Финансовая грамотность – это установки и навыки, которые помогают рационально подходить к финансовым решениям. Сегодня поговорим о том, как планировать бюджет.

Допустим, есть Вероника, которая обладает этими навыками. И Варя, которая тратит деньги по наитию. Обе работают учительницами и зарабатывают по 35 тысяч рублей. 

Но Веронике удается вовремя платить за ипотеку, копить, ходить на йогу и регулярно радовать себя книгами. А Варя просрочила уже второй кредит и задолжала всем друзьям. Зарплаты хватает только на еду, коммуналку и проезд. Но почему при равных зарплатах у девушек такой разный результат?

Ниже разберем, как вести финансы, как планировать бюджет, чтобы комфортно жить и не увязнуть в долговой яме.

Проведите аудит и составьте план

Вероника засыпает с уверенностью в завтрашнем дне, потому что знает, какая будет зарплата и куда точно она пойдет. А Варя тратит половину дохода в первую неделю на случайные покупки и раздает долги. А когда наступает время платить по кредиту, денег не хватает. Приходится снова занимать у друзей. И так по кругу.

Чтобы избежать подобных ошибок, проанализируйте свое финансовое состояние.

Зайдите в мобильное приложение своего банка и запросите выписку за последние полгода. Выпишите, куда вы тратите деньги и какие есть источники дохода.

Составив список расходов, вы поймете, куда ушли все деньги. Подумайте, так ли необходимы эти траты. Вспомните, каким образом вы совершали покупки: импульсивно или по составленному списку.

Когда с расходами разобрались, обратите внимание на доходы. Всегда ли вовремя поступает зарплата, одинаков ли ее размер. Если нет, почему она то выше, то ниже. От чего зависит оклад, как часто выплачивают премии. Что можно сделать, чтобы зарабатывать больше.

Начните вести учет в приложении, на бумаге или в таблицах Excel. Составьте список обязательных ежемесячных трат, распределите их по приоритету. И прикиньте приблизительный доход на основе полученной выписки за полгода. Так вы будете знать, хватает ли вам зарплаты. И при поступлении средств сразу потратите их на важные нужды. А если денег недостаточно, будет время продумать план «Б».

В книге «Думай как миллионер» Харв Экер предложил интересную концепцию распределения бюджета. Она называется «6 кувшинов». Он предлагает в первый кувшин отложить 55% от своего дохода. Эти деньги пойдут на все самое необходимое.

Второй кувшин – 10% на сбережения. Третий – 10% на развлечения и отдых с друзьями. Четвёртый – 10% на саморазвитие (книги, курсы, повышение квалификации). Пятый – 10% отложить на финансовую свободу или инвестиции. И шестой кувшин – 5% на благотворительность. Купить книгу «Думай как миллионер» можно здесь. 

А, чтобы справиться с задолженностями, финансист Дэйв Рэмси рекомендует составить список кредитов и сосредоточить силы на самом маленьком. Остальные продолжать погашать минимально возможными суммами, а вот небольшой займ постараться закрыть досрочно. Этот метод называется «Снежный ком».

Откладывайте деньги сразу

Финансисты и инвесторы советуют при поступлении денег сразу их откладывать. Откройте депозит и ежемесячно перечисляйте на него 5-10% от дохода. Лучше всего, если вклад можно регулярно пополнять, но снимать деньги до окончания срока нельзя. Это разовьет самодисциплину и поможет сформировать финансовую подушку безопасности.

Переводы на вклад могут казаться мизерными. Но за пару лет накопится приятная сумма, которая подарит вам спокойствие и выручит в трудную минуту. Это видно на примере наших учительниц. 

Вероника откладывает 10% от своей зарплаты – 3500 рублей ежемесячно. Плюс она иногда дает частные уроки, когда задается новой целью. С каждого денежного поступления на счет она тоже кладет 10% на депозит. За год получается около 60 тысяч рублей. Сумма небольшая, но ей хватает, чтобы отправиться в отпуск.

Варя ничего не откладывает, она живет в долгах. Ни о каких накоплениях даже не задумывается. Она считает, что не может себе этого позволить. Отпуск проводит соответствующе: дома, в четырех стенах и в тревоге за будущее.

Учитесь инвестировать

Инвестиции кажутся чем-то сложным, уделом бизнесменов, у которых есть миллионы. Работа, дом, семья, хобби – откуда взять время, чтобы разбираться в фондовых рынках. Но все намного проще, чем кажется.

Инвестиции – это способ увеличить доходность своих вложений. С их помощью вы сможете обогнать инфляцию и даже заработать. 

Чтобы инвестировать, необязательно зарабатывать миллиарды, но и последние деньги отдавать не надо. Проанализируйте свой доход и вкладывайтесь в ценные бумаги столько, сколько вам не жалко.

Во время инвестиций вы покупаете акции и облигации на бирже. Это такой рынок, как обычный, только там продаются ценные бумаги. В каждой стране есть своя биржа, в России их несколько, самая крупная – Московская.

Чтобы получить к ней доступ, понадобятся услуги брокера. Вы открываете у него счет, кладете деньги и сообщаете, что и в каком количестве хотите купить или продать. Все это делается через интернет с помощью специальных приложений и сайтов, так что не придется куда-то ехать и тратить время.

Покупая облигации, вы даете государству или организации в долг под проценты. Процентная ставка выше, чем в банках, а значит, выше и доходность. Риск невысокий, так что подойдет даже начинающим инвесторам.

Вкладываясь в акции, вы приобретаете маленькую долю в компании. Соответственно, можете получать часть прибыли – дивиденды. Другой способ заработка – покупать и продавать акции, зарабатывая на разнице в стоимости. Здесь риск выше, чем у инвестиций в облигации, потому что компании дешевеют, разоряются и терпят убытки. Заранее предугадать ход событий сложно, особенно для новичков. Но есть мастодонты отраслей, которые годами находятся на плаву и только расширяются. Можно всегда вложиться в них.

Третий вариант, куда вы можете инвестировать – ETF. Это специальные фонды, которые закупают акции и облигации различных компаний. Инвестируя в них, вы приобретаете долю в фонде. А значит, можете получать доход с активов. Так как вы вкладываетесь сразу в несколько компаний, и риски снижаются.

В инвестировании возможны взлеты и падения. Минимальный риск есть всегда, где-то выше, где-то ниже. Поэтому вкладывайтесь только, если вы готовы к этому. И помните, что лучше всего часть денег держать на депозите, а часть – в ценных бумагах.

Сейчас брокерские услуги предлагают все крупнейшие банки: Сбербанк, Альфа, Тинькофф, ВТБ.

Пересмотрите условия кредитования

Если возникли трудности (увольнение, болезнь, рождение ребенка и др.), вы можете оформить кредитные каникулы или реструктуризацию. Это поможет снизить нагрузку на бюджет и исправить финансовое положение.  Если же все хорошо, но вы заметили, что процентные ставки упали, и вы переплачиваете, рефинансируйте займ в другом банке. Так можно сэкономить десятки, а то и сотни тысяч рублей. Подробнее о рефинансировании и реструктуризации мы писали здесь.

Вероника так и сделала. В 2015 году она оформила ипотеку на сумму 1,5 миллиона рублей, срок – 25 лет, ставка – 15%. С первоначальным взносом помогли родители, он составил 500 тысяч рублей. Ежемесячно Вероника платила 12,8 тысяч рублей. В итоге переплата – 2,8 миллиона рублей. Почти в два раза больше, чем стоила квартира.

Спустя 5 лет остаток составил 972 тысячи рублей. Вероника заметила, что сейчас ставки ниже, поэтому подала заявку на рефинансирование ипотеки. Теперь ставка – 9%. Это намного выгоднее, поэтому девушка сократила срок до 15 лет, чтобы побыстрее закончить. Теперь она платит 9800 ежемесячно, экономит 3 тысячи рублей в месяц и 5 лет своей жизни.

У Вари было два кредита. Но когда возникли финансовые трудности, она не обратилась в банк, чтобы договориться. Начались просрочки, начислились неустойки. Потом Варя заняла денег у друзей и родственников, начала погашать кредиты. Но задолженность уже выросла, и девушка сильно переплачивает. В рефинансировании ей отказали, потому что кредитная история уже испорчена.

Поэтому как только чувствуете, что не справляетесь с погашением, идите в банк. Объясняйте ситуацию, ищите компромиссы, предлагайте варианты. Не дожидайтесь судебных разбирательств и визитов коллекторов. Проверяйте предложения на финансовом рынке, чтобы вовремя перейти на более выгодные условия. 

Не ведитесь на маркетинговые уловки

В рыночной экономике всем движет маркетинг. Упаковка, шрифт, название бренда, расположение на витрине – все это влияет на наше решение о покупке. Поэтому всегда задумывайтесь о надобности продукта и его качестве. Откидывайте все эмоции, которые вызывает упаковка, кричащий ценник с акцией и реклама по ТВ. Очень много трат происходит во время распродаж, например, в Черную Пятницу. Столько скидок, что хочется взять все да больше. Но потом эти вещи пылятся и не находят применения. 

Главная ошибка – отсутствие плана и импульсивные покупки. Себя надо радовать, никто не спорит. Но покупка ненужных вещей – это не поощрение за тяжелую работу, а навязанная маркетингом модель поведения. Лучше радовать себя качественной едой, путешествиями и изучением новых навыков.

Не покупайте что-то, только потому, что это дешево. 

Если сильно чего-то хочется, дайте себе 30 дней на размышление. По истечению это срока вы поймете: рациональное это желание или мимолетный импульс. «Правило 30 дней» научит вас экономить и осознанно подходить к покупкам.

Варя тратила все и сразу, утешая себя тем, что в жизни должны быть маленькие радости. Но в чем смысл забитого шкафа дешевой одежды, если нет денег вылечить зубы, посетить новую страну и осуществить мечту.

Вероника подошла к этому ответственно, ведь у нее всегда есть план. Она понимает, что главная цель производителей – прибыль, а не ее счастье. Поэтому покупает вещи, только когда это нужно. Но большую часть денег тратит на базовые потребности, ипотеку, депозит и хобби. А деньги с депозита уже позволяют ей путешествовать, изучать языки и расширять кругозор.

Как планировать бюджет — резюмируем

Планирование бюджета, накопления, инвестиции и разумные покупки – это основа финансовой грамотности. Чтобы не увязнуть в долговом болоте, составьте список доходов и расходов. Покупайте продукты и вещи по списку, не ведитесь на массовые распродажи и навязчивый маркетинг. 

Как только получите зарплату, отправьте 5-10% на депозит, чтобы сформировать финансовую подушку безопасности. Учитесь инвестировать, чтобы не только сохранять деньги, но и зарабатывать.

Если есть кредиты, сконцентрируйтесь на погашении самого маленького. Рассмотрите другие предложения на рынке, рефинансируйте или реструктурируйте займы, чтобы сэкономить.

А если понимаете, что расплатиться с кредитами пока не получается, рассмотрите возможность банкротства. Так можно списать все долги законно.