 года реальные доходы граждан снизились на 3,3%. Тяжело приходится и тем, кого уволили или возникли проблемы со здоровьем. Не у каждого человека имеются накопления для финансовой подушки безопасности. Поэтому с кризисом может столкнуться любой.

Когда ситуация ухудшается, возникают просрочки и штрафы, люди вынуждены брать новый кредит для погашения старого. Получается замкнутый круг и глубокая долговая яма. Национальное бюро кредитных историй сообщает, что закредитованность россиян достигла 50%. Это приводит должников к неплатежеспособности и просрочкам.

Помимо уважительных причин бывают и особые случаи. Некоторые граждане намеренно берут кредиты, не думая о последствиях. Поддаются импульсивным желаниям, покупают машины, технику или предметы роскоши в кредит, а потом не знают, чем платить.

Причины могут бывать разные, но результат один. Если не идти на контакт с банком, не искать компромиссы, игнорировать любые звонки и сообщения – суд неизбежен.

Срок исковой давности по кредиту

Существует такое понятие, как срок исковой давности. Если он истек, суд может списать задолженность и не удовлетворить требования финансовой организации. Но не стоит обольщаться на этот счет, юристы банков работают оперативно и почти всегда подают в суд вовремя.

Срок исковой давности по кредитному договору составляет три года. Если банк не подал в суд, все может обойтись. Но если иск есть, стоит хорошо к нему подготовиться.

Знакомство с материалами дела

Знание – сила, в случае судебного разбирательства, тем более. На любом этапе делопроизводства вы можете получить копии материалов дела. Так вы будете знать к чему готовиться. Обязательно запросите все документы, чтобы:

• Убедиться в подлинности судебной повестки и узнать, что именно вам предъявляют.
• Изучить исковое заявление и все приложения, чтобы грамотно выстроить «оборону» и быть готовым ко всем вариантам развития событий.

Иногда коллекторы запугивают должников, присылая фиктивные повестки в суд. Не паникуйте сразу, а тщательно все проверьте. Убедиться, что действительно банк подал в суд за неуплату кредита, можно двумя методами:

• Лично сходить в суд;
• Пробить номер дела на информационном ресурсе «Правосудие».

Всегда перепроверяйте такие документы, чтобы не попасться на уловку коллекторов и точно знать, началось ли судебное разбирательство и как оно протекает.

Какие документы могут понадобиться 

Квитанции о платеже на примере Сбербанк Онлайн. Сохраняйте их!

Чтобы подготовиться к слушанию, соберите следующий пакет документов:

• Кредитный договор.
• Квитанции, свидетельствующие об уплате платежей (которые осуществлены до просрочек).
• Копии заявлений о кредитных каникулах, реструктуризации или рефинансировании задолженности, направленных ранее в банк.
• Документы, подтверждающие снижение дохода: 2-НДФЛ, больничный лист, трудовая книжка и другое.

Если у вас имеются реальные доказательства того, чтобы вы пытались содействовать банку, а он проигнорировал ваши попытки, суд рассмотрит такой факт в вашу пользу.

К чему готовиться на слушании

Сначала судья попытается привести обе стороны к мировому соглашению, так как это быстрее и выгоднее для всех. Если договориться не получится, судебное разбирательство будет идти не в вашу пользу. Задача суда – вернуть задолженность банку. И если по-хорошему не получается, будут применяться более жесткие меры.

Бывают случаи, когда иск удовлетворялся не по всем пунктам. То есть у должника был шанс снизить неустойку и отменить штрафные санкции. Но для этого придется убедить судью в уважительной причине неуплаты. Предоставить необходимые документы о потере дохода или больничные листы, свидетельствующие о тяжелом заболевании. Таким образом, вы сможете доказать ненамеренность возникшей задолженности и ее объективность.

Худшим вариантом станет взыскание через судебных приставов. Здесь идут в ход принудительные ежемесячные отчисления из вашей зарплаты или арест имущества для дальнейшей реализации за торгах. Имущество продается на аукционе, чтобы погасить задолженность и удовлетворить требования кредитора.

Подводя итоги, можно выделить два варианта развития событий:

• Оптимальный – мировое соглашение;
• Неприятный – взыскание задолженности через ФССП.

Мировое соглашение

Мировое соглашение является лучшим исходом для должника. Оно подразумевает, что обе стороны процесса смогут прийти к компромиссу. Например, пересмотреть сроки и сумму кредита. В целом, это можно назвать реструктуризацией. Кредитор и заемщик оформляют дополнительный документ, приложенный к договору, и составляют новый график платежей. Суд рассматривает его и утверждает, если он является справедливым. Банк заручается гарантией, что вы погасите долг, а вы сможете сохранить имущество и обойтись без принудительных взысканий.

Взыскания ФССП

Если решение суда склонилось ко второму варианту, подготовьтесь к серьезным последствиям, но не отчаивайтесь. Рассмотрим, какими методами пользуется Федеральная служба судебных приставов.

1. Конфискация и реализация имущества. Квартиры (кроме единственного жилья), земельные участки, другая недвижимость, автомобили, ценные бумаги, драгоценности, бытовая техника – все перечисленное может быть изъято и передано на торги. Там оно продается, чтобы оплатить возникшую задолженность.
2. Взыскания из заработной платы. Приставы принудительно назначают удержания до 50% из вашего дохода, чтобы вы не смогли увильнуть от оплаты кредита. Зачастую такой способ является наиболее комфортным, так как есть возможность сохранить свои вещи. А зарплаты у многих серые.
3. Запрет выезда за пределы страны. Судебный пристав может запретить выезжать заграницу, пока вы не удовлетворите требования кредиторов. Для многих людей отсутствие возможности путешествовать, отдыхать с семьей и налаживать бизнес – веский повод начать платить.

Это самые радикальные и эффективные способы, которые заставляют должника вернуть заем и проценты.

Чего вам не стоит делать

На самом деле, у вас есть шанс оспорить требования кредитора. Вы можете снизить сумму задолженности, убрать штрафы, доказать, что страховку навязали. Для этого необходимо предоставить подтверждающие документы и грамотно подготовиться к слушанию. Разберемся, чего делать точно не стоит, чтобы выстроить результативную линию защиты.

1. Не отчаивайтесь, не суетитесь и не опускайте руки. Пессимистичный настрой сразу сведет все мысли к проигрышу, и вы уже не будете пытаться что-то исправить. Поэтому соберитесь, подготовьте аргументы и изучите все материалы дела. А лучше обратитесь к профессиональному юристу.
2. Ни в коем случае не пропускайте судебные слушания. Пропуски покажут вашу пренебрежительность и незаинтересованность в деле. Ваша задача в качестве ответчика показать себя как можно лучше. Исполнительность, вежливость, пунктуальность помогут увеличить шансы на мировое соглашение и расположить судью к себе.
3. Не берите все на себя. Если вы ничего не понимаете в правовых нормах и законодательстве, не стоит взваливать на себя работу юриста. Обратитесь к опытному специалисту заранее, обсудите стратегию, чтобы в суде оперировать фактами, а не давить на жалость.

Почему банк долгое время не подает иск

Иногда неплательщики задаются вопросом, почему банк не подал в суд. Дело явно не в их доброте и снисходительности. Финансовые организации не благотворители. Всё как раз наоборот. Банк заинтересован взыскать максимально возможную сумму задолженности. Поэтому и позволяет капать процентам и штрафам, чтобы увеличить размер долга.

В законе нет четко прописанных сроков, когда следует подавать иск на неплательщика. С момента просрочки до начала суда могут пройти годы.

К тому же, судебные разбирательства требуют много времени, материальных затрат и, в целом, процесс сложный. Поэтому кредитные организации не спешат подавать иск. Банки также могут не обращаться в суд, потому что вы регулярно выходили на связь, доказали свою неплатежеспособность и попросили об отсрочке.

Где проходят заседания

Обычно судебные заседания проходят по месту жительства должника, выступающего в роли ответчика. Однако бывают отдельные случаи, когда стороны могут выбирать, в каком месте будет рассматриваться дело.

Когда банк подает в суд на взыскание

Если вы допустили просрочку и нарушили условия кредитного договора, банк имеет право обратиться в суд. Сумма задолженности значения не имеет, но обычно начинается от 50 тысяч рублей. Это обусловлено тем, что меньший размер долга взыскивать через суд просто невыгодно.

А вот сроки имеют значения. Кредитная организация вправе потребовать возмещения задолженности в судебном порядке, если соблюдены минимальные сроки.

• Просрочка составляет более 60 дней в течение полугода. Банк обязан сообщить заемщику о своем решении и установить срок возврата оставшейся суммы.
• Договор заключался менее чем на 60 дней, просрочка затянулась более чем на 10 дней. Банк должен уведомить должника о своем решении и установить срок для выплаты остальной суммы.

Центральный Банк России рекомендует финансовым организациям считать просрочки, продолжительнее 3 месяцев, безнадежными, и подавать иск на взыскание.

Можно ли избежать разбирательства

Если банк подал в суд на взыскание, избежать судебных тяжб будет нелегко. Но есть несколько способов, как можно договориться мирно.

1. Оплатить долг полностью в оговоренный срок, попросив помощи у родственников и друзей.
2. Обговорить рефинансирование займа. Тем самым вы закроете старый кредит и оформите более выгодный займ.
3. Прийти к компромиссу с банком, попробовать реструктурировать задолженность или изменить условия выплат.

Помните, что чем раньше вы выйдете на связь с банком, объясните причину просрочки и решите договориться, тем выше вероятность мирного исхода без суда. Банк не обязан идти на уступки, потому что это вы нарушаете условия договора, а не он. Но ему тоже выгодно, чтобы дело обошлось без разбирательств, так как суд – это трата времени и денег.

Как смягчить решение

Эффективная линия защиты поможет вас снизить долговую нагрузку и выбить для себя более выгодные условия. Для этого требуется обратиться к специалисту и заранее обсудить стратегию защиты. Один из действенных способов оспорить требования кредитора – свести к минимуму сумму взыскания. Подготовьте мотивированное письмо и заявление с возражением, чтобы попросить суд:

• Снизить сумму неустойки. Если неустойка превышает размер займа и начисленных процентов, вы вправе просить о ее уменьшении. Так как она превышает последствия нарушенных обязательств.
• Совсем исключить неустойку из притязаний банка. Такой вариант развития событий возможен, если было нарушено соглашение о неустойке.
• Минимизировать размер ответственности. Суд может снизить размер выплаты, если финансовая организация намеренно способствовала ее увеличению или вовремя не приняла мер по урегулированию.
• Сократить размер начисленных процентов. Если банк поднял процентную ставку без уведомления, и из-за этого вырос общий долг, суд может принять вашу сторону.
• Сделать перерасчет задолженности. Если кредитная организация нарушила последовательность: банковские услуги – проценты по кредиту – основная сумма долга, тогда вы можете затребовать перерасчет и уменьшить общую сумму взыскания.
• Добиться отмены комиссии. Здесь придется доказать, что начисленная комиссия противоречит договору или законодательству.

Более подробную стратегию вы можете выстроить вместе со своим юристом, чьи услуги обязательно пригодятся. Судебное разбирательство – процесс сложный, затяжной и полный правовых нюансов. Обычному человеку сложно представлять себя в суде и выиграть, а вот специалист с этим справится.

Банк подал в суд за кредит, который вы не оформляли

Случаются ситуации, когда банк подал в суд на ваше имя, а у вас нет кредитов. Это может произойти по следующим причинам:

• Погрешность по вине банка. Бывают совпадения по личным сведениям, поэтому иск пришел на ваше имя. Чтобы разрешить недоразумение, достаточно отправиться в кредитную организацию и предоставить оригиналы документов, которые подтвердят вашу личность. Сотрудники все проверят и отзовут иск.
• Вашими данными воспользовались злоумышленники. Сейчас не редкость, что паспортные данные регулярно крадут и оформляют на них займы. Обращайтесь в банк, чтобы доказать свою непричастность к оформлению кредита. Подробнее о кредите на чужой паспорт мы писали в отдельной статье.
• Оформили кредитную карту, погасили задолженность, но не учли ежемесячных платежей за обслуживание и комиссионные. Про это легко забыть, а потом вдруг обнаруживается, что на вас огромный долг. Тогда придется активно участвовать в суде и снижать размер штрафов.
• Достался кредит по наследству. Наследство – это не всегда деньги, недвижимость и ценные вещи. Порой таким образом передаются и задолженности умершего. Банк имеет право требовать с вас выплаты, так как вы являетесь прямым наследником. Подробнее о том, что происходит с кредитом после смерти должника мы писали здесь.
• Вы стали поручителем по кредиту, а плательщик отказывается платить. Такое тоже случается. Поэтому следует внимательно относиться к подписанию подобных договоров.

Все спорные ситуации решаются с банком или в судебном порядке. К ним также необходимо грамотно подготовиться, изучить материалы и принимать участие в слушаниях. В противном случае вы не сможете снизить неустойку, отказаться от штрафов или доказать свою непричастность.

Что делать после судебного разбирательства

Когда суд огласит решение, вы можете подать заявление об отмене приказа. Но предметом обжалования являются не требования кредитора, а само решение суда. Такое решение может принести вам пользу.

• Кредитор может снова подать на взыскание, но только в порядке искового производства. В это время у вас появляется возможность оспорить требования, снизить размер выплаты или получить отсрочку.
• Появляется шанс на урегулирование вне суда.
• Взыскания ФСПП будут отменены до следующего разбирательства.
• Вы сможете выиграть себе время для подготовки к другому слушанию, чтобы выстроить более эффективную стратегию, если не вышло в первый раз.

Подать соответствующее заявление можно лично или заказным письмом с описью вложения. 

Заключение

Увольнение, болезнь, непредвиденные трудности и другие повороты судьбы могут застать врасплох каждого. Никто не застрахован от черной полосы. Но проценты и штрафы в банке все равно начисляются несмотря на финансовые сложности. Когда просрочка длится слишком долго, а беседы и коллекторское агентство не помогают, банк обращается в суд. Но это не катастрофа, все можно решить. Вы можете погасить задолженность до судебного разбирательства, прийти к мировому соглашению или выстроить действенную стратегию для снижения ответственности. Обязательно посещайте все слушания и активно принимайте участие в процессе.

Если уже банк подал в суд — лучше обратитесь к опытному юристу. Например, нажав под статьёй «получить помощь». Мы позвоним и проконсультируем бесплатно.