Финансовая грамотность – это навык, который появляется с опытом и знаниями. Ниже вы на живом примере узнаете, как важно его развивать и применять в жизни. Героя статьи зовут Антон, ему 32 года и он из Краснодара. Пять лет назад он начал оформлять кредитные карты одну за другой, хотя его доход был всего лишь 30 тысяч рублей. Из-за этого увяз в долговой яме, а общение с коллекторами стало обыденным занятием.   Но Антон осознал свои ошибки, освободился от задолженностей и сделал выводы, которыми поделился ниже. Ознакомившись с его опытом, вы узнаете, как выбраться из финансовой ямы и больше туда не попадать.

Что бывает, если неправильно пользоваться кредиткой

Кредитная карта – это финансовый инструмент. Поможет она вам или навредит, зависит от того, как ей пользоваться. По сути, это обычная платежная карта, только деньги на ней принадлежат банку. Расплачиваясь кредиткой, вы берете в долг у банка, а потом в установленный срок возвращаете.

У кредитной карты есть лимит, который определяет банк, опираясь на вашу кредитную историю и ежемесячный доход. Так финансовая организация страхуется, чтобы не возникла безнадежная задолженность. Если исправно пользоваться кредиткой и вовремя погашать долг, банк увеличит лимит, так как вы докажете благонадежность в качестве заемщика.

У кредитки есть льготный период, во время которого можете пользоваться деньгами и не платить проценты. Но если просрочите его, вам начислят проценты на всю сумму и на весь срок, в течение которого вы использовали средства банка.

Процентная ставка по карте выше, чем по потребительскому кредиту. За 2020 год средняя ставка составила 21,8% и 16,4% соответственно. То есть разница почти в 5%, что в переводе на деньги довольно внушительно. Поэтому лучше не опаздывать и погашать задолженность вовремя.

Но пять лет назад Антон не умел пользоваться кредиткой и не знал всех нюансов. Он оформил обычный потребительский кредит в ВТБ, где ему предложили взять еще кредитную карту с лимитом 75 тысяч рублей. И он согласился.

Время шло, банк повышал лимиты, а Антон активно пользовался картой, хотя она ему не особо была нужна. Затем начались первые просрочки, которые стали систематическими. Так как процентная ставка высокая, он просто не успевал столько зарабатывать. Долги росли в геометрической прогрессии. В итоге, Антон стал работать на свою кредитную карту, а не она на него.

Этот опыт еще не стал уроком для нашего героя, поэтому через два года он оформил вторую кредитную карту, но уже от Альфа Банка. Кредитная история уже была подпорчена, поэтому в этот раз лимит составил всего лишь 6 тысяч рублей.

Когда деньги и льготный период на этой карте закончились, Антон оформил третью кредитку в Тинькофф Банке. Он крайне удивился, что ему ее одобрили. Но лимит в этот раз еще уменьшился. Доверия к Антону как к заемщику у банков почти не осталось, поэтому использовать он мог лишь 3 тысячи рублей в месяц.

Какие проблемы появились

Зарплаты не хватало, чтобы обслуживать даже первую карту, а уж три тем более. Просрочки и неуплаты привели к увеличению задолженности. Приходили СМС-ки, уведомления, начали звонить из банков.

Антон не скрывался, он выходил с сотрудниками банка на связь, пытался объяснить свою ситуацию. Но разговоры никак не помогали решить проблему. Банки требовали вернуть использованные деньги с процентами, а Антон просто не знал, что делать дальше. Помимо основной работы в офисе, он подрабатывал грузчиком в выходные, чтобы как-то улучшить ситуацию. Но банки уже готовы были передать задолженности коллекторами.

Антону удалось договориться с ВТБ, что он будет вносить ежемесячные платежи, лишь они не передали дело коллекторам. Банк согласился, деньги исправно вносились, звонки прекратились. Но задолженность не уменьшалась. Антон не научился распоряжаться деньгами, поэтому закидывал деньги и сразу их тратил. В итоге, буквально топтался на месте.

С Альфа и Тинькофф Банком ему повезло меньше. Доверие к Антону у них иссякло, и они передали право взыскания коллекторскому агентству. Теперь коллекторы стали постоянные собеседниками Антона, но не сказать, что приятными.

Взыскатели оказались адекватными, угроз и насилия не было. Просто звонки, сообщения, визиты – все законно. Но сам факт происходящего породил у Антона перманентную тревогу. Ему казалось, что это никогда не кончится.

С чего начать решение проблем 

Жизнь в постоянном стрессе, скорее, существование. Оправдания, обещания, паника и так по кругу. Поэтому Антон взял себя и свои долги в руки и решил кардинально все изменить.

Он начал изучать литературу по финансовой грамотности: «Азбуку финансовой грамотности» Авденина, «Путь к финансовой свободе» Шефера, «Самый богатый человек в Вавилоне» Клейсона и другие книги. В перерывах на работе смотрел ролики и читал статьи финансистов и бизнесменов.

После всего прочитанного он понял, что сам выкопал себе долговую яму и упал в нее. И что только на нем ответственность за его жизнь и финансы. Поэтому надо составить план и придерживаться его, иначе придется всю жизнь работать на свои долги, которые не кончаются.

Еще одну немаловажную роль сыграли лучшие друзья Антона. Он им рассказал о своей проблеме и попросил помощи, чтобы избавиться от пагубных финансовых привычек.

Вместе с друзьями Антон составил следующий план:

• Рассчитать общий размер задолженности перед банками и коллекторами.
• Ежедневно вести учет расходов и доходов, анализировать лишние траты. По возможности искать новые источники дохода.
• Определить комфортную сумму ежемесячного погашения.
• Обозначить для себя сроки погашения задолженностей и придерживаться плана.

Общая задолженность Антона составила 110 тысяч рублей. Для учета всех трат и доходов он составил подробную таблицу в Экселе и ежедневно стал вносить туда данные.

После месячного анализа своих записей Антон удивился, как много он тратит на перекусы в забегаловках и такси, хотя бюджет явно не позволял. Он постепенно старался исключить вредные привычки из обихода и развивал финансовую дисциплину. Не всегда удавалось, но лучше сделать хоть что-то, чем ничего. Антон медленно, но верно шел к цели – избавиться от долгов и больше в них не влезать.

Как погасить долги по кредитке

Начался период тотальной экономии. Никаких больше перекусов в кафе, только домашняя еда. Метро и автобусы вместо такси. Сэкономленные деньги шли на оплату задолженностей. Антон начал с небольших долгов (Альфа и Тинькофф). Хотелось хоть что-то закрыть, чтобы почувствовать прогресс.

С ВТБ оказалось сложнее, ведь долг по кредитке перевалил за 100 тысяч рублей и ежемесячно начислялись проценты. Чтобы с них слезть, надо было внести полную сумму задолженности до конца льготного периода. Здесь Антону помогли друзья и рассказали ему необычный способ решения проблемы:

• Друзья переводят Антону на кредитную карту ВТБ полную сумму задолженности.
• Банк считает, что долг закрыт, проценты перестают начисляться.
• Далее Антон переводит друзьям деньги с кредитки, но чуть меньше, чтобы сократить задолженность перед банком.
• Недостающую сумму он перечисляет друзьям с обычной дебетовой карты.

Получается, Антон каждый месяц погашал задолженность и брал новую, но каждый раз меньше. Проценты уже не начислялись, что сильно облегчило процесс. Друзья тоже не уходили в минус, он им сразу все отдавал.

Как заработать на банковских продуктах

Помимо задачи погасить все задолженности, Антон поставил перед собой долгосрочные цели: сформировать финансовую подушку безопасности и подкопить. Для этого пришлось научиться грамотно пользоваться банковскими продуктами:

1. Открыл вклад под 5% годовых и ежемесячно закидывает туда 2-3 тысячи рублей, чтобы появились накопления на отдых, лечение и действительно важные покупки.
2. Зарабатывал на кредитке. Антон исправил ситуацию с ВТБ, поэтому банк предложил увеличить лимит по карте, и тот согласился. Но не чтобы тратить. Теперь Антон переводит деньги на дебетовую карту, чтобы получить процент на остаток. А затем возвращает обратно.
3. Создал финансовый резерв. Ежемесячно Антон кладет 5% от дохода на второй вклад, чтобы чувствовать уверенность в завтрашнем дне, а не только жить моментом.
4. Учился инвестировать. Снова взялся за литературу и нашел бесплатные курсы, чтобы не только копить, но и преумножать. Купил небольшой портфель акций и облигаций.
5. Решил увеличить основном заработок. Подошел к руководству и спросил, что он может сделать для увеличения зарплаты. Удалось договориться, повышение вышло небольшое – 3000 рублей, но деньги лишними не бывают.

В итоге планомерная работа над собой и своими привычками помогла Антону выбраться из финансовой ямы и начать зарабатывать. Теперь банковские продукты работают на него, а не он на них. Все потому что изменилось мышление и подход к жизни.

Как выбраться из финансовой ямы — резюмируем

Финансовая грамотность – один из важнейших навыков, который помогает успешно жить в рыночной экономике. Кредитные карты, займы, вклады – это инструменты, которые можно использовать с пользой или во вред, зависит от подхода. Чтобы они работали на вас, а не вы ради них, нужно вести учет расходов и доходов, анализировать траты и сокращать некоторые из них, искать новые источники прибыли и постепенно погашать имеющиеся задолженности. Но это не дело 1-2 дней, это многолетняя работа над собой и своим мышлением. Но она того стоит, чтобы в будущем иметь капитал, накопления и финансовую подушку безопасности, а не бесконечные долги.

А если Вы уже поняли, что избавиться от долгов не получается, рассмотрите возможность банкротства. Это позволит законно списать долги по всем кредитам с минимумом потерь. Начните с ознакомление с процедурой с пошаговой инструкции по банкротству. Или сразу нажмите под этой статьёй «получить помощь». Юрист позвонит Вам и бесплатно проконсультирует по вопросам банкротства.