Не все люди, которые берут кредит, имеют финансовую подушку безопасности. Поэтому при возникновении форс-мажорных обстоятельств не могут вовремя погасить задолженность. Просроченный кредит – это займ, платеж по которому не внесен в указанный срок. После просрочки банк начисляет неустойку и сумма долга растет. Разберемся, как выплатить просроченный кредит и договориться с банком, чтобы минимизировать негативные последствия.

Как банки работают с должниками

При оформлении займа вы подписываете кредитный договор, где указывается сумма, процентная ставка, условия и штрафные санкции при нарушении договоренностей. Если вовремя не внесете ежемесячный платеж, банк начислит неустойку, сотрудники начнут звонить или присылать сообщения, чтобы напомнить о задолженности.

Порядок работы банка с должниками:

• Если просрочка длится небольшой промежуток времени (1-2 месяца), банк будет присылать СМС и звонить, чтобы выяснить причины неуплаты и напомнить о сроках.
• При просрочке дольше 2 месяцев финансовая организация передает дело внутреннему отделу, где с должником пытаются связаться более активно: звонят и рассылают письма поручителю, контактным лицам и родственникам.
• Далее банк может продать право требования задолженности коллекторам, которые славятся навязчивостью и различными приемами психологического давления.
• Если коллекторское агентство или банк не справляются, а должник игнорирует обязательства и скрывается, организация подает в суд. С помощью судебного разбирательства возбуждают исполнительное производство, чтобы принудительно взыскать задолженность. Здесь уже дело передается судебным приставам, которые могут арестовать имущество и удерживать часть заработной платы для погашения долга.

Не думайте, что про вас забыли, если банк не присылает уведомления. Пока вы игнорируете финансовые обязательства, пеня продолжает начисляться, сумма задолженности растет, а кредитная история портится. Поэтому не надейтесь отсидеться. Лучше выйти на связь, объяснить ситуацию и начать переговоры.

Как узнать о просроченном кредите

Если не знаете, на какой стадии просрочки находитесь, и что стало с займом, надо проверить:

• Кредитный договор, чтобы узнать о размере неустойки.
• Не возбуждено ли в отношении вас исполнительное производство.
• Состояние кредитной истории.

Если кредитный договор остался, рассчитайте, на сколько увеличилась задолженность. У каждой финансовой организации своя политика насчет просрочки и размера начисляемой пени.

Чтобы узнать об исполнительном производстве, зайдите на портал ФССП и сделайте бесплатный запрос. Отсутствие дела не означает, что банк не подавал суд. Возможно, иск в отношении вас поступал, но исполнительный документ еще не поступил судебным приставам.

Если же исполнительное производство возбуждено, лучше связаться с приставами, а не игнорировать их звонки. Инициатива выплатить задолженность положительно скажется на отношении к вам, и вы сможете договориться о графике выплат без ареста имущества и принудительного взыскания.

Приставы не всегда могут связаться с должником, если он переехал или сменил номер. Поэтому лучше не ждать, а обратиться к ним самостоятельно. Чем раньше вы начнёте погашать задолженность, тем меньше негативных последствий.

Запросить кредитную историю можно бесплатно 2 раза в год. Обратитесь в БКИ, чтобы проверить состояние задолженности. В России 10 бюро кредитных историй, среди которых самые крупные: ОКБ, «Эквифакс», НКБИ, «Русский стандарт».  Подробнее о том как это сделать мы писали здесь.

Так выглядит кабинет кредитных историй на сайте bki-okb.ru

Узнать, где хранятся сведения о ваших финансовых обязательствах, можно двумя способами:

• Через Госуслуги.
• С помощью официального сайта Центробанка.

Банк передает изменения по кредитным выплатам в отношении вас в течение 5 рабочих дней, что влияет на кредитную историю и персональный рейтинг заемщика. 

Узнав состояние задолженности и ее размер, можете составить план, как рассчитаться с учетом вашего дохода.

Как разобраться с просроченным займом

Если право требования задолженности еще принадлежит банку, вы можете:

• Объяснить свою ситуацию и договориться об изменении условий договора.
• Дождаться истечения срока исковой давности (3 года по потребительским кредитам) и не платить. Но такой вариант наименее вероятен, тем более за это время накапает внушительная сумма неустойки и сильно испортится кредитная история.
• Дождаться, пока банк продаст задолженность коллекторам и договариваться с ними.
• Выждать, пока банк подаст в суд, где судебные приставы начнут принудительное взыскание.

Из всех вариантов проигрышным будет ожидание. Ведь задолженность продолжает расти, персональный рейтинг в БКИ ухудшается. А способов решить проблему без последствий становится меньше.

Наилучший вариант – выйти на связь, рассказать, почему возникла просрочка, и договориться. Можете попросить об реструктуризации задолженности, взять кредитные каникулы или рефинансировать займ. Если до этого у вас не было просрочек, банк может пойти вам навстречу.

Еще большую роль играет причина, по которой вы задержали платеж. Чтобы изменить условия кредитного договора, надо документально подтвердить, что вы потеряли доход из-за:

• Увольнения или сокращения на работе.
• Появления родственников на вашем обеспечении (престарелые, несовершеннолетние или тяжелобольные).
• Болезни, которая привела к утрате трудоспособности.
• Задержки зарплаты.
• Выхода в декретный отпуск.
• Уменьшения дохода на 30%.

Наличие уважительной причины и справок, инициатива решить проблему и погасить задолженность увеличат шансы, что банк войдет в ваше положение и одобрит заявку. И чем раньше начнете разбираться, как выплатить просроченный кредит, тем меньше пострадает кредитная история.

Что будет, если не платить кредит

Если уклоняться от исполнения финансовых обязательств и не пытаться выплатить просроченный кредит, вас ждет:

• Ухудшение кредитной истории и падение персонального рейтинга заемщика. В будущем это затруднит получение новых займов, а кредитная история обнулится только через 10 лет.
• Начисление неустойки, которая приведет к увеличению финансовой нагрузки.
• Постоянные звонки, уведомления и письма от банка или коллекторов. Это будет психологически давить на вас, повышать уровень стресса и тревоги.
• Запрет выезжать из страны, принудительное взыскание и арест активов.
• Уголовная ответственность, если намеренно уклоняетесь от погашения кредита без уважительной причины. Вас могут лишить свободы до 2 лет, наложить штраф до 200 тысяч рублей и обязать выполнять общественные работы.

Последствия сильно осложнят вам жизнь и ухудшат финансовое положение, поэтому при возникновении просрочки лучше сразу начинать переговоры с банком и искать компромиссное решение. А если уже понимаете, что всё это не поможет, рассмотрите возможность банкротства. Так вы сможете законно списать долги с минимальными последствиями.

И всё-таки, как выплатить просроченный кредит

От просрочки не застрахован никто, ведь нельзя предугадать внезапную болезнь или увольнение. Если вовремя не внесете ежемесячный платеж, сначала вас уведомят об этом, потом начнут звонить родственникам и поручителю, а затем продадут долг коллекторам или обратятся в суд. 

Возбуждение исполнительного производства приведет к принудительному взысканию, аресту имущества и запрету выезжать из страны. Чтобы не дать ситуации развиться по такому сценарию, сразу выходите на связь и договаривайте с банком об изменении условий договора, реструктуризации или рефинансируйте кредит. Если это не помогает, рассмотрите возможность банкротства. Это поможет не думать, как выплатить просроченный кредит. 

Консультацию по списанию долгов через банкротство можете получить, оставив заявка на любой странице этого сайта.