Термин «просроченная задолженность» означает — непогашенный вовремя обязательный платёж по основному долгу и/или плановым процентам за пользование кредитом. В банковских документах она ещё называется просроченной ссудной задолженностью.

При банкротстве физических лиц этот термин интересует нас потому, что для инициирования процедуры банкротства именно просроченной задолженности по всем кредитам нужно набрать от 500 000 руб. Но, если эта сумма так и не набралась, обанкротиться всё равно можно.

Теперь обо всём по порядку…

 Как на практике происходит накопление долгов

Залог ваших хороших отношений с банком –  своевременные выплаты по кредитам. Если же в силу каких-либо обстоятельств делать их у Вас не получается, происходит примерно следующее:

1.О задержанном платеже банк начнёт напоминать по телефону. Причём звонить будут не только Вам, но (в случае если Вы не отвечаете) и по всем телефонам, указанным в анкете на кредит. Уже с первых дней просрочки нужно быть готовым, что представитель банка позвонит Вам домой, на работу и поручителям.

2. После этого Вам придут письменные уведомления банка на почтовый адрес. Это происходит как правило спустя 2 недели после просрочки платежа.

3.Через 2-3 месяца Ваш долг передадут коллекторам по агентскому договору. Это означает, что должны Вы деньги по-прежнему банку, но взысканием задолженности занимается коллекторское агентство.

4.Спустя 10-12 месяцев после просрочки платежей банк может сделать следующее: продать Ваш долг коллекторам по договору цессии, либо подать на Вас в суд. Как правило банки выбирают первый вариант, так как для них он более выгодный. В Ваших же интересах — быстрее попасть в суд. Почему — читайте подробный ответ ЗДЕСЬ.

Во сколько обходится просроченная задолженность

По логике банков, за каждый день просрочки платежа заёмщик обязан заплатить дополнительно. Разные банки устанавливают разные штрафные санкции, которые зачастую ограничены только их фантазией. Как правило штраф за несвоевременное погашение платежа составляет от 0,5 до 1% в день от суммы невыполненных обязательств. Но, у некоторых банков штрафы гораздо серьёзнее.

Например, если Ваш ежемесячный платёж составляет 20 000 руб, а штрафные санкции – 1 % в день, то за день просрочки Вы заплатите 200 руб, за 2 дня — 402, за неделю — 1442 руб. Месяц просрочки обойдётся дополнительно в 6956 руб.

А через месяц, после того, как наступит дата следующего платежа, проценты будут начисляться уже на 46 956 руб. (20 000 платёж за первый мес + 6 596 ру штрафы за первый мес + 20 000 платёж за второй мес) .

И эта сумма так и будет нарастать как снежный ком. Теперь представьте, если у Вас несколько таких кредитов и просрочка составляет полгода.
В нашей практике мы постоянно сталкиваемся с ситуацией, когда сумма разного рода штрафных санкций превышает основной долг по кредиту.

Как узнать свою просроченную задолженность

Для этого Вам понадобится взять в банке «справку о задолженности». Эта справка является обязательным документом для инициирования процедуры банкротства. Поэтому убедитесь, что на данной справке стоит печать и подпись сотрудника банка, и не забудьте её сохранить.

Ниже мы показали как должна выглядеть справка о задолженности на примере документа из Сбербанка.

В данной справке красным цветом выделена общая сумма задолженности по кредиту. То есть, сколько осталось всего выплатить должнику до полного погашения задолженности. А синим выделана интересующая нас просроченная задолженность. Как видите, она составляет 771 592 руб.

Обратите внимание на размеры штрафных санкций (здесь они называются неустойками). Они составляют почти половину от суммы задолженности.

Вместе с тем, отметим, что Сбербанк далеко ещё не самый суровый в плане санкций к должникам кредитор. Во многих других банках просроченные платежи обходится куда более накладно.
Если у вас несколько кредиторов, такие справки придётся взять во всех банках и МФО, где у Вас оформлены кредиты.

Если просроченная задолженность выше 500 000 руб

После того, как Вы точно узнали сумму своей просроченной задолженности, можно принимать решение о своих дальнейших действиях. Эта сумма и будет главным критерием выбора пути решения Ваших финансовых проблем.

Если просроченная задолженность по всем кредитам превысила 500 000 руб, а просрочка по платежам уже составила более трёх месяцев, то в этом случае для вас подходит процедура банкротства. При таких исходных данных суд без проблем примет у Вас заявление и запустит процедуру банкротства. К тому же, с момента как вы просрочили платежи на 3 месяца, а просроченная задолженность превысила полмиллиона рублей, обратиться в суд уже Ваша обязанность. Это напрямую прописано в законе о банкротстве.

Но, перед тем как идти на банкротство настоятельно рекомендуем Вам подробно ознакомиться с этой процедурой. Например, прочитать подробный материал о процедуре банкротства на нашем сайте, а ещё лучше изучить всю инструкцию по банкротству, подготовленную профессиональными юристами. Для Вашего удобства она разделена на 4 раздела, каждый из которых состоит из нескольких тематических статей. Не пожалейте на изучение времени!

Что делать если 500 000 не набралось?

Если общая сумма Вашей задолженности менее 500 000 руб, то в этом случае существует несколько вариантов решения.

1.Реструктуризация. Это уменьшение суммы ежемесячного платежа при увеличении срока кредитования. Вместе с этим будьте готовы к тому, что процентная ставка и сумма итоговой переплаты по кредиту станут выше. Чтобы воспользоваться реструктуризацией, Вам придётся обратиться в банки. Как правило кредиторы реструктуризацию одобряют. Не стоит забывать – для них это дополнительных доход. Другое дело, устроят ли Вас их предложения…

2.Закрыть кредит другим кредитом. Этот вариант ничем не хуже первого. Наоборот, за счёт разницы в процентных ставках можно даже остаться в плюсе.

3.Расторжение кредитного договора через суд. В этом случае Вам потребуется обратиться с заявлением в Арбитражный суд, где придётся документально подтвердить причины, по которым Вы не можете выполнять кредитные обязательства в полной мере. Данная процедура довольно сложна и, чтобы её успешно пройти, многие предпочитают обращаться за помощью профессиональных юристов. О расторжении кредитного договора мы подробно рассказывали ЗДЕСЬ.

4.Банкротство. Да-да, здесь нет ошибки! Закон о банкротстве предусматривает также и введение процедуры для тех, чья просроченная задолженность менее 500 000 руб. В статье 213.4 этого закона говорится, что гражданин может стать банкротом, если он только предвидит невозможность исполнения обязательств перед кредиторами. Например, это подходит для валютных заёмщиков при резком скачке курсов или людей, потерявших работу или трудоспособность.

Вообще, вариантов существует намного больше. Но, мы умышленно не перечисляли экзотические способы освобождения от долгов, как например, подача в суд на банк за ошибки в договоре. Такие решения слишком индивидуальны и их не опишешь в общих чертах. Требуется изучение конкретного договора.

В любом случае, если вас интересует просроченная задолженность, Вы ещё в начале пути решения своих финансовых проблем. Мы желаем Вам успешно с ними справиться. Рекомендуем изучить как можно больше материала по теме. Например, полностью прочесть подготовленную нами инструкцию по банкротству и статьи блога.

А если после прочтения у Вас всё равно останутся вопросы, задайте их нам, нажав кнопку «Заказать звонок» на любой странице сайта. Это бесплатно.