По данным Центробанка две трети россиян (61%) отдают больше половины своей зарплаты на погашение займов. При этом 63,6% жителей страны живут без каких-либо накоплений. А у кого они есть, смогут продержаться максимум полгода, если вдруг потеряют работу. Все чаще люди берут новые кредиты, чтобы погасить старые, и застревают в долговой петле. Поэтому ниже разберем, как списать долги по кредитам полностью или частично, чтобы вы смогли вырваться из этого порочного круга и освободиться от долговой ноши.

Не игнорируйте проблему

Рассмотрим ситуацию. Елена, 24 года. Окончила университет, устроилась монтировать видео и создавать анимацию в рекламное агентство. Чтобы развиваться в своем ремесле, Елена купила себе мощный ПК, который тянет профессиональный софт, и видео-оборудование. Стоило это удовольствие 700 тысяч рублей. Накоплений у неё не было, поэтому она оформила кредит.

Конкуренция в рекламном секторе росла, а доходы организации падали, поэтому они решили сократить часть сотрудников. Начали с молодых и менее опытных. Елену уволили, постоянный доход исчез, а вот кредит остался. Начались первые просрочки. И тут остановимся, чтобы подробнее изучить, как в таких ситуациях действует банк. 

Как только вы задерживаете ежемесячный платеж, банк начинает о нем напоминать звонками, СМС-ками и уведомлениями. Начисляются штрафные санкции, задолженность увеличивается. Кредитная история портится, а вместе с ней падает персональный рейтинг заемщика.

Если игнорируете попытки сотрудников с вами связаться, банк продает задолженность коллекторам. Они будут звонить, писать, приходить к вам лично и пытаться выудить долг различными манипуляции и шантажом.

В случае неудачи банк или коллекторское агентство подадут на вас в суд. Начнется разбирательство. Если судья посчитает доводы организации обоснованными, в отношении вас возбудят исполнительное производство. И за дело возьмутся судебные приставы.

Они арестуют счета, чтобы принудительно взыскать задолженность через зарплату или реализацию имущества. Это крайний и самый неблагоприятный вариант развития событий. Помимо заморозки счетов приставы могут запретить выезд из страны. Поэтому лучше не доводить до такого и не игнорировать банк и его уведомления.

Елена не хотела, чтобы за ней гонялись сотрудники ФССП. Как только она поняла, что не справляется с оплатой долга, пришла в банк и объяснила свою ситуацию. Чтобы доказать правдивость истории, она принесла справку об увольнении. Так как она показала себя ответственным и благонадежным заемщиком, скорее всего, банк пойдет ей навстречу.

Есть несколько вариантов, как списать долги или хотя бы уменьшить долговую нагрузку: 

• Оформить реструктуризацию.
• Рефинансировать займ в другом банке.
• Дождаться срока исковой давности (вдруг повезет).
• Подать на банкротство физических лиц.

Полностью избавиться от долговой ноши можно только через процедуру банкротства. Этот вариант подойдет тем, у кого либо плохая кредитная история, либо нет достаточного дохода, и банк отказывается идти на компромисс.

Если ваше финансовое состояние ухудшилось, и начались просрочки – не игнорируйте проблему. Задолженность будет только расти, как и тревога внутри вас.

Далее разберем все способы, как законно списать долги, чтобы вы выбрали подходящий, и избавились от непосильного бремени.

Реструктурируйте 

Реструктуризация – изменение условий кредитного договора. То есть, договоренность продолжает действовать, и вы остаетесь в том же банке, но меняется формат или размер платежей. Такую услугу предлагают заемщикам, которые оказались в тяжелом финансовом положении. 

После реструктурирования задолженности в кредитной истории останется пометка, которая может негативно сказаться на вашем рейтинге. Но это лучше, чем допустить длительную просрочку и не выполнить свои обязательства перед банком.

Реструктуризация проводится по одному из сценариев:

• Снижают процентную ставку, чтобы облегчить нагрузку на бюджет.
• Предоставляют кредитные каникулы – отсрочку до 6 месяцев, чтобы заемщик реабилитировался и нашел новый источник дохода.
• Продлевают срок кредитования, снижая размер ежемесячного платежа.
• Списывают часть задолженности – обычно проценты.

Банк идет на это, чтобы вернуть свои деньги, не списывая задолженность как безнадежную и не обращаясь в суд. Для него это быстрее и эффективнее. А для заемщика это шанс не испортить отношения с кредитором и выйти из кризисной ситуации. Если повезет, сможете частично списать долги.

Чтобы оформить реструктуризацию, идите в отделение вместе с паспортом и кредитным договором. Расскажите о сложившихся обстоятельствах и напишите соответствующее заявление. Лучше предоставить доказательства своей неплатежеспособности, чтобы повысить шансы на одобрение.

Рефинансируйте

Рефинансирование – это погашение действующего кредита через оформление нового займа в другом банке. Вернемся к нашему примеру. Допустим, Елена платит потребительский кредит на 700 тысяч с процентной ставкой 14%. Срок кредитования – 5 лет, ежемесячный платеж – 16 тысяч. Переплата в её случае – 277 тысяч рублей.

Она видит предложение от другого банка, который предлагает ей снизить процентную ставку до 10%. Тогда переплата снизится на 85 тысяч рублей и составит 192 тысячи рублей. Ежемесячно надо платить 14,8 тысяч рублей, что на 1200 рублей меньше. Месячная разница не кажется большой, но сравните общий уровень переплаты.

При рефинансировании банк получает нового клиента, а вы – лояльные условия и экономию. Но важно, чтобы у вас не было просрочек или максимум одна. Кредитная организация заинтересована только благонадёжных плательщиках.

Рефинансировать можно потребительные и целевые займы, ипотеку, кредитные карты и автокредиты. Но обратите внимание, что эта услуга выгодна только, если разница в процентной ставке 1,5-2%, и вы еще не погасили большую часть долга. При этом придется заново тратиться на оформление документов и страховки. А если это ипотека – еще на оценку имущества. Подробнее о рефинансировании ипотеки читайте здесь. 

Рефинансируя старый займ, вы сокращаете уровень переплаты, тем самым «списывания» эту часть задолженности. Помимо этого можно объединить несколько кредитов в один для удобства и экономии.

Что выбрать: реструктуризацию или рефинансирование

Если Елена не справляется с выплатами, и у неё уже возникли просрочки, лучше обратиться в свой банк и договориться о реструктуризации. Но если она просто хочет улучшить условия кредитования, и дело еще не дошло до просрочек, тогда можно рефинансировать займ.

Реструктуризация проводится, когда заемщик уже находится в тяжелом финансовом положении. Ее главная цель – помочь человеку выйти из сложившейся ситуации с наименьшими потерями.

А рефинансирование – это поиск более выгодного варианта. Его главная цель – улучшить условия кредитования и сэкономить. Что выбрать – зависит от ситуации. Если сейчас делаете такой выбор прочитайте ещё и эту статью. В ней мы подробно рассказываем чем отличается рефинансирование и реструктуризация.

Дождитесь срока исковой давности

Есть более пассивный вариант – скрываться, игнорировать банк и ждать истечения срока исковой давности. Согласно 199 статье Гражданского Кодекса РФ, кредитор не может взыскать задолженность через суд, если прошло 3 года. Срок начинается с момента внесения последнего платежа.

Это возможно, если в течение этих лет вы: 

• Не подписывали никаких документов, которые присылал банк.
• Вообще не платили по кредиту.
• Не взаимодействовали с коллекторами.
• Не обещали погасить долг, не оформляли реструктуризацию или кредитные каникулы.

Такое развитие событий маловероятно, потому что банки следят за должниками. Если те не выходят на связь, они просто продают задолженность, чтобы этим занялись коллекторы. А вот уж они давлением и навязчивостью постараются вернуть долг.

Подайте на банкротство 

Допустим, Елене отказали в реструктуризации, а из-за просрочек он не может оформить рефинансирование. Работы нет, максимум она изредка находит заказы на фрилансе, но их недостаточно, чтобы погасить задолженность. Неустойка капает, сумма растет, коллекторы запугивают и шантажируют. Что тогда делать?

Чтобы списать долги физического лица полностью, оформите финансовую несостоятельность. Банкротство – это антикризисная процедура, которая освободит вас непосильных задолженностей и поможет начать жизнь с чистого листа.

Инициировать процесс может сам должник, кредитор или уполномоченные государственные органы. В ваших интересах начать процедуру самостоятельно, так как в этом случае появляется право выбрать финансового управляющего. Он будет оценивать ваше имущество, изучать сделки, проводить заседания с кредиторами и все последующие процедуры. 

Для кредитора критериями банкротства заемщика является:

• Задолженность 500 тысяч рублей и больше.
• Просрочка 3 месяца и дольше.

Но если этих признаков нет, не значит, что вы не можете оформить банкротство физических лиц. Основное условие для должника – неспособность погасить кредит (потеря работы, ухудшение здоровья, инвалидность и др.).

Сумма лишь показывает целесообразность оформления финансовой несостоятельности. Например, если задолженность 100 тысяч рублей, лучше рассмотреть другие варианты. Банкротство требует расходов на управляющего, оформление документов, размещение публикаций, оплату банковских и юридических услуг. Поэтому невыгодно инициировать судебный процесс из-за такой суммы. 

Для оценки шансов на успех и целесообразности процедуры лучше обратиться к юристу по банкротству физических лиц. Он проанализирует ваше финансовое состояние, сделки, проведённые за 3 года и другие сведения. Затем выстроит стратегию ведения дела и защитит ваши интересы в суде. Подробнее рассчитать во что обойдётся банкротство можно в специальной форме.

Чтобы начать банкротство физического лица, надо подать соответствующее заявление в Арбитражный суд. Срок рассмотрения зависит от региона и загруженности судебной системы.

К заявлению прикрепите следующие документы:

• Паспорт гражданина РФ.
• Страховой номер индивидуального лицевого счета.
• Свидетельство о заключении или расторжение брака, брачный договор.
• Свидетельство о рождении детей, если есть несовершеннолетние дети.
• Индивидуальный номер налогоплательщика.
• Справку о наличии или отсутствии статуса ИП.
• Информацию о доходах за последние 3 года.
• Список имущества с указанием местонахождения.
• Перечень кредиторов и сумму задолженности.
• Выписку из ЕГРН.
• Выписки с банковских счетов.
• Справку об увольнении или признании безработным.
• Сведения о сделках, проведенных за последние 3 года.
• Доказательства, что на вашем попечении находится больной родственник, если доход уменьшился по этой причине.
• Больничные справки, если не можете работать по состоянию здоровья.
• Сведения об участии в юридических лицах.
• Кредитные договоры и другие доказательства наличия задолженности.
• Квитанцию об оплате госпошлины.

Эти документы будет рассматривать судья, чтобы вынести решение: продолжать процесс или нет. Он должен счесть ваши доводы обоснованными для проведения банкротства физического лица и списания долгов. Если не знаете, как оформить документы, обратитесь к юристу.

После первого заседания судья вынесет вердикт. Если процедуру финансовой несостоятельности одобрят, назначается финансовый управляющий.

Дальше есть два варианта развития событий:

• Реструктуризация задолженности через суд (до 3 лет).
• Реализация имущества, чтобы списать долги.

Вернемся к примеру. Если у Елены есть небольшой стабильный доход, который позволит ему погасить долги за 3 года, судья назначит реструктуризацию. Она отличается от той процедуры, которая проводится банком. Ставка намного ниже и одобрения кредитной организации не требуется. Разрабатывается план погашения, объединяются все задолженности и начинается постепенная оплата долгов.

Но если у Елены нет стабильного дохода или размер заработка не даст ей закрыть задолженности за 3 года, суд назначает реализацию имущества. Участки, автомобили, вторая квартира, предметы роскоши попадают в конкурсную массу. Затем их продают на аукционе, а вырученные деньги идут на погашение кредитов.

Единственное жилье (кроме ипотечного), личные вещи и награды в этот список не попадают. Если нет имущества, это не помешает списать долги перед кредиторами.

Плюсы банкротства 

• Сможете полностью списать долги и освободиться от долговой ноши.
• В отношении вас остановят исполнительное производство, то есть приставы к вам не придут.
• Прекратят начислять штрафы и неустойки, размер задолженности перестанет расти.
• Кредиторы и коллекторы не будут вас донимать.
• Снимут запреты выезжать из страны, если таковые были.
• Реструктуризация через суд выгоднее, чем через банк, и можно объединить все задолженности.
• Процесс не затрагивает родных, максимум это коснется общего имущества супругов.
• Даже если нет имущества, задолженности спишут.

Последствия банкротства

После проведения банкротства физического лица:

• 5 лет нельзя снова объявлять себя банкротом.
• 10 лет нельзя руководить банками.
• 5 лет нельзя управлять МФО, негосударственными пенсионными фондами, страховыми агентствами.
• 3 года нельзя занимать руководящие должности в других организациях.
• 5 лет нужно уведомлять кредиторов о своем статусе при оформлении займа.

Как списать долги — резюмируем

От увольнений, болезней или экономического кризиса нельзя застраховаться. Оформляя кредит, вы не можете предугадать, будет ли у вас доход через год или 5 лет. Если попали в тяжелую жизненную ситуацию, можете уменьшить нагрузку на бюджет с помощью реструктуризации или рефинансирования займа. 

А если не справляетесь с погашением кредитов и хотите полностью списать долги, начните процедуру банкротства физического лица. После оформления финансовой несостоятельности вы освободитесь от непосильных задолженностей и постоянного стресса. Коллекторы и кредиторы больше не будут вас доставать звонками и сообщениями. В процессе банкротства назначается либо реструктуризация через суд, либо реализация имущества. Главное условие для инициирования банкротства – невозможность погасить долги.