Понять как бороться с коллекторами — мечта едва ли не каждого должника. В наши дни коллекторские агентства — наиболее распространённый инструмент взыскания кредитных долгов.

Откуда берутся коллекторы

У банков есть всего два способа вернуть свои деньги:

• Через судебную систему
• С помощью коллекторов

Первый способ, как мы уже писали в предыдущих статьях, крайне невыгоден кредиторам, так как суд остановит рост долга и может снизить текущую задолженность за счёт списания различных неустоек и штрафов. Надо ли объяснять, что банк к этому способу прибегает лишь только при крайней необходимости.

Во втором случае банк, наоборот, зарабатывает и даёт заработать на вашем долге коллекторам. Их услуги оплачиваются за счёт ваших дополнительных платежей. В добавок к этому Вы подвергаетесь постоянному преследованию и психологическому давлению.

Передан Ваш долг коллекторам может быть только по договору цессии или агентскому договору. Это регламентировано ст. 382 ГК РФ. На практике передача долга выглядит следующим образом:

Изначально банк пытается взыскать долг самостоятельно, после чего передаёт его коллекторам по агентскому договору. Обычно этот договор действует 3 месяца. Если за это время коллекторское агентство не смогло взыскать долг, то он передаётся следующему агентству и т.д.

После того, как ни одно агентство не смогло взыскать с Вас долг, его продают по договору цессии. Это значит, что с момента подписания этого договора должны Вы уже не банку, а коллекторскому агентству. В этом случае, Вам должны выслать копию договора, а Ваши платежи будут зачисляться на счёт коллекторского агентства.

Так как бороться с коллекторами? Давайте более подробно рассмотрим 4 основных способа:

Как бороться с коллекторами – Способ 1.

Первым, что приходит в голову в случае, если Вас донимают коллекторы — написать на них жалобу. Куда её направить? Существует несколько вариантов:

• Позвонить в агентство по горячей линии или напрямую руководству. Пожалуй, это самый неэффективный способ из всех возможных. Во-первых, специфика коллекторских агентств подразумевает определённую степень безразличия к своей репутации со стороны граждан. Во-вторых, Ваша жалоба никуда дальше не пойдёт.
• Можно пожаловаться в Ваш банк-кредитор. В отличии от коллекторов, банки дорожат своей репутацией и, если таких претензий накопится критическая масса, с данным агентством они могут перестать сотрудничать.
• Жалоба в Роспотребнадзор. Это одна из самых мощных контролирующих инстанций в России. Её сотрудники могут проводить проверки и по их результатам инициировать судебные производства в отношении коллекторов. При этом, в суде Роспотребнадзор будет представлять Ваши интересы.
• Жалоба в прокуратуру. Актуально в случае, если Вам поступают угрозы, звонки ночью и происходят другие противоправные действия. Тут важно помнить, что все факты нужно фиксировать и прикладывать к жалобе. Подойдёт запись телефонных разговоров, сохранённые СМС-сообщения, распечатки звонков и т.д.
• С недавних пор в России существует ассоциация коллекторов — НАПКА. Если Вам угрожают сотрудники агентства, входящего в эту ассоциацию, должна быть проведена проверка и факты станут известны на уровне профессионального сообщества, которое лишь в исключительных случаях примет какие-либо меры.

Как бороться с коллекторами – Способ 2.

Вы можете самостоятельно обратиться в суд, если до сих пор этого не сделал банк. А в подавляющем большинстве случаев банк предпочитает передавать или продавать Ваш долг коллекторам. Вам нужно подать ходатайство об отмене или снижении неустойки (ст. 333 ГК РФ). В этом случае, Ваш долг фиксируется, банковские штрафные санкции существенно снижаются, а в ряде случаев они могут быть и полностью отменены.

Важно помнить, что причину невыплат по кредитам придётся доказывать в суде документально. Например, если у Вас снизился уровень дохода, понадобится справка 2НДФЛ, если причиной стала болезнь — справки из больницы.

Помимо этого, при уходе в исполнительное производство, высчитывать с Вашей зарплаты в счёт долга смогут не более 50%, а в ряде случаев и того меньше. При этом следует помнить, что часть Вашего имущества приставы могут арестовать. Но, это не касается единственного жилья в собственности.

Как бороться с коллекторами – Способ 3.

Обратиться за помощью к профессиональному юристу, занимающуюся именно кредитными долгами.

На наш взгляд, этот способ является оптимальным, так как при нём подбирается индивидуальное решение конкретно под ваш случай. Это может быть расторжение кредитного договора, исполнительное производство или применение процедуры банкротства до полного списания долга. При этом борьба происходит не с «симптомами» (такими, как звонки коллекторов), а с «болезнью».

Крупные юридические компании весьма успешно умеют бороться с назойливостью коллекторов. В ход идут и технические средства (например, переадресация звонков коллекторов на телефон юр. фирмы) и юридические меры воздействия. Как правило, видя перед собой не испуганного гражданина, а опытного профессионального юриста, коллекторы сами предпочитают не связываться.

Как бороться с коллекторами — Способ 4.

Этот способ является наиболее радикальным и подходит только для людей с большой задолженностью и крепкими нервами.

Надо понимать, что коллекторы редко сами подают в суд по тем же причинам, что и банки (мы уже разбирали в этой статье). Поэтому, Вам придётся запастись терпением, часто менять номера телефонов, не открывать дверь коллекторам и ждать пока агентство заморозит долг из-за безрезультативности работы по нему.

При этом, Вам следует помнить, что срок исковой давности составляет 3 года с момента Вашего последнего платежа. То есть, если коллекторы подали на Вас иск только через 3 года после последнего платежа, смело идите в суд и заявляйте, что срок исковой давности вышел. В этом случае судья будет обязан списать Ваш долг.

Итог

Если у Вас есть кредитная задолженность, которую Вы никак не можете погасить и Вас начали донимать коллекторы, Ваша первостепенная задача – попасть на консультацию к юристу или самостоятельно выбрать оптимальный для Вас способ борьбы с первопричиной происходящего. А именно – решить проблему с долгом, другого пути у Вас нет.

Сценарий, при котором банк добровольно расторгнет с Вами кредитный договор мы всерьёз не рассматриваем. Так как кредиторы на это практически никогда не идут.

Следующая Ваша задача – реструктурировать долг (если Вы готовы на условия банка, который точно увеличит итоговую сумму переплат по кредиту) или как можно быстрее попасть в суд, чтобы Ваша ситуация начала решаться в правовом поле.

Не стесняйтесь также жаловаться на противоправные действия коллекторов и кредиторов.

Как показывает практика, самое плохое, что может быть в случае финансовых проблем – это Ваше бездействие.