Кредитная история – это сведения о ваших финансовых обязательствах. В ней содержится информация о кредитах, поручительстве и совместных займах. От этого зависит кредитный рейтинг и вероятность одобрения кредита. Поэтому ниже обсудим 13 мифов о кредитной истории. Вы узнаете, как использовать ее в своих интересах и вовремя раскрыть манипуляции мошенников.
Миф №1: Нет займов – нечего запрашивать и оценивать
Есть заблуждение, что если не брать займы, не будет никаких данных, и в бюро ничего запросить нельзя. Но это не так. Отсутствие кредитной истории – это тоже показатель для финансовой организации.
При оформлении любой карты или кредита вы даете согласие на обработку персональных данных. Значит, банк направляет запрос в бюро, чтобы в индивидуально подбирать для вас услуги и рекламу.
Если информации о прошлых финансовых обязательствах нет, значит, неизвестно, насколько вы благонадежный заемщик. И это тоже влияет на решение банков при рассмотрении заявки.
Миф №2: После обращения в МФО больше не дадут кредит
У многих банков были предрассудки насчет микрофинансовых организаций. Это связано с тем, что там низкие требования, и деньги дают большинству заёмщиков. Возникает вопрос: почему человек не обратился в банк, где процентная ставка ниже?
Но все больше банков перестают обращать на это внимание. Главное, что человек вовремя погасил задолженность. Так что займ в МФО – это не крест на кредитной истории. Вы можете после этого обратиться в банк и взять кредит.
Миф №3: С хорошей кредитной историей точно одобрят займ
Кредитная история – это не единственный параметр, на основе которого принимается решение. Банки могут отказать человеку с хорошей кредитной историей и одобрить крупный займ человеку с просрочками платежей.
Все потому что при рассмотрении заявки финансовая организация учитывает несколько факторов:
- Уровень ежемесячного дохода.
- Показатель долговой нагрузки, то есть какой процент от зарплаты вы отдаете на погашение действующих задолженностей.
- Стабильность дохода и место работы.
- Наличие залога и его ликвидность.
- Желаемая сумма кредита.
- Соответствие всем требованиям банка.
На окончательное решение играет совокупность всех перечисленных критериев. Так что даже с просрочками в прошлом вам могут одобрить займ на внушительную сумму.
Миф №4: Кредитную историю запрашивают только финансовые организации
Один из самых распространенных мифов, что кредитная история требуется только банкам. В действительности запросить эти сведения имеют право многие организации, если вы им разрешите.
Помимо банков запрос делают:
- Страховые агентства. Так они понимают, насколько надежный клиент, и прогнозируют его поведение. Например, должники с просроченными кредитами чаще других просят выплаты или подстраивают страховые случаи ради денег.
- Сервисы каршеринга. Если человек не выполняет свои финансовые обязательства, он может недобросовестно отнестись к арендованной машине.
- Работодатели, если вы претендуете на материально ответственную должность или хотите работать в сфере финансов. Компания не доверится человеку, который не умеет обращаться даже со своим бюджетом.
Поэтому внимательно следите за кредитной историей и избегайте просрочек. Даже если вы зареклись больше в банки ни ногой, испорченная КИ повлияет и на другие сферы жизни.
Миф №5: Кредитные истории находятся в одном БКИ
В Российской Федерации нет единого Бюро кредитных историй, где хранятся все сведения обо всех. Всего в нашей стране 8 бюро. Где именно находится информация о ваших финансовых обязательствах, зависит от того, с какими отделениями сотрудничает банк.
Сведения могут храниться в одном БКИ или по частям в нескольких бюро. Чтобы это узнать, надо отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй.
Миф №6: Кредитную историю можно посмотреть на ГосУслугах
Из-за неточной информации на некоторых ресурсах у людей складывается мнение, что для запроса кредитной истории достаточно зарегистрироваться на ГосУслугах.
Но через портал ГосУслуги вы узнаете лишь список БКИ, где хранится информация о ваших кредитных обязательствах. Саму кредитную историю надо запрашивать в самих бюро или через посредников.
Запрос можно делать бесплатно два раза в год. Помимо ГосУслуг список БКИ вы можете узнать на сайте Центрального Банка. Но для этого способа придется вводить код субъекта кредитной истории. Эта комбинация букв и цифр указана в кредитном договоре.
Через ГосУслуги будет быстрее и удобнее. А если авторизуетесь на сайте нужного БКИ через свой аккаунт, сможете получить отчет в электронном виде.
Миф №7: Запросы понижают рейтинг заемщика
Здесь важно отличать заявки, чтобы получить кредит, и запросы для проверки КИ. Множественные обращения в разные банки действительно скажутся на кредитном рейтинге. Банкам покажется, что вы в отчаянии и остро нуждаетесь в деньгах, а значит, не являетесь благонадежным заемщиком. Все подобные заявки фиксируются в кредитной истории.
Но если информацию обрабатывает скоринг-система, то есть искусственный интеллект, а не человек, это не влияет на результат. Система оценивает общую надежность заемщика и совокупность всех факторов, а не количество обращений в банки.
А вот при оформлении займа наличными, рассрочки и кредитной карты стоит воздержаться от массовых заявок. Если вам отказали, подождите 1 месяц, и только потом подавайте заявку повторно. Так вероятность одобрения значительно возрастет.
Запросы в БКИ не отразятся на кредитном рейтинге. Это ваше законное право – узнавать информацию о себе. Так вы можете сверить все данные и узнать о чужом кредите, оформленном на вас.
Это лишь немного скажется на локальном рейтинге от БКИ. Но банки не обращают на него внимание при рассмотрении заявки, поэтому бояться запросов не надо.
Миф №8: На кредитную историю влияют только просрочки
Просрочки по кредитам – главный фактор, от которого зависит ухудшение КИ, но не единственный. На ее состояние также влияют другие задолженности, не связанные с займами. К примеру, если вы давно не оплачивали коммунальные услуги, и управляющая компания обратилась в суд, это зафиксируют в кредитной истории.
Чтобы избежать подобных проблем, оплачивайте не только кредиты, но и следите, чтобы отсутствовали небанковские долги.
Сама по себе просрочка перед ЖКХ или физическим лицом не отражается на кредитной истории. Но если дело разбирают в судебном порядке, это уже отрицательно сказывается на кредитном рейтинге.
Миф №9: Нельзя досрочно погашать кредит, иначе кредитная история испортится
Ходит миф, что если досрочно погасить кредит, банк не получит всю возможную прибыль, а значит, в будущем не одобрит займ. В действительно все иначе.
Для финансовых организаций, прежде всего, важна ваша ответственность и надежность. Поэтому главное, что вы погасили задолженность и не задерживали платежи.
Можете вносить деньги по графику или закрыть кредит досрочно, это не отразится на кредитном рейтинге. Банк получит прибыль с процентов, даже если вы оплачивали кредит 2-3 месяца.
Миф №10: Кредитная история через пару лет обнуляется
Сведения о ваших финансовых обязательствах хранятся в БКИ 10 лет с момента, когда внесли последнее изменение. То есть данные стираются только при условии, что вы не брали рассрочек, не вносили текущих платежей и не подавали новых заявок.
Аннулировать кредитную историю раньше можно только в суде, если докажете, что в ней содержатся информация о кредитах, оформленных на ваше имя мошенниками.
С 2022 года правила поменяются. БКИ будут хранить сведения 7 лет. И время хранения по каждому займу будет рассчитываться отдельно. Например, вы закрыли задолженность 3 февраля 2022 года. Значит, информация о ней сохранится до 3 февраля 2029 года.
Миф №11: Если погасить просрочку, информация о ней исчезнет
Чем быстрее вы закроете возникшую просрочку и заново начнете платить согласно графику, тем лучше. Так вы избежите дополнительных штрафных санкций и визитов коллекторов. Однако ее погашение не означает, что это не отразится на кредитной истории.
Любая просрочка влияет на ваш рейтинг. Вопрос лишь в том, насколько сильно. Если просрочка небольшая, это не так сильно отразится на общем положении дел. Но если она затянулась, кредитная история сильно подпортится, и в будущем будет сложно взять новый займ.
Миф №12: Если заплатить, кредитную историю удалят или подправят
На сайте Бюро кредитных историй вы найдете рекомендации, как улучшить свой рейтинг и исправить ошибки прошлого. Но это не значит, что можно купить нужный вам результат.
Удалить неугодную вам информацию или исправить ее за деньги нельзя. Такие обещания могут дать только мошенники, которые возьмут деньги и пропадут.
В кредитной истории можно исправить только ошибки, которые возникли из-за неточности со стороны банка или технических неполадок. И то ее наличие придется еще доказать.
Других способов исправить кредитную историю нет. Не верьте злоумышленникам, которые обещают избавиться от упоминания просроченного кредита.
Миф №13: Не обязательно закрывать старый кредит, достаточно взять новый, и КИ улучшится
Если вы оформили новый кредит и вовремя его погасили, это положительно скажется на кредитной истории. Но это не отменяет старых просрочек. Если у вас есть старый непогашенный займ, это будет постоянно отрицательно влиять на кредитный рейтинг. Поэтому оформление новых займов – не решение проблемы.
Лучше погасите все прошлые задолженности, а только потом оформляйте небольшие займы и вовремя их погашайте. Только так вы сможете улучшить кредитную историю.
Заключение
Кредитная история влияет на решение банков, страховых компаний и работодателей. Чтобы не дать кредитной истории испортить ваши планы, не поддавайтесь мифам. Неосведомленность ведет к неприятным казусам и развязывает мошенникам руки.
Поэтому пользуйтесь этой статьей, регулярно проверяйте кредитную историю и, если заметите неточности, обращайтесь в БКИ за исправлением.
