Микрофинансовая организация (МФО) — это организация, одалживающая деньги под проценты. Для ее открытия необходимо получить соответствующее разрешение, подав заявление в Центробанк. После её поставят на учет в госреестре. И только после этого она может начать работать. В этой статье подробно разберём что такое МФО и стоит ли с ними связываться.

Законы об МФО

Сфера микрозаймов — один из самых сильно регулируемых государством бизнесов.  Их контролируют: Центробанк, ФССП, Прокуратура и саморегулируемые организации. Деятельность регламентируется как минимум 5 федеральными законами: 115 ФЗ, 151 ФЗ, 152 ФЗ, 230 ФЗ и 353 ФЗ. Предусмотрена постоянная отчётность и проверки. За нарушения накладываются штрафы. 

Легальным МФО нужно придерживаться норм многих законов, предоставлять отчетность, терпеть проверки и уплачивать штрафы за нарушение правил.

Формулировки законов, регулирующих деятельность МФО, могут поставить в тупик даже опытных правоведов, что говорить о простых гражданах. Люди, срочно нуждающиеся в деньгах, не читая подпишут все, что им будет сказано. Это используют недобросовестные МФО. Например, завышают проценты по займам выше разрешённой законом ставки. 

Перед тем, как обратиться в МФО проверьте внесено ли оно в реестр на сайте Центробанка.

Такой документ должен быть у каждой легальной МФО

Что делает МФО  

Их главная задача – выдавать под процент займы. МФО специализируются на коротких небольших займах. Процентная ставка у них намного выше банковской, зато одобряют кредит практически всем.

Рассмотрим пример:

Человек взял 5000 руб на месяц под ставку — 1%. Выше она не может быть по закону. Через месяц человек должен будет вернуть 6500 руб. Соответственно, МФО зарабатывает на нём 1500 руб. 

С другой стороны, большинство клиентов микрозаймов не могут похвастаться стабильным финансовым положением. Есть риск, что МФО не только не заработает, но ещё и потеряет выданные 5000 руб. 

Поэтому перед выдачей займа анализируется доход должника, его кредитная история. Иногда МФО отказывает. Но критерии отбора намного мягче чем у банка. Иначе, у МФО не было бы клиентов. 

Ещё зарабатывают МФО тем, что оказывают юридические услуги, продают страховки и предоставляют отчеты по кредитным историям.

Отличия МФО от банков 

МФО не справе осуществлять банковские операции. ПО закону им нельзя: 

• открыть и вести счет;
• купить и продать валюту; 
• управлять чужими средствами по доверенности;
• заниматься денежными переводами по поручению клиентов 

Центробанк контролирует банки и МФО. Но, регулирование последних мягче. Например, открытие МФО возможно при уставном капитале в 10 000 руб., а банка – не менее 300 000 000 руб.

У МФО нет лицензий. Они получают свидетельство о внесении в реестр МФО. Если банк за правонарушение могут лишить лицензии, то МФО просто исключат из реестра.

Кто берёт займы в МФО

Клиентами МФО становятся не от хорошей жизни. Можно выделить 2 основные категории людей обращающихся за микрозаймами.

1.Те, у кого нет официального дохода.

По данным Росстата, в России почти 15,5 млн человек работают неофициально. Это почти каждый пятый.

Таким гражданам сложно получить кредит. Многие банки хотят видеть и движение средств на счёте и справку об официальном трудоустройстве. Например, форму 2НДФЛ. Или хотя бы выписку по форме банка, заполненную работодателем. 

Обычно работодатели, не оформляющие людей официально, не дают и справки по форме банка. Они бояться, что документ как-то попадёт в налоговую. 

Если у вас похожая ситуация, не спешите в МФО. Для начала попробуйте оформить дебетовую карту и перечислять на неё зарплату несколько месяцев подряд. Так банк сможет удостовериться, что какой-то доход у вас есть. Пусть и неофициальный. 

2.Те, у кого плохая кредитная история

Таких людей у нас в стране — 10 млн. Это отсутствие кредитной истории, или она испорчена просрочками и невозвратами. Таким клиентам почти всегда отказывают банки в новом кредите. Самый простой способ для них получить деньги — обратиться в МФО.

В этом случае альтернативой может стать восстановление рейтинга в глазах банка. Но это потребует как минимум полгода. 

Подробнее о том как получить кредит с серой или чёрной зарплатой мы писали здесь.

Брать ли займ в МФО

Ситуации бывают разные и бывает деньги нужны здесь и сейчас. Иногда, даже осознавая риски обращения в МФО.

Но не стоит обращаться за микрозаймами, если есть возможность одолжить где-то ещё. Для начала попробуйте эти варианты.

• Занять у друзей или родственников
• Обратиться в банки за кредитом, обзаведясь поручителем
• Оформить кредитную карту с льготным периодом
• Продать что-то не особо нужное сейчас

Старайтесь не занимать деньги, когда не уверены, что сможете отдать. Особенно в случае с МФО. Они не прощают даже незначительные долги. 

Помните, что выплатить придётся всё, что брали и проценты, прописанные в договоре. А если вы просрочите платежи, заплатить придётся ещё штрафные санкции. Максимально — до двукратной суммы займа.

Это нужно помнить об МФО

В этой статье мы разобрали что такое МФО и как они работают. Подведём итоги: 

• МФО контролируют: Центробанк, ФССП, Прокуратура и саморегулируемые организации. В эти организации можно обратиться с жалобой, если МФО нарушила закон.
• Все легальные МФО внесены Центробанком в гос. реестр. Если  вашего МФО там нет — откажитесь от сотрудничества с ним.
• Ставка не должна быть больше 1% в день.
• Переплата не должна быть более двукратной суммы займа.
• Берите деньги у МФО только в крайнем случае. Для начала попробуйте: занять у друзей или родственников, оформить кредитку, найти поручителя или что-то продать.
• Перед тем, как подписывать кредитный договор — внимательно читайте. Если что-то непонятно — спрашивайте у менеджера. Не подписывайте, пока не разберетесь полностью.
• В течение 14 дней с момента получения займа его можно вернуть досрочно и пересчитать проценты.
• После погашения долга запросите справку об исполнении обязательств.
• Не можете погасить долг —  направьте в МФО заявление о реструктуризации. Приложите справки о болезни или потере работы.