По данным Центробанка, только за январь-февраль 2021 года банки выдали россиянам жилищных кредитов на 820 миллиардов рублей. Средневзвешенный срок по результатам двух месяцев составил 18,8 лет. Но оформляя ипотеку, нет гарантий, что вас не застанет врасплох увольнение, болезнь или очередной экономический кризис. Если возникнут подобные ситуации, вы можете взять законную отсрочку от ежемесячных платежей. Разберемся, кто может рассчитывать на ипотечные каникулы в 2021 году, как их оформить и почему могут отказать.

Что такое ипотечные каникулы и зачем они нужны

Ипотечные каникулы – срок, в течение которого заемщик не вносит ежемесячные платежи, чтобы наладить свое финансовое положение. Законопроект об ипотечной отсрочке вступил в силу 31 июля 2019 года. 

В 2020 году президент разрешил брать дополнительные кредитные каникулы из-за пандемии. Указ действовал с апреля по октябрь 2020 года. В 2021 году заемщики оформляют отсрочку по действующему закону от 2019 года.

Банки обязаны выдавать ипотечные каникулам людям, которые находятся в тяжёлом материальном положении и не могут справиться с выплатами. Взять «передышку» можно до 6 месяцев. На этот срок выплаты либо полностью приостанавливаются, либо уменьшаются.

Цель ипотечных каникул – помочь заёмщикам наладить свое финансовое положение, найти работу или выздороветь. В зависимости от ситуации. Во время льготного периода банк не имеет право подавать на взыскание или как-то на вас давить. 

Но помните, что отсрочка не означает, что сумма задолженности снизится или не придется ее выплачивать. Вам лишь дается время прийти в себя, собраться с силами и найти новый источник дохода. Когда льготный период закончится, взносы возобновятся по новому графику.

Правом на ипотечные каникулы можно воспользоваться один раз по одному кредиту. После одобрения отсрочки срок кредитного договора автоматически продлевается. Услуга бесплатная, банк не имеет право применять штрафные санкции, начислять пени или повышать процентную ставку.  

Разновидности

Перед оформлением ипотечных каникул оцените свое финансовое состояние и выберите тот вид отсрочки, который вам подойдет:

• Частичная оплата. В этом случае вносите лишь часть от суммы ежемесячных платежей, чтобы временно снизить нагрузку на бюджет. 
• Оплата процентов. В сумму ежемесячного платежа входят проценты и тело кредита. Можете договориться об оплате только процентов.
• Полное отсутствие платежей. Сроком до 6 месяцев вы освобождаетесь от обязанности вносить ежемесячные платежи.

Помните, что это временная мера. По истечению оговоренного срока банк произведет перерасчет и назначит новый график платежей.

Кому одобрят ипотечные каникулы 

Ипотечные каникулы предоставляются не всем. Власти разработали законопроект, чтобы помочь людям, оказавшимся в тяжелой жизненной ситуации. В этот список не входят заемщики, купившие слишком дорогое жилье или очередную квартиру.

Чтобы отсрочку одобрили, ипотечный займ должен соответствовать следующим критериям:

• Сумма не превышает 15 миллионов рублей.
• Ранее не брали ипотечные каникулы.
• Ипотека оформлена для покупки единственного жилья.

Кроме этого, надо доказать, что вы действительно оказались в трудной ситуации:

• Потеряли работу.
• Родился ребенок, поэтому расходы увеличились или снизился доход.
• Утратили кормильца семьи.
• Совокупный доход упал на 30% и более, а ежемесячный платеж по ипотеке превышает 50% от среднемесячного дохода.
• Получили инвалидность 1 или 2 группы.
• Временно нетрудоспособны (более 2 месяцев).
• Близкий родственник тяжело болен и находится на вашем попечении, поэтому уменьшился ежемесячный доход.

Перед обращением в банк соберите документы, подтверждающие тяжёлое материальное положение. Это могут быть справки из больницы, Центра занятости, банковская выписка о доходах, свидетельство об увольнении и другое.

Как оформить «передышку» от платежей

Образец заявления на кредитные каникулы.

Чтобы оформить ипотечные каникулы, следуйте инструкции, представленной ниже:

• Напишите заявление, чтобы уведомить банк о своем желании. Укажите причину отсрочки, сумму приемлемых платежей (или их полное отсутствие) и срок. В будущем вы сможете досрочно закончить льготный период. А вот продлить его или снизить сумму платежей – нет. Поэтому тщательно обдумайте свое решение. 
• Возьмите выписку из Единого государственного реестра. Так вы докажете, что ипотека оформлена для покупки единственного жилья.
• Соберите документы, доказывающие вашу трудную жизненную ситуацию. Помимо этого может понадобиться согласие супруга или залогодателя, если залогом выступает не ваша недвижимость, а ваших родственников.

Отправить пакет документов можно заказным письмом, в электронном формате или принести лично в отделении банка. Банк вынесет решение в течение 5 дней.

Если ответ положительный, придет уведомление об изменении графика платежей, согласно вашим требованиям. Если же банк не может принять однозначного решения, вам поступит запрос с просьбой прислать дополнительные документы.

Решение может прийти в виде СМС, электронного письма, уведомления в мобильном приложении или личном кабинете интернет-банка.

Почему могут отказать

Банк может отказать в предоставлении ипотечных каникул, если:

• Вы допускали просрочки по этому займу.
• Уже брали отсрочку.
• Ипотечное жилье не является единственным или стоит дороже 15 миллионов рублей.
• Не смогли доказать наличие тяжелого финансового состояния.

Бывают ситуации, когда вы соответствуете всем требованиям и собрали полный пакет документов, а банк отказал без уважительных причин. В этом случае вы имеете право отправить жалобу в Центральный Банк. Регулятор разберет ваши доводы и решит, законно поступил банк или нет.

Если не справляетесь с погашением займа, но не соответствуете всем критериям для ипотечных каникул, рассмотрите другие варианты:

• Рефинансирование.
• Реструктуризация.
• Продажа жилья.
• Банкротство.
• Льготы, если у вас многодетная семья.

Главное – не допускайте просрочек, чтобы не испортить кредитную историю и личный рейтинг заемщика. Поговорите с сотрудником банка, объясните свою ситуацию и идите на контакт. Уклонение от обязательств приведет лишь к огромным штрафам, звонкам от коллекторов и даже судебному разбирательству.

Как ипотечные каникулы повлияют на кредитную историю

Ипотечные каникулы заносятся в вашу кредитную историю, но никак ее не портят. Этот факт указывается как изменение условий кредитования и пролонгация договора.

Но если вы нарушите оговоренные условия, это ухудшит ваш кредитный рейтинг. Например, если вы договорились о снижении ежемесячных платежей, но вовремя не заплатили или внесли сумму меньше, чем надо было. Это отрицательно повлияет на кредитную историю и в будущем помешает оформлять новые займы.

Вывод

Ипотечные каникулы – это возможность взять «передышку» от ежемесячных платежей. Вы можете сократить их размер или полностью от них отказаться до 6 месяцев. Подобная отсрочка предоставляется заемщикам, которые оказались в тяжелом материальном положении. 

Для оформления понадобится документально доказать увольнение, наличие болезни, появление иждивенцев, сокращение дохода или другие обстоятельства. Когда ипотечные каникулы закончатся, банк сделает перерасчет и назначит новый график платежей. Это будет отражено в кредитной истории, но никак на нее не повлияет. 

Если по каким-то причинам вы не подходите под ипотечные каникулы, рассмотрите другие варианты. Например, рефинансирование, продажу жилья. В крайнем случае — или банкротство.