С 2015 года обычные граждане вправе оформлять свою финансовую несостоятельность и обращаться в суд, чтобы признать себя банкротами. Предпосылками подобной законодательной практики стал рост кредитных обязательств среди российских граждан. Некоторые должники имеют ипотечную квартиру. Как скажется ипотека при банкротстве физического лица. Ниже мы разберем все нюансы оформления этой процедуры, последствия, преимущества и сценарии развития событий.

Особенности банкротства

Для начала обсудим особенности процедуры банкротства, чтобы лучше понимать, как и почему будет развиваться ситуация. Банкротство физического лица – это финансовая несостоятельность человека, невозможность выполнять свои денежные обязательства перед кредиторами. Эта процедура  освобождает от уплаты почти всех задолженностей. Исключение — долги по зарплате, алиментам и компенсации вреда жизни и здоровью.

Особенности банкротства физического лица

В суд для признания финансовой несостоятельности может обратиться сам заемщик. Он обязан это сделать, если: сумма задолженности больше 500 тысяч рублей, а просрочка составляет 3 месяца. Если только предчувствует невозможность обслуживать кредиты — имеет право на обращение. Также банк сам может инициировать дело о банкротстве гражданина.

 Инициатор банкротства составляет заявление. Вместе с заявлением он должен приложить следующий пакет документов:

• Материалы, которые подтверждают, что имеется задолженность: кредитные договора, выписки со счетов и т.д.
• Документы, подтверждающие невозможность оплаты: о потере работы, состоянии здоровья и других причинах.
• Информацию об оформленных вкладах, счетах и банковских операциях.
• Подробный список всех должников и кредиторов заемщика, где указаны их данные и денежные обязательства.
• Справку о доходах за три последних года и налоговые отчисления.
• Перечень имеющегося у потенциального банкрота имущества, в том числе залогового, его местонахождение и все нужные документы на собственность.
• Сведения о сделках за трехлетний период, совершенных более чем на 300 тысяч рублей, сделки с недвижимостью, транспортом, долями в капитале и ценными бумагами.
• Другие документы, которые требуются в конкретной ситуации.

Заявитель в заявлении указывает саморегулируемую организацию арбитражных управляющих. Далее эта организация назначает на процесс кого-то из своих участников. Он становится арбитражным управляющим в данной процедуре банкротства. Подробнее об АУ читайте здесь. На судебный депозит понадобится внести сумму для оплаты работы управляющего, либо попросить отсрочку до рассмотрения заявления.

Банкротство — это возможность списать долги перед кредиторами законно и навсегда. Суд рассмотрит все возможные сценарии , оценит возможна ли реструктуризация задолженности или кредитор с должником смогут прийти к мирному соглашению. Если должник не может своим имуществом погасить долги, суд их списывает. Важно заметить, что продать с аукциона могут очень ограниченную часть собственности. Подробнее об этом мы писали здесь.

Реализация имущества должника на торгах  – крайняя мера, к которой обращаются лишь когда не остается других вариантов. Процедура банкротства физического лица – процесс сложный, порой затяжной и затратный. Ведь придется оплачивать судебные издержки, госпошлину, вознаграждение за деятельность арбитражного управляющего и другие расходы, связанные с оформлением документов и судебными тяжбами. Но, это всё равно в разы дешевле, чем выплачивать долги с пенями и штрафами.

Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве 

Если имеются кредиты и задолженность по ипотеке — квартиру вы почти точно потеряете. Однако стоит сначала попробовать оптимальные способы решения проблемы. 

Рассмотрим алгоритм действий должника, которые необходимо предпринять до оформления банкротства с ипотечным кредитом:

• Обратитесь в банк, чтобы реструктурировать задолженность. Финансовые трудности могут быть временные. Поэтому реструктуризация будет лучшим вариантом. Если банк одобрит эту процедуру, график выплат изменится, увеличится срок ипотеки, а неустойки перестанут начисляться.
• Если с предыдущим способом не сложилось, попробуйте рефинансировать ипотечный кредит в другом банке. Банк будет рад новому клиенту, а вы сможете погасить задолженность в прошлом банке на более выгодных условиях.
• Обратитесь в агентство по ипотечному кредитованию, там зачастую можно списать до 20% от суммы долгов. Обычно в агентстве помогают семьям с маленькими детьми, чтобы облегчить их финансовые обязательства.

Если перечисленные меры не помогли, не стоит отчаиваться. Значит, придется оформлять банкротство.  Когда начнется производство, арбитражный суд проверит вашу платежеспособность и всю финансовую деятельность за последние 3 года. При выявлении признаков банкротства, может быть предложена мера реструктуризации задолженности на принудительной основе.

Должник сам должен предоставить подробный план, как он собирается погашать задолженность, рассчитанный на 3 года. Здесь имеется в виду возникшая задолженность, а не полностью сумма ипотечного кредита.

Если же мирное соглашение заключить невозможно, а план по финансовому оздоровлению (реструктуризации) провалится или попросту не реализуем, суд имеет право продать ипотечную квартиру для погашения ипотечного кредита. Иногда случается так, что денег с проданного жилья не хватает для оплаты долгов. Тогда, с помощью процедуры банкротства можно списать остальную задолженность. 

Как сохранить ипотечную квартиру

Зачастую сталкиваясь с финансовыми проблемами, люди перестают платить по кредитам и оплачивают лишь ежемесячные взносы за ипотеку, чтобы не потерять жильё. Выглядит логично. Никому не хочется лишиться квартиры, за которую уплачено столько денег в виде первоначального взноса и множества платежей. По незнанию многие должники хотят признать себя банкротами по всем обязательствам, кроме ипотеки. Но так сделать не получится.

Нельзя стать банкротом частично, выбрав приоритетные займы и те, по которым хочется списать долги. Процедура финансовой несостоятельности затрагивает все обязательства. Если вы уже подали соответствующее заявление, запрещается отдавать предпочтение каким-либо кредиторам. Из чего следует, что оформление банкротства в любом случае коснется и ипотеки. Сохранить ее поможет только мировое соглашение или реструктуризация задолженности. Если банкротство дойдёт до процедуры реализации — сохранить квартиру уже будет невозможно.

Преимущества банкротства физических лиц при ипотеке

Помимо негативных сторон банкротство физических лиц имеет ряд преимуществ, которые помогут вам сохранить жильё:

• Когда начнется процедура реструктуризации задолженности, суд приостановит судебные процессы по взысканию. Благодаря банкротству вы получите отсрочку, даже если реструктурировать долг не удастся.
• Также процедура предусматривает достижение мирного соглашения между сторонами. Не стоит сразу отказываться от этого варианта, ведь банк будет готов пойти вам навстречу и предложить более выгодные условия. В его интересах добиться выплаты, а в ваших – закрыть задолженность и оставить квартиру себе.
• Даже намерение о банкротстве эффективно воздействует на банк. Эта процедура, как уже было сказано, сложная и затяжная, может растянуться на месяцы и даже годы. Финансовой организации невыгодно так долго ждать. Поэтому они будут готовы пойти вам на уступки, а вы сможете добиться более комфортных условий и графика выплат.

Кроме перечисленных плюсов банкротство физических лиц с ипотекой может быть полезно в следующих ситуациях:

• Валютная ипотека и банкротство. Ключевая проблема валютного займа состоит в том, что человек оказывается должен в рублях больше, чем на самом деле стоит квартира. Это происходит из-за скачков валют и возникшей разницы. Конечно, банкротство не может  спасти вас от  потери жилья. Однако процедура позволит избежать уплаты разницы между суммой задолженности по ипотечному кредиту и суммой, вырученной с ее реализации на торгах. Без банкротства банк может затребовать выплату в полном размере стоимости квартиры, а с торгов обычно жильё уходит намного дешевле, и разницу пришлось бы платить из своего кармана.
• Реструктуризация ипотеки через суд. Благодаря оформлению банкротства вы можете зафиксировать задолженность, остановить начисление процентов, штрафов и пеней, разработать действенный план по погашению долгов. Вам дается 2 месяца для его разработки. А сам план должен быть рассчитан сроком на 3 года.
• Рассрочка или отсрочка. Про отсрочку было сказано ранее, но помимо нее вы можете попросить рассрочку, ее срок не должен превышать 12 месяцев. В процессе банкротства можно растянуть время реализации имущества для погашения кредитов до 1,5-2 лет. Может быть, в этот срок вам удастся найти новые источники дохода и избежать продажи жилья, заключив мировое соглашение с банком.

Но не стоит думать, что банкротство – это панацея. Заранее продумайте свою стратегию и взвесьте все плюсы и минусы, чтобы во время процедуры не потерять больше, чем без нее.

Как выкупить ипотечное жильё до объявления банкротства

Выкупить ипотечную квартиру до банкротства можно следующими путями:

• Участвовать в торгах, чтобы купить ее по заниженной стоимости. Но для этого придется затянуть процесс признания себя банкротом, чтобы успеть накопить нужную сумму.
• Найти покупателя на квартиру, который в дальнейшем согласится ее снова вам продать.

Шансы заранее приобрести ипотечную квартиру крайне малы. Если у вас финансовые трудности и нет накоплений, вы вряд ли справитесь сами. Тут можно рассчитывать только на помощь близких, которые могут либо помочь вам вносить платежи. 

Что будет с ипотечным жильём, пока идет процесс банкротства 

За вами остаются все права, которые были до инициирования банкротства, на протяжении почти всего судебного процесса. Законодательство гласит, что на залоговое имущество нельзя наложить взыскание, пока арбитражный суд не примет решение о вводе процедуры реализации имущества.

Реструктуризация подразумевает:

• Признание ипотечной задолженности безнадежной;
• Приостановку начисления штрафов, процентов, пеней и других неустоек;
• План может составить сам должник;
• Дается довольно длительный срок для его реализации – 3 года, даже если первый установленный срок меньше 3 лет, заемщик может в будущем продлить его в суде до этого рубежа.

Если суд сразу вынес решение о взыскании или план по финансовому оздоровлению оказался бесполезным, то ипотечное жильё будет реализовано с торгов со следующими условиями:

• Залоговое жильё под ипотеку не попадает в список имущества, на которое не действует взыскание. Здесь также не действует правило единственного жилья.
• Заемщик обязан оплатить оценку имущества, он освобождается от этой обязанности только, если у него действительно нет финансовой возможности это осуществить.
• Ипотечное жильё может вернуться должнику, если финансовая организация откажется принимать ее в счет погашения кредита или не удастся продать ее с торгов.
• Банк имеет право только на 80% от вырученных средств продажи имущества, так как остальная сумма идет на погашение других обязательств физического лица, в том числе на судебные издержки.

Бывают случаи, когда денег от проданной квартиры оказалось больше, чем требуется для оплаты всех задолженностей. Тогда банкрот имеет право претендовать на эти средства. Окончательное решение по этим деньгам принимает суд.

Последствия процедуры

Несмотря на возможность получить от банкротства выгоду у этой процедуры имеется ряд последствий. После процесса на банкрота накладываются следующие ограничения:

• В течение 5 лет необходимо обязательно оповещать банки о своем банкротстве, если понадобится взять кредит;
• Нельзя подать заявление на проведение аналогичной процедуры, тоже в течение 5 лет;
• 3 года после проведения процедуры запрещается устраиваться на место руководителя или создавать компанию (быть учредителем);

Не стоит думать, что это формальности и за ними никто не будет следить. На самом деле, все очень серьезно, поэтому не пытайтесь обмануть систему, сфальсифицировать документы, провести фиктивные сделки или утаить факты. Иначе вас ждет наказание по всей строгости закона.

Банкротство с военной ипотекой

Стать банкротом, если у вас оформлена военная ипотека, нельзя, так как ипотечный кредит выплачивается государством. Долг может появиться только, если понадобились взносы самого военного из-за отсутствия индексации вовремя. Однако если военнослужащий перестанет являться таковым, то есть покинет службу, задолженность по ипотеке может перейти на него и тогда есть риск финансовой несостоятельности. В таком случае все пойдет по стандартному сценарию, описанному выше. 

Ипотека при банкротстве физического лица — заключение

Банкротство физического лица с ипотекой имеет как плюсы, так и минусы. Процедура поможет вам избавиться от задолженности через реструктуризацию, мировое соглашение. А если квартира подешевела, то можно списать часть долга через реализацию имущества. Конечно, есть риск потерять ипотечную квартиру — велик. Ипотека при банкротстве физического лица — это всегда сложности.  Заранее продумайте план, взвесьте «за» и «против», чтобы банкротство было вам выгодно. 

А если уже попали в ситуацию, что банкротство кажется неизбежным — оставьте заявку, нажав ниже «получить помощь». Мы попробуем решить вашу проблему.