Коллекторы – это люди, которые занимаются возвратом задолженности. Если вы просрочили займ, банк может передать право взыскания коллекторской компании. Разберём, что делать, если банк продал кредит коллекторам. В статье вы узнаете, как договориться и защитить свои права. 

Как узнать, что банк продал задолженность 

Когда возникает просрочка, сотрудник банка звонит заемщику узнать причину неуплаты. Если деньги не поступают на счет, начисляется неустойка, и задолженность растет. Банк заинтересован, чтобы вы погасили задолженность. Поэтому вам продолжат звонить и писать.

Если заемщик не платит, финансовая организация передает долг коллекторскому агентству. Это законно и прописано в статье 382 Гражданского Кодекса РФ. Такой пункт обычно указывается и в кредитном договоре.

Но если в договоре прописано, что задолженность нельзя передавать другим организациям, продажа долга коллекторам будет не законна. 

Пример договора цессии, по которому банк продаёт долг коллекторам

Когда право взыскания переходит коллекторам, вас уведомляют об этом и присылают следующие документы:

• копию договора цессии или агентское соглашение;
• новые реквизиты, куда надо отправлять деньги;
• сведения о компании;
• информацию о последствиях неуплаты задолженности.

В течение 14 дней вы должны ознакомиться с документами и обратиться в коллекторское агентство, чтобы начать погашать задолженность или составить новый график платежей. Если этого не сделать, коллекторы могут подать в суд, чтобы инициировать принудительное взыскание.

Помимо этого коллекторская компания может удерживать ваше имущество, если вы брали кредит под залог. Это прописано в 359 статье Гражданского Кодекса РФ. Чтобы этого избежать, не игнорируйте их звонки, а подайте заявление на реструктуризацию и объясните свою ситуацию.

Что можно и нельзя делать коллекторам

В нашей стране у коллекторов сложился определённый негативный образ. Это связано с тем, что некоторые организации применяли физическое и психологическое насилие по отношению к должникам. Но на самом деле, права и обязанности коллекторов строго прописаны. И если они нарушат закон, их ждет штраф, отзыв лицензии или судебное разбирательство. 

Коллекторы могут:

• Звонить вам, но не любое время, а лишь с 8 утра до 10 вечера по будням и с 9 утра до 8 вечера по выходным и праздникам. Количество звонков тоже ограничено. Не больше 8 звонков в месяц, 2 в неделю или 1 в сутки.
• Присылать текстовые или голосовые сообщения. Не больше 2 уведомлений в сутки, 4 в неделю или 16 в месяц. Время ограничено, как у звонков.
• Устраивать личную встречу. Не чаще 1 раза в неделю.
• Общаться с вашими родственниками и друзьями, но только при условии, что вы на это согласились при подписании кредитного договора. Но ваше окружение может отказаться от коммуникаций в любой момент.

При каждом звонке и сообщении коллектор обязан называть свое имя и какую организацию он представляет.

Коллекторам запрещается:

• Оказывать психологическое давление, угрожать, оскорблять, унижать должника.
• Давать ложную информацию, чтобы запугать и вызвать панику. Например, намеренно преувеличивать при общении сумму задолженности или сокращать сроки погашения.
• Скрывать номер или электронную почту.
• Обманывать вас, представляясь сотрудником госорганов или судебным приставом.
• Вредить вашему имуществу.
• Применять физическую силу.
• Раскрывать информацию о задолженности посторонним людям.

Если коллекторская компания нарушит закон, им назначат штраф до 2 миллионов рублей.

Чтобы сообщить о неправомерных действиях коллекторов, направьте жалобу в Федеральную службу судебных приставов. Если чувствуете, что вашей жизни угрожает опасность, сразу отправляйтесь в полицию и пишите заявление.

А если считаете, что финансовая организация незаконно продала задолженность, напишите жалобу в Центробанк, чтобы начать проверку. Для этого воспользуйтесь интернет-приёмной.

Подробнее о том, на что имеют право коллекторы читайте здесь.

Как погасить задолженность

Постоянные уведомления, звонки, визиты от коллекторов – сплошной стресс. Чтобы не затягивать, надо оперативно выйти на связь и начать переговоры. 

Если просрочили задолженность, значит, у вас тяжелая финансовая ситуация. Но скрываться от коллекторской компании и игнорировать проблему – не выход.

После получения уведомления о смене кредитора, обратитесь в коллекторское агентство и попросите о реструктуризации задолженности. Для этого напишите заявление и прикрепите документы, подтверждающие снижение или отсутствие заработка. Это может быть справка об увольнении, о болезни, появлении иждивенцев на вашем попечении и другое.

Коллекторская компания рассмотрит заявление и предложит несколько вариантов погашения займа:

• Изменение графика платежей. За счет увеличения сроков погашения размер ежемесячных платежей снизится, и будет легче выплачивать кредит.
• Кредитные каникулы. Они немного отличаются от банковских. Обычно отсрочка дается либо от процентов, либо от тела кредита. Нагрузка на бюджет снижается, и за этот период вы сможете улучшить свое финансовое положение.
• Снижение процентной ставки. Коллекторские агентства считают, что лучше получить 80% задолженности, чем ничего. Поэтому могут пойти навстречу и уменьшить конечный размер долга.

Помимо этого вы можете рефинансировать задолженность. Но если уже есть просрочки, значит, кредитная история испорчена. Поэтому перекредитоваться в другой финансовой организации будет сложно.

Что будет, если не платить

Если вы не выходите на связь и всеми действиями показываете, что погашать кредит не собираетесь, коллекторская компания подаст в суд. Судебная практика показывает, что в большинстве случаев они выигрывают дела.

Тогда дело передадут судебным приставам, которые займутся принудительным взысканием. Они обяжут вас оплатить полную сумму задолженности, в том числе проценты и неустойку. Счета арестуют, имущество продадут, и придется погашать судебные издержки за себя и за коллекторское агентство.

Что делать, если банк продал кредит коллекторам

Просрочить кредит – не стыдно. Ведь нельзя предугадать увольнение или болезнь. Главное – решать проблемы, а не убегать от них. Как только банк передаст задолженность коллекторам, вам придет уведомление. В течение 14 дней надо выйти на связь и договориться о графике платежей.

Можете попросить о реструктуризации, чтобы облегчить нагрузку на бюджет. Коллекторская компания заинтересована в погашении займа, поэтому может предложить сократить сумму ежемесячных платежей, дать отсрочку или уменьшить сумму задолженности. Если скрываться и не платить, на вас подадут в суд, и делом займутся судебные приставы.

А если платить вы не можете совсем, рассмотрите возможность банкротства. Так можно списать долги полностью на законных основаниях.