Родители хотят обеспечить детям лучшее будущее. Помочь с образованием, квартирой, свадьбой. Все это стоит денег, и с каждым годом только дорожает. Чтобы помочь своему ребенку, начните заранее копить на его совершеннолетние. Ниже разберём эффективные способы накопления и приумножения денег, чтобы вы смогли обеспечить своему ребенку будущее, о котором он мечтает.

Определяем цель и сроки накопления

Для начала посчитайте, сколько осталось времени до совершеннолетия ребенка. От сроков накопления зависит, какие инструменты лучше использовать.

Если времени мало, подойдут более консервативные способы. К примеру, если до 18 осталось 3-5 лет, лучше вложить деньги в облигации или положить на депозит, так вы снизите риски.

Если ребенок еще маленький и времени достаточно, тогда используйте разные варианты, в том числе инвестиции в акции.

Чтобы знать, сколько откладывать и как долго, надо определиться с целью. Допустим, вы копите на образование. Тогда заранее посмотрите стоимость обучения и прибавьте, сколько уйдет на проживание и прочие расходы.

Узнать стоимость обучения в различных университетах и тенденцию изменения цен можно на сайте Учеба.ру. Учитывайте также местоположение ВУЗа. Если хотите отправить ребенка заграницу, копить следует в соответствующей валюте.

Главное в накоплениях – систематичность. Регулярно откладывайте деньги, пусть даже небольшую сумму. В итоге за несколько лет накопится внушительный капитал, и вы поможете ребенку встать на ноги.

Рассчитываем сумму и периодичность

В эпоху технологий все автоматизировано и легко, в том числе рассчитать сумму накоплений и минимальный ежемесячный взнос. Узнать всю информацию можно через онлайн-калькуляторы. Например, Planetcalc или Wpcalc.

Есть два способа расчета:

• Укажите желаемую сумму и срок. Тогда алгоритмы рассчитают, сколько надо откладывать ежемесячно.
• Укажите приемлемый ежемесячный взнос. И сервис покажет конечную сумму, исходя из сроков. Такой вариант подойдет для тех, кто еще не определился с целью, но знает, сколько может откладывать. 

Не позволяйте деньгам просто лежать, пусть они работают и приумножаются. Иначе рискуете потерять часть дохода из-за инфляции. Пробуйте, изучайте доходность различных способов, посоветуйтесь с брокером.

Но помните, что рыночная экономика стихийна и изменчива. Брокер или банк не могут гарантировать высокую и стабильную доходность на много лет вперед. Однако, вы сами можете изучить статистику и тенденции на сайтах Центробанка, Мосбиржи и Росстата.

Если хотите положить часть денег на депозит, тогда рассчитайте примерную доходность на онлайн-калькуляторе банка.

Условно доходность на фондовом рынке составляет 10-12% в рублях и 4-5% в долларах. Доходность рублевых депозитов примерно 6-8%. Чтобы выбрать наиболее подходящие условия по депозиту, воспользуйтесь сервисами Сравни.ру или Банки.ру.

Для наглядности представим пример. Возьмем ставку 7% годовых, откладывая 8 тысяч рублей на депозит в течение 10 лет, в итоге накопится 1 392 756 рублей. Причем, сумма накоплений за этот срок составит 960 000, а 432 756 рублей вы заработаете на процентах.

Пример расчёта с ежемесячным отчислением 8000 руб

Другие способы с более высокой доходностью обсудим ниже.

Решаем, на кого оформить счет

Можете оформить счет на себя или ребенка. Второй вариант более безопасный на случай развода. Никто не хочет думать о расставании, но надо уметь предвидеть различные ситуации, даже неприятные.

Совместно нажитое имущество и капитал при разводе делятся поровну. Но если счет оформлен на ребенка, деньги останутся при нем. Также обезопасить счет при разводе поможет заранее составленный брачный договор.

Не стоит оформлять счет ради мнимой безопасности на своих родителей (бабушек и дедушек ребенка). Так как после смерти накопленный капитал делится между наследниками, и тогда родственники могут присвоить деньги себе.

Но если оформите счет на ребенка, заранее подготовьте его к ответственности и обучите финансовой грамотности. К сожалению, школьная программа не всегда помогает освоиться во взрослой жизни, поэтому эта задача ложится на родителей.

А теперь обсудим способы, которые помогут накопить на совершеннолетие ребенка, и разберем плюсы и минусы каждого.

Вклад в банке 

Один самых консервативных способов, но с гарантированной доходностью. Можете открыть вклад сразу, как только родился ребенок, и начать копить. Оформив счет на имя ребенка, сможете только пополнять его, а воспользуется им ребенок после 18-летия.

Преимущества:

• легко оформить и не надо углубляться в теорию;
• вклады застрахованы государством до 1,4 млн рублей;
• минимальные риски;
• депозитные программы с возможностью снятия и пополнения;
• можно копить в рублях или в иностранной валюте (в зависимости от цели).

Недостатки:

• низкая доходность, которая не всегда перекрывает инфляцию;
• деньги просто лежат в банке, а не работают на вас, как в инвестициях;
• с 2022 года начнет действовать налог 13% на процентные доходы со вкладов свыше 1 млн рублей.

 

Совет: Тщательно выбирайте банк и делите свои вклады по 1,4 млн, так как в случае банкротства финансовой организации страховая сумма именно такая. Если банк разорится, вы не сможете вернуть больше этого порога. Поэтому изучите историю банка, его положение на рынке и не храните несколько миллионов на одном вкладе.

Покупка валюты

Если привыкли иметь часть накоплений наличными, тогда рассмотрите вариант вложений в валюту. Экономические перепады и осложнения международных отношений могут привести к девальвации рубля, а значит, к обесцениванию накоплений. Поэтому рациональнее хранить деньги в нескольких валютах. Евро и доллар не так сильно подвержены инфляции и проверены временем.

Но даже иностранная валюта не защищена от инфляции. И хранение накоплений полностью в наличных с каждым годом будет их обесценивать. Поэтому часть средств лучше вложить в инвестиционные активы.

Купить валюту можно двумя способами:

• В офисе банка или обменном пункте.
• На бирже, открыв брокерский счет.

Второй вариант удобней, так как есть возможность выбрать выгодный курс и сразу инвестировать часть денег.

Преимущества:

• легко и удобно;
• риски небольшие, ведь часть средств вы оставите, а часть инвестируете;
• «спасете» большую часть денег от инфляции, так как у рубля она выше, чем у зарубежных валют.

Недостатки:

• инфляция все равно есть, и, если хотя бы частично не инвестировать, деньги будут постепенно обесцениваться

Страхование жизни

Можете воспользоваться программами накопительного или инвестиционного страхования для детей, они схожи со вкладом в банке. Оформляете страховой договор в пользу ребенка, то есть становитесь страхователем, а ребенок – застрахованным. Срок действия программы 5-20 лет.

Ваша задача ежемесячно вносить платежи по страховке. Но главное отличие от вкладов в том, что если с вами случится страховой случай (болезнь, смерть, утрата трудоспособности др.), страховая компания будет вносить платежи за вас.

Чем дольше срок договора – тем выше доходность. Она также зависит от других факторов, которые можете обсудить со страховой компанией, и выбрать подходящий вариант.

Преимущества:

• защита денег от развода и взысканий;
• страховое агентство само будет пополнять счет, если с вами что-то случится;
• льготное налогообложение и возможность получись вычет;
• ребенок получит запланированную сумму (если вы не нарушили договор).

Недостатки:

• деньги, вложенные в страховку, не застрахованы государством, так что в случае отзыва лицензии или банкротства будет сложнее вернуть накопления;
• невысокая доходность;
• досрочное расторжение договора приведет к убыткам.

Ценные бумаги

Сейчас открыть брокерский счет легко, даже не надо выходить из дома. Выберите в интернете проверенного брокера или банк с лицензией, зарегистрируйтесь и приступайте. Многие представители имеют удобное мобильное приложение, где все интуитивно понятно. Из документов требуется паспорт, ИНН и СНИЛС.

Если хотите повысить доходность инвестиций, тогда открывайте не обычный брокерский счет, а ИИС – индивидуальный инвестиционный счет. С помощью него сможете сэкономить на налогах и получить вычет.

Инвестировать в ценные бумаги, значит, заставить деньги работать и зарабатывать. Активы бывают разные, самые популярные – акции и облигации. Но тут стоит помнить: чем выше доходность – тем выше риски.

Покупая облигации, вы становитесь кредитором компании или государства. Это более надежный способ инвестировать, так как риски минимальны, и вы сразу знаете, сколько денег получите в итоге.

Покупая акции, вы приобретаете долю в компании. И тут есть два способа заработать: на дивидендах – получить часть прибыль организации в конце квартала, или на разнице в цене, вовремя продав акции при подорожании. Доходность акций выше, но она не является гарантированной – есть риск потерять деньги.

Преимущества:

• доходность выше, чем у вкладов;
• низкий порог вхождения, можете начать инвестировать, даже если сумма менее 1000 рублей;
• возможность инвестировать в компании со всего мира;
• если завести ИИС, есть возможность получить налоговый вычет;
• можно завести счет в рублях или долларах;
• легко пользоваться приложением или сайтом для инвестиций.

Недостатки:

• акции более прибыльные, но и риск выше;
• с 2022 года начнет действовать налог 13% на процентные доходы с инвестиций в облигации свыше 1 млн рублей;
• если компания обанкротится, рискуете потерять деньги;
• надо знать азы инвестиций, чтобы понимать, как и куда вкладываться;
• взимается комиссия за брокерские услуги и конвертацию валют.

Совет: Чтобы минимизировать риски, покупайте не отдельные бумаги, а ETF – активы множества компаний в определённой области. Можете передать управление инвестиционным портфелем специалисту. Таким образом, риски снизятся, а вероятность получить прибыль возрастет. 

Недвижимость 

Можете купить жилье на будущее для ребенка, и временно сдавать его, получая доход, который можно преумножить с помощью способов, описанных в этой статье. Или вложиться в перспективные строительные проекты через фонды недвижимости – купить их акции.

Преимущества:

• недвижимость растет в цене, а если купить на этапе строительства, после сдачи в эксплуатацию станет намного дороже;
• будет дополнительный доход от аренды;
• получите имущественный налоговый вычет;
• иметь жилье для ребенка – огромный плюс, ему сразу будет где жить.

Недостатки:

• недвижимость дорогая, поэтому вариант не для всех;
• если покупать на этапе строительства, застройщик может обанкротиться, и деньги придется возвращать через суд;
• дополнительные траты на поддержание квартиры: коммуналка, налог, обустройство и др.;
• недвижимость может упасть в цене.

Драгоценные металлы 

К драгметаллам относятся: слитки, обезличенный металлический счет, монеты, золотые инвестиционные фонды. Отличный вариант, если ваши накопления носят долгосрочный характер.

К тому же, это защитит накопления от экономического кризиса. Например, когда акции и национальная валюта повально дешевеют, драгоценные металлы обычно возрастают в цене.

Преимущества:

• не обесцениваются во время кризиса;
• со временем только растут в цене;
• чем дольше копить – тем выше доходность;
• один из самых надежных способов накоплений.

Недостатки:

• металлические счета не застрахованы государством;
• если мало времени для накоплений, не почувствуете особой прибыли;
• с доходов придется платить НДФЛ, если они не попадают под инвестиционный вычет.

Заключение

После 18 лет ребенку требуется время, чтобы получить образование, адаптироваться и выбрать жизненный путь. На этом этапе важна поддержка родителей, как моральная, так и финансовая. Чтобы помочь ребёнку реализовать его мечты, начните заранее копить, используя инструменты из статьи. Для начала определитесь с целью, суммой и сроками. А затем пробуйте, сочетайте разные способы и выбирайте самый оптимальный для себя.