Пошаговая инструкция процедуры банкротства физического лица для всех наших клиентов крайне проста: консультация, сбор документов и ожидание завершения судебного процесса. Точно предугадать сроки можно, пожалуй, только для первого этапа. А дальше все зависит от всех нас — юристов, должника, кредиторов и суда. Впрочем, так ли велика разница между прогнозами и действительностью?

Почему Мария Алексеевна хотела стать банкротом поскорее

«В сентябре прошлого года мне исполнилось 50 лет. Я родилась в Германии, потому что папа был советским военным и на момент моего рождения семья находилась в Потсдаме. В один год и три месяца меня увезли в Россию. Больше я никогда не была за границей, но очень хочу побывать хотя бы в Потсдаме. В 20 думала, что съезжу в 30. В 30 — что в 35. Потом в 40, 45… уже 50. Еще 2 года назад я смирилась с тем, что этого никогда не случится — с моими долгами выезд за пределы Российской Федерации противопоказан. Платить мне эти 2 млн пришлось бы до смерти, а с коллекторами можно окончательно потерять и без того хрупкое здоровье».

Мария Алексеевна (фамилию попросила скрыть) — наша клиентка с крупным долгом без официальной работы. Честно говоря, финансовое положение Марии Алексеевны было запущено. Кредит от «ХОУМ КРЕДИТ БАНК» был взят 3 года назад и все это время не платился, только росли проценты и мучали коллекторы. Жилье у Марии Алексеевны не отобрали только потому, что недвижимости в собственности нет.

«Кредит взяла даже не для себя! Но меня бросили все, включая поручителей. Я уже даже умею отличить настоящего коллектора, купившего мои долги у банка, от мошенника. Никому не пожелаешь таких навыков».

Скажем сразу, освободиться от долгов к 50-летию Марии Алексеевне не удалось, хотя по расчетам наших юристов процедура банкротства физического лица должна была закончиться до юбилея. Само собой, красивые даты здесь не важны, но то, что процедура длилась на 5 месяцев дольше ожидаемого — факт. Мы при этом делали все по плану — в процедуре банкротства физического лица сначала многое зависит от скорости клиента, а потом от сроков в суде. Где потерялось время?

Какие сроки зависели от Марии Алексеевны хотя бы наполовину

Пошаговая инструкция процедуры банкротства физического лица для самого неплательщика незамысловата. Мария Алексеевна только собрала документы на этапе подготовки и потом еще несколько документов во время судебного процесса. В суде Мария Алексеевна ни разу не появлялась.

Сначала Мария Алексеевна проконсультировалась с нашими юристами и начала собирать документы. Чем быстрее будут собраны все документы, тем раньше мы сможем подать в суд заявление о признании вас банкротом.

Мария Алексеевна предоставила паспорт, СНИЛС, ИНН, свидетельство о разводе, договор по кредитам. Обязательно нужны выписки со счетов с задолженностями.

Чтобы получить полную картину долга со всеми просрочками, процентами и штрафами, да еще и документально-заверенную, необходимо запросить документы у самого банка-кредитора. Тут важно грамотно составить заявку и точно знать, что ожидаешь получить. Наши юристы взяли этот этап на себя, в течение недели документы были получены.

Остальные документы собрать не трудно, но несколько дольше. Сначала оформили выписку из реестра предпринимателей о том, что Мария Алексеевна не индивидуальный предприниматель. Сделали выписку из ЕГРН об отсутствии недвижимости у должницы. Ценных бумаг у Марии Алексеевны нет, поэтому на выписку из акционерного реестра время тратить не пришлось. Документы об инвалидности и дарственных тоже не наш случай. Но справка по 2-НДФЛ о доходе за последние три года и выписки из банков обо всех имеющихся лицевых счетах и вкладах Марии Алексеевны понадобятся в любом случае. Справку, что за последние три года у должницы не было никаких доходов, тоже удалось сделать, т.к. Мария Алексеевна не могла официально трудоустроиться все это время.

Весь сбор документов занял полтора месяца. Хотя если бы банки отвечали несколько быстрее и сама Мария Алексеевна могла бы свободнее распоряжаться своим графиком, то мы завершили бы этот этап за месяц.

Какие сроки зависели наполовину от банков-кредиторов

Наши юристы отправили в банки-кредиторы заявления об отзыве персональных данных Марии Алексеевны. Теперь кредиторы не могут звонить ей и приходить в дом.

Отправили в банк претензию, в которой просили вернуть все незаконно установленные платежи. Здесь, конечно, нужно внимательно изучать полученные от банка документы и знать, к чему придраться. Без юристов установить, где законное начисление комиссии, а где нет, достаточно трудно.

У нас все получилось: после вычета незаконных процентов долг уменьшился. Теперь вместо 2000305 рублей долг Марии Алексеевны в следующем месяце не 2200335 рублей, а 1760268 рублей.

Отправили в банки-кредиторы заявление о неспособности Марии Алексеевны платить по кредиту. В процедуре банкротства физического лица это обязательно. Рост долга по просрочке остановлен. До суда пока дело не дошло, но уже прошел еще один месяц.

Теперь сроки зависят не только от нас и кредиторов, но и от суда

Главный вызов брошен, и кредитная организация с необходимостью подала на Марию Алексеевну в суд, а мы на нее. Цель банка — получить от Марии Алексеевны деньги по договору. Наша цель на этом этапе — уменьшить сумму долга до предела, зафиксировать в судебном порядке настоящую сумму долга. На это ушел еще месяц. Долг сократился до 704107 рублей.

В сущности, все это была подготовка к процедуре банкротства физического лица. Пришла пора отправлять в суд заявление о признании должника банкротом. Тут то все и начинается.

Изнутри процедура банкротства физического лица напоминает не то что слоеный пирог, а целый средневековый замок. Процедуры банкротства физических лиц можно описать в три шага, например: сбор документов, признание банкротства лица в суде, освобождение от долговых обязательств в суде (суд с кредитором). А можно описать и в 10 шагов, перечислив все необходимые документы и последовательность предоставления заявлений в суд.

Можно даже нарисовать достаточно сложный алгоритм, предполагающий реструктуризацию долга или реализацию имущества, возможные повторы требований кредиторов в суде и другие особенности судебного процесса по оформлению банкротства физического лица. Но нужны ли эти схемы вам?

У юриста в голове они рисуются сами собой еще при консультации с вами, и он делает прогноз, сколько, скорее всего, будет длиться вся процедура банкротства физического лица в вашем случае. Но суха теория, мой друг. «Древо жизни бурно зеленеет» и в судебной практике — точные сроки никогда не предугадать.

Никогда не знаешь, сколько раз понадобится продлить сроки

В одном деле А56-27716/2017 (см. «Электронное дело») заявление было подано 30 мая 2017, признано обоснованным 27 июля 2017, а окончательно должник получил статус банкрота только 26 декабря 2017. Далее следовали 7 судебных заседаний. Рассмотрение требований кредитора и реализация имущества должника длились  до 22 мая 2019, когда гражданин был полностью освобожден от исполнения обязательств. Срок реализации имущества продливался 5 раз! Вся процедура банкротства прошла за два года. Все это дело могло завершиться и за год, но между некоторыми ходатайствами в суде перерывы в 1-2 месяца, на что уже ни один юрист повлиять не может.

Никогда не знаешь, насколько активен в суде будет банк

В другом нашем деле А56-77939/2016 (см. «Электронное дело»)  после признания гражданина банкротом 19 марта 2018 года до полного освобождения от обязательств прошел год и два месяца. Это сроки по плану. Но первое заявление о признании должника банкротом было принято судом в ноябре 2016 года. Конечно, тогда еще и года не прошло после принятия закона 2015 года о банкротстве — пошаговая процедура оформления банкротства физических лиц еще не работала как часы. По разным причинам судебные заседания откладывались, банк отправлял в суд дополнительные требования. На их рассмотрение тоже уходило время. А время в судах уходит, как правило, выстояв очередь. Зная это, мы не строим иллюзий и оцениваем время судебного процесса заранее исходя из трудности положения.

Никогда не знаешь, почему суд примет решение меньше, чем за месяц

Бывает, однако, что все происходит наоборот быстрее, чем мы ожидаем. Например, дело А56-69643/2018 (см. «Электронное дело») завершилось за 11 месяцев, хотя предполагали год и три месяца. Суд включал в реестр требования кредитора меньше чем за месяц. Самое долгое — почти полгода — заняла реализация имущества банкрота. Впрочем, в сравнении с другими делами, это даже быстро.

Одним словом, пошаговая инструкция процедуры оформления банкротства физического лица для вас и для юриста выглядят очень по-разному. После подготовки всех документов для заявления в суд вы практически не у дел. Зато у юристов запускается целый победоносный проект на год, а то и полтора-два.

Мария Алексеевна ждала не зря

В случае Марии Алексеевны дело длилось год и семь месяцев из-за задержек в суде, хотя мы предполагали, что года и двух месяцев должно хватить. Мы не обходили процедуру реструктуризации долга. Она длится по закону до 4 месяцев, а реализация имущества потом — до 9 месяцев. Обычно времени уходит в 2 раза меньше на деле, но у Марии Алексеевны реструктуризация заняла все 4 месяца, а реализация имущества — 8 месяцев.

Так или иначе все долги Марии Алексеевны  списаны 16 апреля 2019 года! Теперь нужно немного финансово оправиться и через год уже покупать билеты в Потсдам, ведь статус банкрота не ограничивает в путешествиях за пределы России.

Отзывы на процедуру банкротства физического лица часто содержат упоминания по поводу затянутости всей процедуры. Это нормально. На деле только в половине случаев процедура растягивается, ведь каждый суд и каждая история уникальны.

Кстати, все действия суда и наших юристов видны в электронном архиве Арбитражного суда города, да и сами юристы всегда готовы рассказать и показать, на каком этапе дело. Скрывать тут нечего, ведь работа идет в судебной системе, что уже предполагает гласность.