Средняя зарплата россиянина не позволяет купить жильё одним платежом, и большинство людей оформляют ипотеку. Так человек получает право пользоваться недвижимостью, ежемесячно выплачивая кредит. За последние несколько лет средняя ставка по ипотеке упала на 5%.  Поэтому все большую популярность набирает рефинансирование. Эта банковская услуга позволяет снизить процентную ставку и сумму переплаты. Обсудим, что как провести рефинансирование ипотеки. Какие документы понадобятся, условия рефинансирования 2020 и другие нюансы.

Что такое рефинансирование

Если условия по нынешней ипотеке вас не устраивают, можете переоформить займ в другом банке. Эта услуга называется рефинансированием (перекредитованием). Таким образом, вы можете перейти на более выгодные условия: снизить процентную ставку, сократить сумму переплаты, продлить срок или уменьшить сумму ежемесячного взноса. При рефинансировании деньги переходят не заемщику, а сразу направляются в прошлый банк для закрытия долга.

Вы получаете более лояльные условия, тем самым снижаете свою кредитную нагрузку, а банк – нового клиента, который принесет ему прибыль и может в будущем воспользоваться другими банковскими услугами.

Чтобы сделать рефинансирование ипотеки обратитесь в свой банк или в любой другой. Кредитная организация не всегда идет навстречу. Однако никто не хочет терять клиентов, поэтому выбить лучшие условия все таки возможно. Если условия не устраивают, а сотрудники не идут на компромисс, обратитесь в другой банк.

Перед началом процедуры, взвесьте все «за» и «против». Рассчитайте примерную выгоду и внимательно ознакомьтесь с условиями нового банка, чтобы не сделать хуже.

Как рефинансировать ипотеку

Если решили оформить рефинансирование ипотеки, то ниже представлена пошаговая инструкция, как это сделать.

1. Загляните в кредитный договор по действующему кредиту. Чтобы принять взвешенное решение, лучше все перепроверить. Пролистайте договор, посмотрите уровень процентной ставки, сумму ежемесячного платежа, срок и оцените сумму переплаты. Обычно на первые годы погашения ипотеки приходится оплата процентов. Вычтете уплаченные деньги из общей суммы переплаты, чтобы узнать, сколько осталось платить. Помимо этого, внесите в расходы стоимость страховки и обслуживания карты.
2. Найдите выгодные предложения от других банков. Теперь, когда вы оценили нынешнее положение дел, можно приступить к поиску лучших вариантов. Изучите процентные ставки, сроки и условия от других финансовых организаций и посчитайте, сколько составит экономия.
3. Учтите все будущие расходы. Финальная ставка рефинансирования ипотеки может отличаться от той, что указана на сайте или в рекламе. Зачастую банки пишут минимальные проценты, которые предусмотрены для зарплатных клиентов. Есть и другие факторы, которые могут повлиять на конечные условия: формат подтверждения дохода или кредитная история. Ещё при рефинансировании понадобится заново оценить недвижимость, зарегистрировать ипотеку, воспользоваться услугами нотариуса и оформить страховку.
4. Подайте заявление в банк и дождитесь ответа. Если после подсчетов всех нынешних и будущих расходов, рефинансирование в другом банке сэкономит вам немалую сумму, обращайтесь в банк за консультацией. Там вы сможете подробнее узнать условия, перспективы и подать заявление. Понадобится собрать стандартный пакет документов, о котором поговорим ниже, и принести кредитный договор по ипотеке от старого банка.

Когда стоит рефинансировать

Рефинансировать ипотеку имеет смысл, если это поможет снизить процентную ставку минимум на 1-2%. Выгода при рефинансировании складывается из двух составляющих:

1. Снижение процентной ставки влечет за собой уменьшение ежемесячного платежа. То есть вы будете вносить меньше денег в месяц, и это позволит расходовать освободившиеся средства на личные нужды. В таком случае, затраты на оформление рефинансирования компенсируются в течение полугода.
2. Сокращение общей суммы переплаты. Это зависит от продолжительности ипотеки, но если посчитать экономию за все годы, выгода от рефинансирования может достигать от 100 000 рублей и выше.

Если вам осталось платить минимум 2 года, новые условия позволяют снизить ставку на 1% и больше, и после всех подсчетов экономия перевешивает расходы – начните оформление рефинансирования.

Когда не надо рефинансировать

Но несмотря на все плюсы рефинансирование ипотеки подходит не всегда и не всем. Рефинансирование не имеет смысла, если вы уже погасили более 50% ипотеки. Дело в том, что аннуитетная система внесения платежей подразумевает погашение сначала процентов и только потом – основного кредита. Чем дольше вы оплачиваете ипотеку, тем меньше будет экономия по переплате в случае рефинансирования.

Также не имеет смысла оформлять перекредитование, если разница между текущей и будущей ставкой меньше 1%. Некоторые переходят в другой банк даже из-за разницы в 0,5%, но расходы на оформление, нотариуса, оценку имущества, страховку иногда не перекрывают потенциальную экономию. Поэтому, тщательно все рассчитайте и соглашайтесь на рефинансирование в случае реальной выгоды.

Рефинансирование ипотеки в 2020 году — условия

Калькулятор расчёта рефинансирования ипотеке на Дом.РФ

Рефинансирование по популярности догоняет стандартное кредитование, поэтому эту услугу предлагает большинство финансовых организаций. Рассмотрим условия перекредитования ипотеки в ведущих банках страны, чтобы вы смогли сравнить и выбрать для себя оптимальный вариант.

• ВТБ – процентная ставка от 8,2%, срок от 1 до 30 лет, сумма от 600 тысяч до 30 миллионов рублей.
• Райффайзен Банк – процентная ставка от 7,99%, срок от 1 до 30 лет, сумма от 3 до 26 миллионов рублей.
• Альфа-Банк – процентная ставка от 7,99%, срок от 3 до 30 лет, сумма от 600 тысяч до 50 миллионов рублей.
• ДОМ.РФ  – процентная ставка от 7,6%, срок от 3 до 30 лет, сумма от 500 тысяч до 30 миллионов рублей.
• Сбербанк – процентная ставка от 7,9%, срок от 1 до 30 лет, сумма от 300 тысяч до 7 миллионов рублей.
• Московский кредитный банк – процентная ставка от 6,99%, срок от 1 до 30 лет, сумма от 1 до 30 миллионов рублей.
• СМП Банк – процентная ставка от 7,65%, срок от 3 до 25 лет, сумма от 400 тысяч до 15 миллионов рублей.
• Открытие – процентная ставка от 7,8%, срок от 3 до 30 лет, сумма от 500 тысяч до 30 миллионов рублей.
• Банк Россия – процентная ставка от 7,95%, срок от 1 до 25 лет, сумма от 500 тысяч до 8 миллионов рублей.

Подать заявление на рефинансирование вы можете в отделении понравившегося банка или на его официальном сайте. После отправки вам позвонит сотрудник финансовой организации и уточнит подробности.

Чтобы заявку одобрили, вам надо соответствовать следующим требованиям:

• Быть гражданином России.
• Достигнуть возраста 21 года, но быть не старше 65-75 лет на момент погашения (зависит от банка).
• Иметь постоянный ежемесячный доход и возможность его подтвердить.
• Стаж на последнем месте работы 3-6 месяцев, а общий трудовой стаж – минимум 1 год.
• Ежемесячный взнос по ипотеке не должен превышать половину вашего дохода.

Помимо этого важна кредитная история и отсутствие просрочек по действующей ипотеке. Банк заинтересован в новых клиентах, поэтому предлагает выгодные условия. Но ему не нужны заемщики, которые не платят по кредиту.

Документы

У каждого банка свои требования к пакету документов, однако большинство из них стандартны. Вам понадобится:

• Российский паспорт.
• Документы по ипотеке из нынешнего банка (кредитный договор, согласие на рефинансирование, справка с реквизитами, суммой оставшейся задолженности и графиком платежей).
• Трудовой договор или заверенная трудовая книжка.
• СНИЛС.
• Военный билет (для мужчин моложе 27 лет).
• Справка 2-НДФЛ или бланк по форме банка, чтобы подтвердить доход.

Некоторые финансовые организации запрашивают дополнительный документ для подтверждения личности (ИНН, водительские права, заграничный паспорт), свидетельство о наличии детей и свидетельство о браке или разводе.

Если выбрали банк, обратитесь туда за уточнением перечня необходимых документов и заранее подготовьте их.

Причины отказа

Рефинансирование ипотеки – стандартная услуга, при которой проводится та же проверка, что при кредитовании. Банк проверяет документы, изучает вашу кредитную историю и платежеспособность, чтобы оценить риски и принять решение. Помимо этого причиной отказа могут стать:

• Невыполненные финансовые обязательства: задолженности по алиментам, штрафы, долги перед налоговой или ЖКХ.
• Недостаточный уровень дохода.
• Недостоверная информация или ошибки при заполнении документов.
• Испорченная кредитная история штрафами и просрочками, особенно, если задержки по платежам были при погашении действующего кредита.
• Ипотека уже рефинансировалась.
• Собраны не все документы.
• Вы не соответствуете предъявленным требованиям.
• Объект для ипотеки не соответствует притязаниям банка (этажность, площадь, конструкция, срок эксплуатации).

Чтобы снизить вероятность отказа, внимательно читайте требования и условия банка, соберите все нужные документы и не бойтесь задавать уточняющие вопросы сотрудникам или звонить по номеру горячей линии.

Заключение

Рефинансирование ипотеки – процесс, когда вы оформляете займ в новом банке для погашения старого. Это выгодно, если процентная ставка при новых условиях ниже на 1-2%. Перед тем как подавать заявку на перекредитование, проведите тщательный финансовый анализ: рассчитайте сумму переплаты по действующему кредитному договору, расходы на оформление рефинансирования и будущую переплату. Сопоставив цифры, примите решение и подайте заявление в банк, где условия кажутся наиболее лояльными. Изучите требования финансовой организации и соберите необходимый пакет документов.

И помните, что ключевой показатель при рассмотрении заявки – ваша кредитная история. Поэтому вовремя вносите платежи и избегайте просрочек. И желательно проверить кредитную историю заранее самому. Здесь подробная инструкция как это сделать с помощью БКИ и ГосУслуг.