Банк «Открытие» провел исследование, согласно которому 37% россиян находится в режиме постоянной экономии. Реальные доходы не растут, а вот цены поднимаются, к этому прибавляется и высокая закредитованность.  От болезней, увольнения и другие неприятных ситуаций никто не застрахован. Поэтому не стыдно, если вам нечем платить кредит. Главное, не избегать проблемы и не скрываться от банков. Есть другой вариант, который поможет вам снизить кредитную нагрузку – написать заявление о невозможности платить кредит. Ниже разберем, как правильно его оформить, чтобы вы смогли разрешить свои финансовые трудности.

Что будет, если не платить кредит

Кредиты берут с совершенно разными целями: купить квартиру, автомобиль, сделать ремонт, поехать за границу, оплатить образование или просто приобрести гаджет, который давно хотелось. Это нормальная практика в рыночной экономике. Центральный Банк сообщает, что займы есть у 42 миллионов россиян (на 2020 год).

Когда вы берете займ, то вступаете в экономические отношения. Получаете деньги под определённый процент с обязательством вернуть их за определённый срок. Сам по себе кредит нейтрален, это всего лишь инструмент, с помощью которого вы можете купить что-то прямо здесь и сейчас, а не копить годами.

Это становится проблемой лишь тогда, когда доходов не хватает, чтобы погашать задолженность и вносить ежемесячный платеж. Но это тоже нормально, ведь кредитование бывает долгосрочным, а нельзя знать наперед, что произойдет в будущем.

Что делает банк, если не платите

Чтобы обезопасить себя, банк оценивает кредитную историю и показатель долговой нагрузки. Сумма ежемесячного платежа не должна превышать 50% от вашего дохода. Для подстраховки банки устанавливают ПДН в 30-40% от заработной платы.

Если возникает просрочка, сначала вас уведомят об этом и попросят внести деньги. Далее начнутся звонки. Сотрудники банка захотят выяснить, что случилось, и когда вы сможете погасить задолженность.

Помимо этого, за просрочку банк начисляет неустойку, и долг растет. Портится ваша кредитная история, падает персональный рейтинг заемщика. В будущем будет сложно оформить новый кредит, если злоупотреблять просрочками. Если не выйдете на связь и не договоритесь с банком, он может передать право взыскания коллекторскому агентству. Или же подать в суд, так как вы нарушили кредитный договор.

И тот, и другой вариант нежелательны для вас. Коллекторы славятся своей навязчивостью, а некоторые агентства позволяют себе угрозы, шантаж и порчу имущества. Но помните, что даже если вы должник, никто не имеет право давить на вас и тем более портить вещи. При нарушениях обращайтесь в полицию, ЦБ или ФССП.

Федеральные приставы исполняют поставление суда. Если суд решит, что вы нарушили договор и уклонялись от оплаты задолженности, с вас могут принудительно взыскать деньги. Счета заморозят, будут вычитать долги из зарплаты, могут забрать имущество.

Чтобы избежать подобных негативных последствий, лучше сразу обратиться в финансовую организацию, где оформляли кредит, и объяснить свое положение. Расскажите, почему возникла просрочка, и попросите об изменении условий кредитного договора.

Может показаться, что банки не идут простым людям навстречу. Но здесь дело не в сочувствии, просто финансовой организации тоже выгодно, чтобы вы вернули задолженность, а не пропали. Лучше получить деньги чуть позже, чем совсем не получить, и разбираться в суде.

Если вы выйдете на связь, покажете себя ответственным и благонадежным плательщиком, который просто оказался в трудном положении. Затем сотрудники предложат вам варианты, как облегчить кредитную нагрузку.

Как оформить заявление о невозможности платить кредит

Нет строгой формы, по которой надо заполнять заявление. Можете произвольно написать заявление о невозможности платить кредит. Главное – придерживаться определённой структуры. Вы можете написать документ от руки или распечатать. Если сомневаетесь, обратитесь в банк, где оформлен займ, чтобы уточнить у сотрудников правила заполнения.

Поговорим о структуре. Начните писать заявление с так называемой «шапки», в верхнем правом углу. Там вы пишете имя, кому адресован документ (руководителю банка) и от кого (Ф.И.О., свои паспортные данные, адрес, телефон).

Посередине напишите категорию документа, то есть «заявление о невозможности платить кредит». Затем начните абзац с объяснения своей финансовой ситуации.

К примеру:

«15 апреля 2018 года я оформил кредит в отделении (название банка и адрес) на сумму 700 000 рублей. Срок кредитования – 5 лет, ежемесячный платеж – 18 000 рублей. Сейчас нахожусь в трудном финансовом положении, так как получил травму и утратил трудоспособность.

Мой ежемесячный доход снизился с 50 000 рублей до 30 000 рублей. Поэтому прошу реструктурировать задолженность, чтобы понизить кредитную нагрузку и избежать просрочек.»

Причины, по которым не можете платить кредит

Главное, честно рассказать о случившемся и объяснить причину, по которой банк должен пойти навстречу. К ним относятся:

• утрата трудоспособности;
• получение инвалидности;
• тяжелое заболевание;
• внезапное сокращение или увольнение;
• устройство на работу с меньшей оплатой труда;
• рождение ребенка;
• болезнь близкого родственника или обеспечение иждивенцев.

Кроме указания причины, надо приложить соответствующие документы, которые докажут ваши обстоятельства и помогут банку принять решение. Это может быть:

• справка из больницы;
• свидетельство о рождении ребенка;
• копия приказа о сокращении или увольнении;
• справка об инвалидности;
• копия трудового договора с указанием оклада;
• копия приказа о декретном отпуске.

Если до этого у вас не было просрочек, это станет преимуществом. Укажите это в заявлении, чтобы подчеркнуть свою благонадежность в качестве заемщика. И приложите копии квитанций о своевременном погашении займа в течение последнего года.

Помимо этого не забудьте указать основную информацию, связанную с кредитным договором и займом. Укажите, когда и какой вид кредита вы оформили, полное название банковской организации и адрес отделения. Обязательно впишите номер кредитного договора, период его действия, сумму займа и размер ежемесячного платежа.

В нижней части заявления напишите реквизиты, дату и подпись. Так вы наделите документ юридической силой.

Образец заявления о невозможности платить кредит

Основной посыл такого заявления – объяснить ситуацию и попросить об изменении условий кредитного договора. Чтобы добиться желаемого результата, отобразите в документе, на сколько хотите снизить ежемесячный платеж и приблизительные сроки своего финансового восстановления.

Как долго рассматривают заявление

Чтобы не возникло просрочек и недопонимания, лучше написать заявление сразу же, как почувствуете ухудшения финансового состояния. Стандартный срок обработки таких запросов – 10-14 дней. Но могут возникнуть технические неполадки, поэтому лучше оформить документ заранее. Желательно не позднее 2-3 недель до внесения ежемесячного платежа.

Что вам даст реструктуризация задолженности   

Реструктуризация – это изменения условий кредитного договора. Обычно уменьшают размер ежемесячного платежа за счет продления срока кредитования. Например, вы оформили займ на 3 года, попросили о реструктуризации, банк уменьшил платеж по кредиту, но продлил кредит до 5 лет. Таким образом снижается нагрузка на ваш бюджет.

Благодаря этому вы сможете погасить задолженность и не испортить кредитную историю. Есть и минусы – переплата станет выше из-за пролонгации кредитного договора.

Как еще можно снизить кредитную нагрузку

Помимо написания заявления о невозможности платить кредит и реструктуризации, есть и другие варианты, которые помогут снизить кредитную нагрузку.

• Кредитные каникулы. Это отсрочка от платежей. Во время этого периода вы совсем не платите банку или платите лишь проценты. Так финансовая организация дает время, чтобы восстановиться и найти новый источник дохода.
• Рефинансирование или перекредитование. Если вас не устраивают условия в вашем банке и вы видите, что на рынке есть предложения получше, рефинансируйте займ. Получается, банк закрывает за вас кредит, а у вас появляется новый займ в новом банке на более выгодных условиях. Вы экономите деньги, а финансовая организация получает нового клиента.
• Объедините займы. Если у вас нескольких небольших кредитов, можете консолидировать их в другом банке. То же рефинансирование, только не одного кредита, а нескольких.

Помимо этого пересмотрите свое отношение к финансам. Записывайте расходы и доходы, научитесь правильно пользоваться кредитной картой и развивайте финансовую грамотность.

Если появятся деньги, формируйте подушку безопасности, чтобы в будущем при возникновении подобной ситуации, вы были готовы. Начните инвестировать, так вы сможете не только откладывать, но и преумножать вложения.

Что будет, если банк не пойдет навстречу

Решение банка зависит от многих факторов: вашей кредитной истории, разновидности и суммы кредита, причины неуплаты и другое. Одобрить реструктуризацию или нет – право финансовой организации, а не обязанность. Поэтому даже если причины уважительные, а кредитная история идеальна, вам могут отказать.

Зато заявление о невозможности платить кредит станет вашим преимуществом, если дело дойдет до суда. Так вы покажете, что всеми силами пытались урегулировать дело, но банк не пошел навстречу.

Помимо есть и другой выход из ситуации – оформить банкротство физических лиц. Вокруг этой процедуры ходит множество страшных мифов. Но, на самом деле, это лишь антикризисная мера, которая помогает избавиться от непосильных задолженностей. 

Представьте ситуацию. Алексей взял кредит в банке на 3 года, чтобы сделать ремонт в квартире. Год он был безупречным плательщиком, с работой и здоровьем все было хорошо. Но он работал на производстве, поэтому получил травму и утратил трудоспособность. Банк отказал в реструктуризации, а денег не хватало, чтобы погашать кредит вовремя. Задолженность росла в геометрической прогрессии из-за неустоек, а денег не прибавлялось.

И тут есть два варианта – игнорировать банк, терпеть коллекторов и дождаться, пока придут судебные приставы. Или написать заявление в Арбитражный суд, чтобы объявить себя банкротом.

Алексей выбрал второй вариант, собрал документы и нанял юриста, чтобы защитить свои права. В итоге, он избавился от задолженностей через реализацию имущества. И теперь живет без долгов и постоянного стресса.

Это лишь пример, как поступать вам, решаете только вы. До банкротства можно попробовать все варианты, которые описаны выше. Выбирать стоит, исходя из вашей ситуации. Если сомневаетесь, можете проконсультироваться с юристом по банкротству. 

Можно ли не платить кредит

У кредита есть срок исковой давности. Если вы не платили 3 года, а банк не обратился в суд, истекает срок исковой давности, и задолженность считается безнадежной. Но такое развитие событий крайне маловероятно. Банк – это огромная слаженная организация, в ней работают помимо финансовых консультантов еще и сотни юристов. Поэтому просто игнорировать звонки и отсидеться – не получится.

Скорее всего, просроченную задолженность передадут коллекторам. Но и это не конец света, с ними тоже можно договориться и попросить о реструктуризации.

А вот если дело дойдёт до суда – это уже повод беспокоиться. Судебные тяжбы не бесплатные, могут длиться месяцами, а если выиграет банк, за вами придут судебные приставы. Далее принудительное взыскание через зарплату, счета и имущество, а также запрет на выезд из страны. Подробнее о сроке давности по кредиту мы писали здесь.

Резюмируем

Если вы оказались в трудном финансовом положении, лучший выход – сообщить об это кредитору и написать заявление о невозможности платить кредит. В нем вы объясняете ситуацию, доказываете потерю или снижение дохода, а затем просите банк о пересмотре условий кредитного договора. Если банк пойдет навстречу, то кредитная нагрузка снизится, и вы погасите задолженность без просрочек и неустоек.

Есть и другие варианты, если банк откажется одобрять запрос: рефинансирование, кредитные каникулы и банкротство. Главное – пытаться найти решение, а не скрываться от финансовых обязательств. Иначе вас ждет суд, испорченная кредитная история и принудительное взыскание. 

Если заявление о невозможности платить кредит не помогло, рассмотрите возможность банкротства. Подробную консультацию по процедуре банкротства вы можете получить, оставив заявку под этой статьёй.