Большая часть россиян находится в кредитах. Хочется обновить ремонт, купить квартиру, машину, технику – и это нормально. Но не все могут грамотно рассчитать свои финансовые возможности, отсюда возникают просрочки и штрафы. Помимо этого влияют и внешние факторы: сокращение на работе, ухудшение состояния здоровья, пандемия, мировой кризис и другие факторы. Перечисленные явления могут привести к тому, что человек перестает справляться с кредитной нагрузкой. Может пройти несколько лет, как заемщик не вносит платежи. Известно, что срок исковой давности по кредиту — 36 месяцев. Тогда встает резонный вопрос: «Если я не платил кредит 3 года, что будет?» В статье мы разберем все нюансы подобной ситуации, что такое срок исковой давности, последствия неуплаты, преследуется ли просрочка по закону и чего ждать от банков.

Срок исковой давности по кредиту

Срок исковой давности – временной промежуток, когда банк вправе требовать вернуть задолженность. Теоретически, по истечению этого срока долг списывается, однако все не так просто. Срок исковой давности по кредиту составляет 36 месяцев со дня последнего внесенного платежа. Но радоваться, что спустя 3 года банк забудет и простит долги, не стоит.

Финансовая организация не имеет права начать судебное разбирательство, если истек данный период. Но может постоянно звонить, напоминать и всячески требовать возврат денег. Также банки часто продают долги коллекторским агентствам. А вот они славятся своей навязчивостью и не самыми приятными методами. В ход могут пойти запугивания, ложь, манипуляции и угрозы.

Кроме этого срок действия задолженности могут продлить в следующих обстоятельствах:

• Клиент подтверждает наличие задолженности и соглашается ее выплачивать, выходит на связь и всячески содействует.
• Заводится судебное дело с целью продлить кредитный договор.
• Должник пишет письменное заявление-признание.
• Заемщик оплачивает часть суммы и тем самым продлевает действие контракта.

Стоить отметить, что если вы намерены не платить по кредиту в течение трех лет, лучше игнорировать любые сообщения и звонки от банка и никак не выходить на связь. Если вы начнете контактировать с сотрудниками банками любым способом, срок действия кредитного контракта продлится и придется платить.

Следить за тем подал ли банк на вас в суд можно через портал ГАС «Правосудие».

Поиск по судебным делам на ГАС «Правосудие». Дело можно искать по вашему ФИО и региону.

Чего ждать от банка

Перед тем как задаваться главным вопросом: «Не платил кредит 3 года, что будет?», стоит рассмотреть действия банка с самого начала. Так вы поймете примерный ход событий и закономерность.

1. Просрочка составляет меньше недели. Ничего страшного, лишь приходят напоминания или поступают звонки от сотрудников банка. Те попытаются выяснить причину возникнувшей неурядицы, предупредить о штрафах и пени, попросить внести оплату как можно скорее.
2. Штрафные санкции вступают в силу. Помимо рядовых процентов начинают начисляться штрафы и пени, это увеличивает сумму задолженности. Так банк мотивирует должников быстрее оплатить долги, чтобы не стало еще хуже.
3. Просрочка 3 месяца. Здесь уже начинаются серьезные проблемы. Сотрудники банка решительно настроены с вами встретиться и узнать причину столь долгих неуплат. Вас пригласят в отделение или будут донимать звонками. Служба безопасности банка начнет интересоваться вашей личностью.
4. Просрочка больше 3 месяцев. Если финансовой организации не удается достучаться до вас, они обращаются в коллекторское агентство. Это законно и они имеют полное право воспользоваться их услугами. Коллекторы действуют более агрессивно и надоедливо, поэтому проблемы для должника усугубляются.
5. Банк подает в суд или продает вашу задолженность коллекторам. Если срок исковой давности не истек, финансовая организации имеет право обратиться в суд, чтобы принудительно взыскать деньги. Хотя иногда организации не хотят тратить средства и время на судебные разбирательства, поэтому просто продают долги по кредиту коллекторскому агентству. Последние заинтересованы в том, чтобы вы вернули полную сумму любыми средствами, поэтому будут донимать до последнего.

Помимо этого в начале банк может пойти на уступки и предложить изменить условия, график платежей или провести реструктуризацию. Но такой исход возможен, если сможете объяснить и доказать уважительную причину просрочек по кредиту.

Действия коллекторов

Будьте готовы, что задолженность продадут коллекторскому агентству, если вы перестали платить кредит. Работники подобных служб не обременены моральными устоями, поэтому способны на множество ухищрений с целью достать деньги любой ценой.

Однако вы не обязаны терпеть угрозы, шантаж, хамство и постоянные звонки. У должника остаются права на личное пространство, даже если имеется неоплаченный кредит.

Разберемся, какие действия коллекторов можно считать законными, если человек не платил кредит 3 года.

• Звонки в течение дня. Сотрудники коллекторского агентства имеют право звонить гражданину днем, чтобы узнать, когда тот вернет деньги. Однако не должны звонить без перебоя, в праздники и в ночное время.
• Визиты на дом. Коллекторы могут приезжать к вам, чтобы устроить личную встречу. Но волноваться не стоит, вы имеете право отказаться. Никто не имеет права вламываться или насильно заставлять общаться. Если работник перешел грань дозволенного, можно сообщить в прокуратуру или написать соответствующее заявление судебным приставам. Также они не могут писать краской или другими веществами «Здесь живет должник» или делать подобные трюки. Это считается порчей имущества и преследуется по закону.
• Круг общения. Коллекторы могут узнать номера и адреса ваших знакомых, родственников, друзей и коллег. Начать им звонить и через социальное давление, чувство стыда постараться «выбить» задолженность. На время финансовых проблем лучше скрыть любые контакты в социальных сетях, лишний раз никого не отмечать и установить приложения для блокировки звонков от незнакомых номеров.

Вероятность столкновения с коллекторами крайне высока, поэтому внимательно прочитайте перечисленные пункты и будьте готовы отстаивать свои права. Главное, не паникуйте, их полномочия ограничены, и они не могут оскорблять, унижать и запугивать. Не ведитесь на их уловки и не называйте точных дат. А в случае нарушений закона с их стороны обращайтесь в правоохранительные органы.

Будет ли уголовное преследование

Кого-то коллекторами уже не удивить и не напугать. Но сесть в тюрьму за долги не хочет никто. Если человек не платил кредит 3 года, ждет ли его уголовная ответственность? На самом деле, такие случаи бывают крайне редко.

По закону, уголовное наказание за просрочку или неуплату возможно, но все зависит от общего размера задолженности. 170 статья Уголовного Кодекса гласит, что если сумма непогашенного долга превышает 2 миллиона 250 тысяч рублей, возможно получить наказание. Если сумма меньше, можно не волноваться.

Разберемся, что случится, если ваш случай попадает под указанную статью УГ РФ:

• Вас могут лишить свободы до 2 лет.
• Обязать выплатить штраф до 200 тысяч рублей.
• Принудить работать на общественных началах до 480 часов.
• Изъять имущество в счет погашения просроченного займа.

Бояться таких серьезных последствий и проблем с законом, если сумма меньше 2 миллионов 250 тысяч рублей, не стоит. Но лучше не затягивать до этих времен. Ведь штрафы и пени быстро капают и создают непосильную долговую нагрузку в будущем.

Когда можно не платить по кредиту

Скорее всего, не платить задолженность по кредиту не получится. Вас будут преследовать коллекторы, сотрудники банка, судебные приставы. Поэтому лучше заранее выйти на связь и на начальном этапе договориться об изменении условий кредитного договора.

Если сможете подтвердить справками или другими документами, что просрочка произошла по обстоятельствам, не зависящим от вас, банк пойдет навстречу. Вам могут предложить реструктуризацию, поменять график платежей, снизив объем взносов и продлив срок кредитования. Другим способом погасить задолженность может стать рефинансирование – оформление займа в другом банке на более выгодных условия для погашения старого кредита.

Хотите, чтобы банк не обращался в суд и не передавал дело коллекторам, тогда напишите официальное заявление об отсрочке, поговорите с сотрудниками и объясните ситуацию. График платежей могут изменить, если сумма задолженности небольшая, и вы смогли подтвердить свою неплатежеспособность, недееспособность. Но такие случаи бывают редко, так что надеяться особо не стоит.

Что делать, если кредит ошибочно оформили на ваше имя

Одно дело, когда не можете выплатить свой кредит, и вас настойчиво просят внести ежемесячные платежи и погасить задолженность. Но другое дело, когда выясняется, что на ваше имя оформлен чужой займ, а банк требует выплат. Рассмотрим, почему происходят подобные ситуации.

• Вы стали жертвой мошенников. С каждым годом злоумышленники находят новые способы хищения паспортных данных. Особенно повлияло распространение интернета и социальных сетей. Старайтесь не оставлять нигде личные данные, особенно, если подключение не защищено. Пользуйтесь только официальными сайтами, внимательно следите за тем, что и где вы пишите. Если подобный случай произошёл с вами, немедленно обращайтесь в полицию, пишите заявление и разбирайтесь с банком. Задолженность вам выплачивать не придется, такие долги аннулируются с любым сроком неуплаты. Подробнее о схемах мошенников мы писали здесь.
• На вас оформили кредит по ошибке. Звучит серьезно, но такие курьезы тоже случаются в банковской практике. Невнимательность сотрудника финансовой организации, схожие личные сведения, ошибка в заполнении бланков – факторы, влекущие за собой такие неполадки. Обратитесь в банк, сообщите о том, что не оформляли кредит. Вскоре после проверки займ аннулируют и с вас не будут требовать погашения чужого кредита.

Главное, в любой из перечисленных ситуаций – не поддаваться эмоциям. Все решаемо, на вас не повесят чужие долги. Будьте готовы, что сначала могут не поверить, но спустя время сможете доказать свою непричастность к оформленным займам, и они аннулируются.

Что будет, если не платить кредит 5 лет и больше

Однозначного ответа на вопрос: «Не платил кредит 3 года, 5 лет и больше, что делать?» – нет. Ситуации разные, суммы задолженности разные и банки тоже. В редких случаях задолженности списываются. При удачном раскладе судья может решить в вашу пользу и списать долг, если прошел срок исковой давности. Но, чаще всего, должнику приходится платить.

Если тянуть до последнего и максимально уклоняться от выплат, будут ждать следующие неприятные последствия.

• Ухудшение кредитной истории. Информация о просрочке по кредиту хранится в Бюро Кредитных Историй 10 лет. Отсюда следует, что в ближайшее время будут отказывать в оформлении нового займа почти во всех финансовых организациях.
• Черный список. Банк, где оформлен непогашенный кредит, отправит вас в черные список. Больше не сможете пользоваться его услугами и как-то взаимодействовать.
• Постоянный стресс. Звонки, письма, визиты домой – все это ожидает вас, пока не начнете платить взносы по кредиту. Если с первого прочтения может показаться, что это ерунда, в жизни все иначе. Постоянный контроль, угрозы, расспросы утомляют и не дают расслабиться. В долгосрочной перспективе стресс может перерасти в выгорание. А это повлияет на все другие сферы жизни.
• Навязчивость от коллекторов. Коллекторское агентство, купившее задолженность у банка, ни перед чем не остановится и будет до последнего требовать выплату. Поэтому приготовьтесь морально, что придется отбиваться от манипуляций, уловок, угроз и оскорблений.
• Судебное разбирательство. Финансовая организация имеет право подать в суд и взыскать задолженность через реализацию вашего имущества. Так есть риск потерять ценные вещи, собственность, земельные участки в счет погашения долга. Помимо этого судебные приставы могут принудительно взыскивать до 50% от заработной платы.

Аннуляция задолженности происходит спустя 5 лет, если должник считается без вести пропавшим или умершим. В иных случаях лучше не уклоняться от уплаты и выстроить диалог с банком. Чем раньше придете к компромиссу, тем меньше будет сумма задолженности и последствия.

Не платил кредит 3 года: что в итоге?

Если человек  не платил кредит 3 года-  последствия ждут довольно неприятные. Поэтому советуем не пропадать с радаров и решить проблему до наступления серьезных просрочек. Даже если возникли финансовые трудности, сообщите об этом банку, вместе измените условия кредитного договора или придумайте другой план действий. Вам невыгодны просрочки и штрафы, а банку невыгодно, когда клиент пропадает и не платит. Поэтому общайтесь, предлагайте варианты, докажите уважительную причину потери дохода и сможете избежать суда, визитов коллекторов, навязчивых звонков, ухудшения кредитной истории.

А если понимаете, что выплатить долг или договориться с банком не получается, рассмотрите для себя процедуру банкротства. С её помощью можно списать долги законно.