Слова «реструктуризация» и «рефинансирование» похожи, но смысл у них разный, а цель – общая. Она заключается в изменении предложенных до этого кредитных условий. Когда клиент испытывает проблемы с выплатой задолженности, но не хочет проводить банкротство, приходится выбирать из этих двух процедур. Разберём ниже в чём  отличие рефинансирования от реструктуризации.

Сначала граждане не понимали смысла этих слов. К ним относились настороженно, но банковская реклама сыграла свою роль и новые термины прижились. Раскрутка этих программ произошла потому, что кредиторы стали бороться за клиентуру. Банки старались предлагать самые привлекательные условия займов, чтобы переманить клиентов, поскольку в связи с кризисом 2014 г. оказались в неблагоприятной финансовой ситуации. Но большинство граждан так и не разобрались, реструктуризация лучше или рефинансирование? Давайте выясним, какие у них отличия.

Рефинансирование

Это процедура полного погашения одного кредита деньгами из другого. То есть, закрывают старый договор по кредиту и открывают новый. Кредит может рефинансировать банк, в котором вы его получили, хотя можете выбрать и другой. Рефинансирование возможно одновременно для всех кредитов – для этого их просто объединяют. В кредитной истории о рефинансировании появится отметка, но она никак не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Процедура является отличным методом понизить кредитную нагрузку. Заемщик с опытом будет мониторить изменения рынка (к примеру, ставку ЦБ). Это влияет на банковские предложения банков, включая кредитное рефинансирование.

Банк, где клиент оформил кредит, вправе ему отказать. Изменение ставки Центробанка не обяжет банковское учреждение уступить и предложить условия, которые для него менее выгодны. Тогда заемщику остается искать другой банк с программой рефинансирования. При хорошей кредитной истории и подходящем клиенте, банк оплатит текущий кредит с оформлением нового с пониженной процентной ставкой.

Будьте внимательны и проверьте условия рефинансирования . За рефинансирование банк может брать деньги или на время повысить проценты – в зависимости от банковских условий и типа кредита. Не забывайте основное правило юридической грамотности — вначале прочтите, а затем подписывайте.

Одобрение рефинансирования будет зависеть от вашей кредитной истории. Ни один банк не заинтересуется новым клиентом, если у него плохая кредитная репутация.

Реструктуризация

Это процесс пересматривания условий действующего кредита. Вы сможете реструктурировать его только в банке, где он был взят — нельзя обратиться в другой.

Реструктуризация возможна, если у заемщика денежные затруднения и нет средств для оплаты по кредиту в прежних размерах.

Условия процедуры различны. К примеру, банки вправе:

• понизить ставку по процентам;
• списать проценты;
• понизить ежемесячные платежи.

Образец заявления на реструктуризацию кредита в Сбербанке.

Заемщик не всегда получит выгоду от реструктуризации. Так, банк имеет право предложить увеличение кредитного срока, не меняя процентную ставку. Согласитесь — значит переплатите в будущем.

Кредитная история фиксирует реструктуризацию как закрытый кредит. Тут все будет зависеть от этапа, на котором вы договоритесь с банком. Как правило эта процедура проводится, когда ситуация безвыходное. То есть, когда уже есть просрочка, что означает понижение кредитного рейтинга. Эти сведения будут храниться в кредитной истории.

Отличие рефинансирования от реструктуризации — сравнение

Что выбрать?

Так реструктуризировать кредит или рефинансировать? Вы видите, что между ними принципиальная разница. Все будет зависеть от непосредственной ситуации, поскольку в обоих случаях необходимо решить различные задачи. Для банков плюсы обоих вариантов являются очевидными. Для заемщика также есть преимущества, однако он проигрывает в определенных моментах.

Реструктуризировать задолженность рекомендуют тем, у кого маленькие потребительские кредиты. Например, когда клиенты не могут справиться с исполнением долговых обязательств и надо снизить ежемесячный платеж либо взять отсрочку. Наиболее выгодно использовать программу до того, как истечет половина срока кредитования, поскольку позже проценты будут оплачены, останется основная задолженность. Если сделать срок кредитования больше, то проценты опять станут начислять на тот же долг, а переплата сильно вырастет.

Рефинансировать долг выгодно, когда вы оформили солидный займ (например, ипотеку). Клиенту светит ощутимая выгода и уменьшение общей переплаты, при том условии, что процентную ставку снизят на несколько пунктов.

Если же вам не подходят оба варианта, рассмотрите для себя банкротство. С помощью этой процедуры можно законно списать все долги.