25% россиян ежемесячно платят по двум кредитам, 13% – по трем, 7% – по четырем и более. Закредитованность людей ежегодно растет, и многие не справляются с долговой нагрузкой. Экономический кризис, потеря работы или личные обстоятельства приводят к снижению дохода и росту задолженностей. Чтобы с этим справиться, многие оформляют финансовую несостоятельность. Разберемся, как начать этот процесс и сколько длится процедура банкротства физического лица.

Признаки банкротства

Банкротство – неспособность человека исполнять кредитные обязательства. Процедура включает в себя следующие мероприятия: оценка финансового состояния должника, подтверждение наличия задолженности, назначение мер по их устранению и расчет с кредиторами. Оформление банкротства позволяет списать имеющиеся долги и освободиться от кредитной нагрузки.

Признаками банкротства физических лиц считается:

• Наличие задолженности свыше 500 тысяч рублей;
• Просрочка по платежам превышает 3 месяца;
• Неспособность должника исполнять финансовые обязательства.

Последний пункт очень важен, потому что без него банкротство считается преднамеренным или фиктивным. Злостное уклонение от оплаты задолженности и попытка ее списать через суд карается административным наказанием, а в особо крупном размере – уголовным. Подробнее о фиктивном и преднамеренном банкротстве читайте здесь.

Процедура длительная и сложная, однако имеет ряд плюсов:

• На время оформления финансовой несостоятельности прекращается начисление пени, штрафов и неустоек.
• Кредиторы и коллекторы перестают вас беспокоить, коммуникация строится через финансового управляющего.
• После процедуры снимаются запреты, в том числе запрет на выезд из страны.
• Вы освобождаетесь от задолженностей.

Но как бы привлекательно не звучала перспектива списать долги, у банкротства есть и минусы:

• В суде могут оспорить сделки, совершенные за последние 3 года.
• Рискуете лишиться имущества.
• Нельзя оформлять новые кредиты на время процедуры.
• Все полученные деньги на стадии реализации имущества(вторая часть процедуры банкротства) идут в распоряжение финансового управляющего, вам же достаётся прожиточный минимум, назначенный судом.
• Нельзя занимать руководящие должности или управлять финансовыми организациями в течение 3 лет.
• Обязательно требуется сообщать будущим кредиторам о том, что вы были банкротом, в течение 5 лет.
• 10 лет запрещается возглавлять банки.

Перед началом процедуры тщательно взвесьте все «за» и «против», чтобы статус банкрота никак не помешал вашей карьере и жизни. Помните, что перед оформлением финансовой несостоятельности всегда можно пойти на переговоры с банком и обсудить рефинансирование, реструктуризацию, кредитные каникулы и изменение кредитного договора.

Как начать процесс финансовой несостоятельности

Образец заявления о банкротстве

Если решились на этот шаг, тогда напишите заявление в Арбитражный суд. Оно должно включать в себя: ваши реквизиты, личные сведения, реквизиты кредиторов, сумму задолженности, временные рамки для ее погашения, причины возникновения просрочки и неспособности дальше исполнять финансовые обязательства. Или воспользуйтесь нашей формой, чтобы составить заявление о банкротстве правильно.

Перед подачей заявления необходимо собрать ряд документов:

• Список кредиторов.
• Информация обо всех кредиторах.
• Справки о наличии задолженностей.
• Выписка из Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей, чтобы установить, кем вы являетесь.
• Опись имущества.
• Сведения обо всех сделках, совершенных на сумму свыше 300 тысяч рублей.
• Отчетность о финансовом состоянии (прибыль за последние несколько лет).
• Выписки из банков, сведения о лицевых счетах.
• Свидетельства, относящиеся к личности должника.

На подготовительный этап может уйти минимум месяц, иногда больше. Продолжительность сбора документов зависит от количества кредиторов. Внимательно оформляйте документы и прикрепляйте их к заявлению. Неверный формат, опечатки или отсутствие нужных сведений приведет к отклонению заявки или увеличению процесса рассмотрения. Но лучше на этом этапе обратиться к юристу. Так вы минимизируете риски и сразу соберёте правильный пакет документов. Нажмите под этой статьёй «получить помощь» и мы проконсультируем бесплатно.

Этапы

Поданное заявление о банкротстве рассматривается в течение 5 рабочих дней. Но загруженность судебной системы растет, поэтому срок может увеличиться. Как только заявление примут, назначается финансовый управляющий и дата первого заседания. Если инициировали процесс самостоятельно, появляется право выбрать Саморегулируемую организацию финансовых управляющих. Это сильно упростит процесс и сделает процедуру не такой «жесткой».

Финансовая несостоятельность признается Арбитражным судом. Процесс состоит из: предварительного слушания, основных заседаний и заключительной части.

Банкротство физического лица состоит из нескольких этапов:

• Суд изучает дело и все документы, выносит решение: начинать процесс финансовой несостоятельности или нет.
• Истец предоставляет доказательства своей неплатежеспособности.
• Дальше возможны три пути реализации процедуры: через реструктуризацию, реализацию имущества или мировое соглашение.
• После окончания процесса должник получает статус банкрота и освобождается от задолженностей.

Какой именно вариант развития событий примет ваше дело и сколько длится процедура банкротства физического лица зависит от многих факторов. Разберем каждый случай подробнее.

Реструктуризация возможна, если имеется стабильный доход. Процедура подразумевает составление плана и графика платежей длительностью до 36 месяцев. Из всех вариантов – самая долгая часть банкротства.

Отличается от банковской процедуры тем, что реструктурируются сразу все задолженности.  Если не выполняете план по реструктуризации, банкротство переходит на этап реализации имущества.

Финансовый управляющий занимается оценкой и торгами всего описанного имущества. Если появятся возражения по поводу стоимости собственности, можете нанять независимого эксперта. На этом этапе создается конкурсная масса, устраивается аукцион, и средства, полученные с торгов, идут на погашение задолженности перед кредиторами. Процесс длится примерно полгода, иногда больше.

В конкурсную массу попадает все (земельные участки, квартиры, автомобили, предметы роскоши и другое), кроме:

• Домашних питомцев.
• Имущества для осуществления профессиональной деятельности.
• Бытовых принадлежностей.
• Вещей для персонального использования.
• Наград и знаков государственного образца.
• Земли для посева и скота.
• Вещей для инвалидов.
• Единственного жилья.

Если у Вас есть ипотечная квартира, и даже если это ваше единственное жилье, оно попадает в конкурсную массу, так как находится в залоге у банка.

Мировое соглашение заключается между сторонами на любом этапе проведения финансовой несостоятельности. Подписывается в письменной форме, где указываются основные положения по условиям и срокам выплат.

Банкротство по упрощенной схеме

Сравнительная таблица внесудебного и судебного банкротства

Чтобы снизить нагрузку на судебную систему и сделать банкротство доступнее для обычных людей, Минэкономразвития ввел упрощенную схему процедуры. Особенно актуально для граждан, которые не могут позволить себе оплатить процесс финансовой несостоятельности в суде.

Подать заявление можно в МФЦ бесплатно, но для этого требуется подходить под следующие критерии:

• Размер общей задолженности от 50 до 500 тысяч рублей.
• Закрыто исполнительное производство по пункту 4 статьи 46 ФЗ.
• Гражданин ранее не признавался банкротом или проходил через процедуру более 10 лет назад.

В этом случае финансовый управляющий не привлекается, что значительно экономит бюджет потенциального банкрота. Документы направляются в МФЦ, там же проверяются, и в течение 6 месяцев выносится решение. Процедура бесплатная (нет госпошлины и оплаты управляющему), не требует стольких затрат нервов и финансов, как при полном банкротстве.

Законопроект вступил в силу в сентябре 2020 году, поэтому каждый может воспользоваться упрощенной схемой финансовой несостоятельности, если соблюдены условия.

Сколько длится процедура банкротства и каждый её этап

Сроки, сколько длится процедура банкротства, разнятся и зависят от загруженности судебной системы, суммы задолженности, финансового состояния должника на момент проведения финансовой несостоятельности, наличия имущества и его стоимости.

Стоит помнить, что процесс длительный и сложный, включающий в себя множество этапов и судебных заседаний. Ниже представлены примерные сроки осуществления банкротства на каждой стадии:

• Сбор и подготовка документов – 1-3 месяца.
• Анализ собранной информации и оформление заявления – 1 неделя.
• Подача заявления и документации в суд – от 2 недели до 3 месяцев.
• Назначение финансового управляющего – от 15 дней до 3 месяцев.
• Реструктуризация задолженности в судебном порядке – от 3 месяцев до 3 лет.
• Первое собрание кредиторов проводится спустя 6 месяцев после подачи заявления.
• Реализация имущества должника – в среднем полгода.
• Завершение банкротства – 1 месяц.

Общий срок проведения финансовой несостоятельности крайне индивидуален, но обычно составляет около 12-14 месяцев.

Стоимость проведения процедуры банкротства

Во время оформления банкротства придется потратиться не только время и нервы, но и деньги. Во многом, от начала процесса многих удерживает количество расходов, их действительно немало.

• Сначала придется оплатить госпошлину – 300 рублей.
• Внести на судебный счет 25 тысяч рублей для оплаты работы финансового управляющего.
• На публикации сведений в различных изданиях уйдет примерно 10-12 тысяч рублей.
• 3 тысячи рублей стоит разместить информацию в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.
• Другие затраты – отправки писем, банковские услуги.
• Услуги юриста по банкротству, если понадобится.

Процесс обойдется минимум в 40-45 тысяч рублей, если банкротство окажется не затяжным. Однако, если процедура будет длиться долгое время, на оплату труда управляющего и другие нюансы может уйти 100-120 тысяч рублей. Оформление финансовой несостоятельности – недешёвый процесс, зато потом освободитесь от долгов и сможете жить без финансовых обязательств перед кредиторами.

Чтобы пройти через банкротство, надо морально и финансово подготовиться. Перед оформлением финансовой несостоятельности подумайте, готовы ли вы пройти через весь процесс, оплатить вознаграждение финуправляющему, около полугода не иметь возможности распоряжаться своими доходами и имуществом.

Пока процесс не начнется, нельзя точно сказать, сколько будет длиться процедура банкротства физического лица. На это может уйти и 3 года если реструктурировать задолженность.

Если уже находитесь на стадии оформления финансовой несостоятельности, не забывайте, ради чего все начиналось. В конце вас ждет освобождение от долгов и финансовых обязательств перед кредиторами. Коллекторы и сотрудники банков больше не будут звонить, приходить и присылать уведомления. Процедура требует много времени, ресурсов и денег, но результат того стоит.

Рассчитать точно стоимость банкротства можно здесь.

Заключение

Банкротство – антикризисная мера, которая дает физическому лицу списать накопившиеся задолженности. Подавайте заявление с документами в Арбитражный суд, если имеется долг от 500 тысяч рублей с просрочкой больше 3 месяцев. Далее состоится первое заседание, где решится, стоит ли продолжать процесс. После суд назначит финансового управляющего. Вас ждет реструктуризация или продажа части имущества с аукциона. От этого и других факторов зависят сроки сколько длится процедура банкротства физического лица. Но, как правило — это 12-14 месяцев.