Работу МФО жестко контролирует Центробанк РФ. Но заемщики все равно попадают в трудные финансовые ситуации из-за очень высоких процентов. МФО начисляют их как плату за пользование деньгами и как разных штрафы за просрочку.  Разберём, как избавиться от долгов в микрозаймах законно.

Как выбираться из долговой ямы по микрозаймам

Сначала нужно понять структуру долга перед МФО. В основном она состоит из 3-х частей:

• тело займа (сумма, которую взяли в долг);
• начисленные проценты;
• неустойка (штраф, пеня).

Если займов много, чтобы закрыть их, надо следовать простым правилам:

• от тела микрозайма законным способом сложно избавиться. Почти всегда долг придется вернуть (исключение – процедура банкротства заемщика);
• шанс успешно сократить проценты и неустойку высок, поэтому стоит сосредоточиться на уменьшении этих долговых составляющих;
• нужно отслеживать развитие ситуации, вовремя получать данные о действиях МФО (к примеру, если она получит судебный приказ, нужно сразу подать соответствующее заявление и опротестовать его);
• самый лучший способ — сочетать досудебное и судебное урегулирования вопроса.

Что делать, если не можешь погасить микрозайм вовремя

В конце месяца наступает время платить по счетам, оплачивать проценты. Обращаться за новым займом – не решение проблемы. Возникает просрочка, по итогам которой начисляются не только проценты, но и штрафы.

Клиент, который впервые обращается в МФО, рассчитывает отдать долг за короткое время. Но могут возникнуть форс-мажорные ситуации.

Нужно подчеркнуть: если нечем платить, избавиться от займов просто так не удастся. Рассмотрим возможные пути решений один из которых лучше скорее выбрать, пока сроки погашения позволят избежать штрафов:

• Пролонгация. Изучите договор микрозайма: позволяет ли он провести пролонгацию, увеличив срок выплаты. В этом случае ежемесячный платёж снизится, но выплатить процентов придётся больше.
• Переговоры с МФО. Выходом будет та же пролонгация или изменение графика платежей. Не нужно скрываться, готовьтесь общаться со всеми звонящими работниками.

Как выбраться из микрозаймов – вариант с рефинансированием

Вариантом урегулирования проблемы с МФО станет рефинансирование долга. Это поможет выиграть время на его погашение.

Рефинансирование — это  процедура изменения текущих условий кредита, чтобы понизить финансовую нагрузку на заемщика. Хотя это означает со стороны МФО некоторые уступки, многие микрофинансовые организации соглашаются на это. Поскольку альтернативы такому способу взыскать долг можно не найти.

Порядок действий должника такой:

• составить и подать в микрокредитную компанию заявку на реструктуризацию займа. К нему прилагают документы, подтверждающие возникшие проблемы. Проводят реструктуризацию долга следующими путями: увеличивают сроки, уменьшают процентную ставку, сочетают оба варианта или дают новый займ на более выгодных условиях;
• аргументировать свою позицию сотруднику МФО (они часто связываются с должниками после заявления).
• внимательно ознакомиться с условиями продления срока микрозайма. Многие МФО предлагают такую услугу на хороших условиях (дополнительный маленький процент или платеж);
• пользоваться этой услугой, если подходят условия;
• если что-то не получается, связаться с представителями МФО и обсудить проблему.

Вышеперечисленное может даст положительный результат. В результате заемщику создадут благоприятные условия, чтобы постепенно урегулировать финансовую проблему и выплатить долг. Заёмщик получит более комфортный график платежей. А МФО с большей вероятностью вернёт свои деньги с процентами.

Как погасить микрозайм с просрочками

Не скрывайтесь от кредиторов, они могут войти в положение. Важное условие для того, чтобы успешно закрыть долг – пытайтесь искать компромисс. Микрокредитная компания способна помочь и оказать поддержку.

Способов решить проблему несколько:

1. Реструктуризация. Не забывайте, что при этом переплатите и предоставляют такую услугу не каждому. В приоритете постоянные клиенты и официально трудоустроенные.
2. Обратиться в ломбард. Недостаток этого метода в утрате залога, если деньги не будут возвращены. Подробнее о ломбардах мы писали здесь.
3. Одолжить денег у родных или друзей. Минусом будет возможность подпортить отношения близкими людьми.
4. Рефинансирование. Рефинансировать долг можно в той же МФО, в другой или в банке. Всегда ищите более выгодные предложения на рынке.
5. Банкротство. Если долгов в общей сложности более 300 000 руб — это ваш случай. Подробнее о банкротстве читайте в нашей инструкции.

Если берете кредит, то позаботьтесь о себе. Подстрахуйтесь дополнительным источником доходов, а при наступлении форс-мажора — не паникуйте. Спокойно рассмотрите все варианты выхода из сложившейся ситуации. Сомневаетесь в выборе — обратитесь к юристу. Кстати, мы консультируем бесплатно.

Уменьшение процентов по долгу

Шансы избежать выплаты долга и процентов по нему, которые многократно превышают проценты по потребительскому кредиту, очень малы. Единственный способ понизить проценты по займу – это попытаться разорвать договор. Однако на новых условиях вместо него заключают новый договор.

Так регулируются вопросы даже крупных неустоек. Мирное разрешение споров до суда эфективнее обращения в него. Судьи часто принимают сторону МФО из-за подписанных заемщиками договоров, в которых отражаются все условия, включая указанную процентную ставку. Микрокредитная компания может на невозвращенный займ начислять проценты даже если заемщик умер (при открытии наследства), что разъясняется вышестоящими судами.

По правилам проценты по договорам займа уменьшать нельзя. МФО не смогут применять процентную ставку по займу когда истечет срок договора, но проценты не понизят до ставки рефинансирования, если тогда займ будет более выгоден, чем другая разновидность кредита. Суд понизит неустойку, которую требует МФО помимо процентов по займу.

Как погасить микрозаймы без ухудшения кредитной истории

Микрозаймы с просрочками – это по сути приговор для понятия «рефинансирование». Однако есть варианты. Нужно успеть оформить кредит или займ до момента, когда сведения о просрочке поступит в БКИ. С микрофинансовыми компаниями точно сработает, с банками меньше шансов.

Специальные программы не предусматривает ни один российский банк. Так что на вопрос — какие банки занимаются рефинансированием микрозаймов, ответ один: никакие. Что же делать заемщикам, когда они попадают в ситуацию, когда платить нет возможности?

Первоочередная задача — немедленно оповестить своего кредитора. Заемщику нужно срочно отправиться с визитом в представительство кредитора. Большинство МФО адекватно реагируют на подобные случаи. Они предлагают должнику такие варианты:

• заключить дополнительное соглашение о продлении срока договоренности;
• предоставить отсрочку обязательного платежа плюс дополнительные проценты;
• реструктуризировать долг.

Если заемщик сообщит, что он не может вовремя погасить задолженность, организация-кредитор, предоставляющая ему финансирование предложит продление соглашения. При этом заемщик должен оплатить проценты, которые ему начислили на момент обращения. В любом случае эта сумма будет меньше долга.

Если речь идет о реструктуризации или обычной отсрочке без уплаты начисленных процентов, то вопрос серьезней. Микрокредитор нуждается в письменных обязательствах должника и подробное разъяснение обязательств и возможности их невыполнения.

Что не нужно делать, если есть долги

• Набирать новые долги для закрытия старых – любой из новых займов не поможет в решении старых проблем, а лишь создаст вам новые. Если вы возьмете следующие ссуды, желательно брать небольшие деньги и на маленький срок.
• Прятаться от кредитора. Каждый человек, взявший крупный микрозайм, будет иногда получать смс и звонки от МФО. Бывает, что заемщик подал недостоверные данные касательно места жительства и пр. Однако кредитор обязательно найдет способ для связи с ненадежным должником. Для этого он пользуется проверенными инструментами – это БКИ и коллекторы. Чтобы оформить ссуду часто нужно брать доверенное лицо или поручителя, которые из-за махинаций заемщика могут пострадать. Помимо прочего, гарантированы большие штрафы и вечный стресс.

9 советов юриста должникам МФО

1. Перестаньте брать новые займы.
2. Постарайтесь пересмотреть свой бюджет.
3. Когда коллекторы начали угрожать вам и вашим близким, то выход один. Надо написать от лица каждого человека, которого они беспокоили жалобу. Кроме самого должника. От него так просто коллекторы не отстанут. По крайней мере, первые 4 месяца.
4. Внесите по каждому займу хотя бы 2-3 регулярных платежа. Это в дальнейшем поможет доказать вашу добросовестность как заёмщика.
5. Проверяйте договор займа, внимательно читайте пункты о том, как и в каких размерах рассчитаны в них проценты, а затем сверяйте их с требованиями Закона об МФО.
6.  Проценты по микрозаймам предусматриваются в договоре, поэтому даже суд их понизить не может (учитывая, что их правильно рассчитали на основании действующего законодательства). Снизить возможно лишь неустойку (пеню) и в том случае, если она несоразмерна долгу.
7.  Обычно МФО не хотят принимать частичные платежи по досрочной оплате. Можно или сразу погасить долг или платить его регулярными платежами.
8. Можно подать на банкротство физического лица. Объявлять себя неплатежеспособным и начинать процесс можно тогда, когда общий размер задолженности выше хотя бы 300 000 рублей. По результатам банкротства заемщика освобождают от выплаты долгов.
9. Если банкротство по каким-то причинам не подходит, можно выбрать пассивную стратегию — долги будут взыскивать приставы в исполнительном производстве.

Резюмируем, как избавиться от долгов в микрозаймах

Долги в микрофинансировании – это частая практика среди россиян. Но исчезать «с радара» кредиторов — не выход. Отсутствие денег – еще не повод не выплачивать кредит. Если закрыть микрозайм вовремя не получается, не пускайте ситуацию на самотек. Важно не допускать просрочки, а попытаться решить проблему. Тем более, что сами МФО предлагают помощь в погашении микрозаймов: продление срока займа (пролонгация); реструктуризацию; рефинансирование.

Привлечение к решению проблемы кредитных юристов позволит использовать опыт и навыки специалистов. Юрист разберется в нюансах проблемы и подскажет как избавиться от долгов в микрозаймах правильно. Это может быть банкротство, помощь в исполнительном производстве или переговорах с МФО.