Не всегда получается погасить кредит, причин может быть множество: болезнь, появление ребенка, потеря дохода. Это нельзя предугадать при оформлении, но как только вы берете на себя финансовые обязательства, вы соглашаетесь с последствиями неуплаты. Если задолженность большая, и вы перестаете вносить платежи, банк может подать на вас в суд. Разберем, что делать, если банк подал в суд. Как подготовиться к процессу и есть ли альтернативы.

Начались просрочки, что ждать должнику 

У просроченной задолженности есть несколько этапов:

• СМС-напоминания. Банк уведомляет, что пора вносить платеж. Если этого не сделать, финансовая организация применяет штрафные санкции, задолженность увеличивается, а кредитная история портится.
• Звонки и попытки связаться. Уже возникла просрочка, и сотрудники банка захотят узнать, в чем причина, и будете ли вы продолжать платить. 
• Обращение к коллекторскому агентству. Если должник не платит, банк нанимает коллекторов для возврата долга.
• Судебное разбирательство. Если предыдущие меры и коллекторы не помогли вернуть задолженность, банк подает в суд.
• Принудительное взыскание. Если суд вынесет решение в пользу банка, делом займутся судебные приставы, арестуют счета, имущество и принудительно взыщут задолженность. 

Чтобы не доводить дело до крайностей, не скрывайтесь от банка. Попытайтесь на начальных этапах договориться, а для этого выйдите на связь и предоставьте доказательства, что финансовое положение ухудшилось по объективным причинам.

Предоставьте справки о болезни, получении инвалидности, утраты трудоспособности или приказ об увольнении. Попросите банк о реструктуризации, кредитных каникулах или рефинансировании.

Если финансовая организация понимает, что должник не собирается никак решать возникшую проблему и возвращать задолженность, она закономерно обращается в суд. 

Существует срок исковой давности – 3 года. Если этот срок истечет, банк не сможет взыскать деньги через суд. Но не стоит надеяться, что про задолженность забудут. В банках работают целые юридические отделы, которые следят за соблюдением правовых норм и вовремя подают иски.

Что делать, если банк подал в суд

Если банк подал в суд, должник получает повестку по месту регистрации. Суд не обязан разыскивать вас, чтобы вручить извещение. Поэтому, если сменили место жительства, и вас не нашли, заседание все равно состоится.

Как только получите повестку или звонок из суда, проверьте их подлинность. Это связано с тем, что недобросовестные коллекторы пугают должников, присылая ненастоящие извещения.

Чтобы проверить, действительна ли повестка в суд, зайдите на сайт «Правосудие» и введите сведения, указанные в извещении. Этот же способ поможет узнать, подан ли на вас иск, если просрочили задолженность, а банк уже давно не звонит.

Если повестка настоящая, и банк действительно подал в суд на взыскание, надо ознакомиться с материалами дела и подготовить документы для своей защиты.

На любой стадии судебного процесса вы имеете право запросить копии материалов дела. Так узнаете, что именно хочет банк, сумму задолженности и нюансы, которые помогут разработать стратегию защиты.

Если не понимаете, как отстоять свои права в суде, обратитесь за юридической помощью. Адвокат изучит материалы, расскажет, какие есть варианты, и защитит ваши права на судебных заседаниях.

Далее надо подготовить документы:

• Кредитный договор.
• Квитанции об оплате ежемесячных платежей, чтобы доказать погашение хотя бы части задолженности.
• Копии заявлений о реструктуризации, кредитных каникулах или рефинансировании (если такие просьбы были). Это покажет суду, что вы пытались договориться с банком и решить проблему на ранних этапах.
• Документы, подтверждающие ухудшение финансового положения по причинам, не зависящим от вас. Например, справки из больницы, приказ о сокращении или увольнении, справка о получении инвалидности или утрате трудоспособности и др.

Это докажет, что вы не пытаетесь уклониться от погашения задолженности, а не вносите платежи из-за жизненных обстоятельств.

В уголовных делах бремя доказательств лежит на прокуроре, в гражданских – самим придется доказывать свою невиновность (согласно статье 56 ГПК РФ).

Благодаря весомым доказательствам сможете уменьшить сумму задолженности и составить приемлемый график платежей.

Какие банки чаще всего подают в суд

Любой банк имеет право подать в суд, если должник перестает вносить платежи и уклоняется от финансовых обязательств. Но зачастую это делают крупные банки, так как судебные тяжбы требуют времени и ресурсов.

Список банков, которые чаще всего подают в суд на должников:

1. Сбербанк – лидер по количеству судебных исков, 70% закончились в пользу банка.
2. ОТП Банк – 63% выигранных дел.
3. Альфа Банк – 58% выигранных дел.
4. ВТБ – подает иски, если просрочка достигла 3 месяцев.
5. Хоум Кредит – обращается в суд, если прошло 6 месяцев, а заемщик не пытается решить проблему и выйти на связь.
6. Газпром, Банк Москвы, Райффайзенбанк, МТС Банк – подают в суд уже после того, как все остальные способы досудебного урегулирования не подействовали.
7. Тинькофф, Траст, Русский Стандарт, РосБанк – обращаются в суд, если задолженность превышает 500 тысяч рублей.

Кроме банков, на вас могут подать в суд коллекторы, МФО, ломбарды, кредитные кооперативы и другие организации, выдающие займы.

К чему готовиться во время суда

Суд с банком по кредиту не всегда проходит в ущерб должнику. Есть несколько вариантов развития событий:

• Мировое соглашение. Можете договориться с банком о новых условиях и графике погашения займа, чтобы избежать траты времени и денег на судебные тяжбы.

Это можно назвать реструктуризацией. Вы обязуетесь платить, а банк предлагает более лояльные условия. К примеру, продлевает срок кредитования, чтобы снизить ежемесячный платеж.

• Принудительное взыскание. Дело передают судебным приставам, чтобы те вернули задолженность через удержание части зарплаты (до 50-70% от дохода), конфискацию и реализацию имущества.

ФССП может заморозить ваши счета, арестовать имущество и запретить выезжать из страны. Причем исполнительное производство не имеет срока давности, приставы могут заниматься возвратом долга до конца вашей жизни.

В интересах должника договориться с банком и не доводить дело до исполнительного производства. Иначе приставы могут реализовать на торгах ювелирные изделия, квартиры, автомобили, дачи и другие ценное имущество.

Суд не всегда занимает сторону банка, во время процесса изучаются доводы обеих сторон, и затем судья может:

• Отказать в удовлетворении иска, если банк сам нарушил условия договора.
• Удовлетворить иск полностью.
• Удовлетворить иск лишь частично.
• Утвердить мировое соглашение сторон, если оно было достигнуто.
• Дать должнику отсрочку или рассрочку для удовлетворения требований кредитора.

Большую роль играет стратегия в суде и предоставленные доказательства. Если вы не платили по уважительной причине, банк удовлетворит иск банка лишь частично и спишет начисленную неустойку. Кроме того, вы или юрист можете оспорить навязанную страховку и некоторые пункты договора.

Что не стоит делать должнику

Чтобы добиться лояльного отношения судьи и снизить сумму задолженности, придерживайтесь следующих рекомендаций:

• Не паникуйте и не отчаивайтесь. Если не пытаться исправить ситуацию или, наоборот, необдуманно действовать – все станет только хуже. Ваша задача – держать себя в руках и искать различные варианты разрешения ситуации.
• Не игнорируйте судебные заседания. Покажите суду, что вы пунктуальный, ответственный и исполнительный человек. Если будете принимать активное участие в суде, вероятность того, что спишут неустойку и одобрят реструктуризацию, повысится.
• Не взваливайте все на себя. Так как дело происходит в суде, вас ждет много бюрократических и юридических тонкостей. За пару месяцев невозможно освоить всю программу юрфака, поэтому лучше довериться эксперту. Адвокат разработает выигрышную стратегию и защитит ваши права в суде перед кредиторами.
• Не пытайтесь скрыть имущество и доход. Многие должники боятся, что у них заберут все до последней нитки, поэтому судорожно продают и переписывают имущество на родных. Так делать не стоит, потому что такие сделки аннулируют, а вас заподозрят в мошенничестве.
• Не уклоняйтесь от ответственности. Не пытайтесь скрыться и «залечь на дно», потому что суд – дело серьезное. Судебные приставы не отстанут от вас, пока не вернут деньги.

Можно ли подать встречный иск

Если считаете, что банк нарушил ваши права или условия кредитного договора, можете подать встречный иск и доказать это. Встречный иск от должника рассматривается параллельно с иском банка, и может помочь добиться более лояльных условий для погашения задолженности.

Можете оспорить отдельные пункты договора или неправомерные действия сотрудников банка в вашу сторону. Самостоятельно выявить нарушения довольно сложно, мало кто знает все нюансы из рядовых граждан, так что понадобится помощь адвоката.

Юридические услуги – не дешевые, поэтому многие отказываются от них. Но для начала воспользуйтесь бесплатной консультацией, послушайте специалиста и решите, стоит ли вам его нанимать.

Если перед вами профессионал, который горит своим делом и полностью вовлечен в процесс, он отстоит ваши права в суде и сократит сумму задолженности, насколько это возможно. Благодаря этому вы сэкономите десятки и даже сотни тысяч рублей.

Условия, позволяющие направить встречный иск:

1. Сотрудники банка угрожали, запугивали, применяли моральное или физическое насилие.
2. Неустойка превышает сумму и проценты, прописанные в кредитном договоре.
3. Банк списал деньги с зарплатного или депозитного счета в пользу кредитного, хотя в договоре нет пункта о безакцептном согласии.
4. Банк игнорировал любые попытки заемщика уладить дело через кредитные каникулы и реструктуризацию, даже с документальным подтверждением тяжелых обстоятельств.
5. Финансовая организация резко изменила кредитный договор, и новые условия повлекли за собой ухудшение финансового положения заемщика.

Чтобы иск не был голословным, надо предоставить доказательства. Для этого запишите угрозы на диктофон или камеру, предоставьте кредитный договор и копии заявлений об отсрочке или изменении условий договора.

Можно ли обжаловать решение суда

Судья рассмотрит все предоставленные документы и доводы сторон, затем примет решение. Результат зачитывают на финальном заседании. Если должник отсутствовал на нем, ему пришлют судебное решение в письменном виде по адресу регистрации.

У вас есть 7 дней с момента получения письма, чтобы обжаловать решение и подать прошение о его отмене. Тогда дело повторно рассмотрят в суде той же инстанции.

Но для отмены судебного решения требуется веская причина:

1. Суд нарушил нормы материального права. Если юрист обнаружил ошибки в трактовке и применении законодательных норм, вы имеете право подать апелляцию. К примеру, судья удовлетворил все требования банка, в том числе неустойку и штрафы, хотя вы предоставили доказательства, почему не могли платить.
2. Суд не соблюдал нормы процессуального права. Это различные бюрократические тонкости: уведомления, документы и др. Обычно используется, чтобы «потянуть» время и накопить нужную сумму или создать более комфортные условия.

Если банк подал в суд на взыскание, это не повод опускать руки. Всегда есть пространство для переговоров и юридических маневров, которые помогут уменьшить сумму задолженности.

Последствия судебных разбирательств и неуплаты кредита

Просроченная задолженность принесет вам не только стресс, но и большие финансовые потери. 

• Придется ходить в суд, собирать доказательства, оформлять документы и нанимать адвоката.
• Если банк выиграет, делом займутся приставы. Тогда имущество и счета арестуют, реализуют на торгах, запретят выезд за границу и буду удерживать 50% с дохода.
• Информация попадет в Бюро кредитных историй и надолго испортит вам кредитный рейтинг. 
• Могут завести уголовное дело, если сумма задолженности превышает 2,25 млн рублей, у должника есть деньги, но он намеренно уклоняется от погашения долгов.

В итоге вы рискуете остаться без имущества, денег и испортить кредитную историю. Чтобы этого избежать, рассмотрим альтернативные варианты решения проблемы с просроченной задолженностью.

Как избежать принудительного взыскания

Если банк игнорирует попытки урегулировать дело и отклоняет любые заявления о реструктуризации и кредитных каникулах, можете не дожидаться, пока на вас подадут иск.

Подайте заявление о банкротстве физического лица и признайте финансовую несостоятельность, пока банк не подал в суд. В процессе банкротства у вас будет возможность провести судебную реструктуризацию или избавиться от непосильных долгов через реализацию имущества.

Если подать заявление самостоятельно и не дожидаться действий от банка, появляется право выбрать финансового управляющего. Он будет проводить все процедуры, изучать ваши сделки и контролировать бюджет.

Почему банкротство выгоднее судебных разбирательств с банком:

• Коллекторы и сотрудники банка перестанут вас донимать, все переговоры будет вести финансовый управляющий.
• Можете выбрать управляющего сами, если подадите заявление первее кредиторов.
• После банкротства спишутся все задолженности по кредитам, займам, налогам и ЖКХ.
• Во время процедуры остановится начисление пени и штрафов.
• Для проведения судебной реструктуризации не требуется согласие кредиторов, и процентная ставка значительно ниже банковской.

Банкротство физического лица – антикризисная мера, с помощью которой вы законно избавитесь от задолженностей. Процедура подойдет тем, кто действительно не может платить и оказался в трудной финансовой ситуации.

Заключение

Если взять кредит и перестать вносить платежи, сначала банк уведомит вас, попытается связаться, затем передаст задолженность коллекторам и подаст в суд. Можете защитить свои права в суде, наняв адвоката, или работать с последствия вынесенного решения.

Но есть альтернатива – опередить банк и оформить банкротство физического лица. Так вы освободитесь от долгов и избежите применения жестких мер принудительного взыскания со стороны судебных приставов.