Банки  тоже банкротятся, если не выполняют обязательства перед вкладчиками и кредиторами. К этому может привести неграмотное управление, неэффективная стратегия или внешние факторы. Например, экономический кризис. Обсудим подробнее, как распознать банки-банкроты, как оценить надёжность финансового учреждения. За что ЦБ отзывает лицензию и что делать, если банк обанкротился.

Как происходит банкротство банков

Финансовая несостоятельность банка наступает в двух случаях:

• Общая стоимость активов организации после отзыва лицензии не превышает сумму финансовых требований.
• Банк не может удовлетворить денежные обязательства перед клиентами и кредиторами.

Инициировать процесс может сама организация, либо кредитор – любой клиент банка, прокуратура, Центральный Банк России и другие уполномоченные органы. После рассмотрения заявления начинается процедура, и Арбитражный суд выносит решение.

До этого момента Центральный Банк может отозвать лицензию, провести оздоровительно-профилактические меры для финансовой организации, назначить временного управляющего или сделать реорганизацию, чтобы восстановить деятельность кредитной организации. Пока проводится санация, ЦБ проверит документы, отчеты и проанализирует работу банка за последнее время, чтобы оценить уровень кризиса или выявить преднамеренное банкротство.

Назначение временного управляющего активами банка – мера вынужденная, но важная и полезная. Этот человек проведет комплекс реанимационных действий, чтобы улучшить финансовую ситуацию, и будет искать причину неэффективности работы организации. Назначается управляющий спустя день после отзыва лицензии. Подобное решение выносится Арбитражным судом по запросу кредиторов.

Что делать, если ваш банк обанкротился

В случае банкротства банка не паникуйте и не опускайте руки. Действуйте быстро и рационально. Первым делом напишите заявление в банк, что хотите закрыть счет и получить деньги. Временный администратор рассматривает подобные заявки до 2 недель, а потом назначает дату выплаты. Однако по российским законам максимальная страховая выплата в подобных ситуациях 1,4 миллиона рублей. Ее можно получить без проблем. Но если вклад превышает указанный порог, остальные деньги придется ждать, пока оформится банкротство, и распродадут активы.

Признаки банкротства банка

Если банк не может выполнять обязательства перед кредиторами и клиентами, значит, наступила финансовая несостоятельность. Понять, что банк скоро станет банкротом, можно по следующим признакам:

• Отсрочка выплат без причины;
• Резкое повышение процентных ставок;
• Просьба заранее оставлять заявки о закрытии счетов;
• Необъяснимое изменение графика работы;
• Конфликты и судебные разбирательства с Центробанком.

Последний признак неофициальный, но это серьезный повод насторожиться. Зачастую сначала ЦБ подает в суд на финансовую организацию, а затем закономерно следует отзыв лицензии и инициирование банкротства.

Как оценить надёжность банка

Не бывает 100% гарантии, что любой банк не разорится в ближайшие несколько лет. Слишком много факторов влияют на эффективную работу финансовой организации. Однако есть способы, как оценить надёжность компании и не вложить деньги в банки-банкроты.

При выборе кредитной организации обращайте внимание на следующие параметры:

• Продолжительность работы на рынке.
• Входит ли в ТОП крупных банков России.
• Кто инвестирует в организацию.
• Показатель прибыльности должен быть стабильным или положительным.
• Является ли банк участником системы страхования вкладов.
• Какой показатель ликвидности за прошлый год (должен стремиться к 100%).
• Общие доходы от капитала за последние годы не должны сокращаться более чем на 25%.
• Не превышают ли процентные ставки по депозитам кредитные ставки. Если депозитные выше, значит, банк тратит больше, чем зарабатывает.
• Имеются ли конфликты с Центробанком или скандалы в СМИ.
• Рейтинг банка от рейтинговых агентств. Российские банки оценивают эти агентства: Fitch Ratings, Standard & Poors, Moody’s , Эксперт РА. 
• Рейтинги от финансовых СМИ. Например, Forbes, РБК и banki.ru.

Если банк недавно открылся, не страхует вклады, имеет небольшой размер капитала, показатель прибыльности падает, лучше обратиться в другую организацию и не рисковать.

Специального списка проблемных банков не существует, поэтому проверить онлайн таким образом не получится. Придется самостоятельно изучать информацию о банке и принимать решение.

ТОП-10 проверенных банков

Если не хотите бояться за свои деньги, лучше не вестись на слишком заманчивые предложения и немыслимо высокие ставки по депозитам. Обращайтесь к проверенным банкам, тогда не найдете их в списке тех, у кого отозвали лицензию.

ТОП-10 надежных финансовых организаций:

• Сбербанк;
• ВТБ;
• Газпромбанк;
• Альфа-Банк;
• Национальный Клиринговый Центр;
• Россельхозбанк;
• Промсвязьбанк;
• Московский кредитный банк;
• Открытие;
• Росбанк.

Список сформирован на основе данных Центробанка, долгосрочных перспектив и показателей за прошлые годы. Перечисленные финансовые организации давно работают, показывают положительную динамику, имеют значительные активы и множество филиалов по стране.

Немного отличается рейтинг надёжных банков по оценке Forbes:

Рейтинг надёжности от Forbes. Первая пятёрка банков.

Крах крупнейших банков за последние 10 лет

Ежегодно Центральный Банк России отзывает лицензии у 40-100 банков. Причиной для подобных мер может стать нарушение закона, денежные махинации, обман вкладчиков и инвесторов, нанесение ущерба государству и клиентам, фальсификация отчетов и другое. По официальным данным, за последние 10 лет ЦБ отозвал более 400 лицензий.

Одним из громких дел пару лет назад стало банкротство «Югры». Еще в 2016 он входил список крупнейших банков страны и рекламировался на шоу «Голос». Затем оказалось, что «Югра» была карманным банком для финансирования его основателей и их приближенных. Разница между обязательствами и активами составила 86 миллиардов рублей.

Банк «Пушкино», который был популярен в 2012-2013 годах, выводил в тень корпоративные кредиты, регулярно менял руководство и задолжал вкладчикам 20 миллиардов рублей.

Крупной аферой стало и отмывание денег через дагестанские банки «Трансэнергобанк» и «Экспресс». Сумма, выведенная через указанные финансовые организации, превышает 100 миллиардов рублей.

У кого отозвали лицензию в 2020 году

В 2020 году Центральный Банк России уже успел отозвать лицензию у нескольких десятков банков, так как они стали неблагонадежными для вкладчиков.

Список финансовых организаций, у которых отозвали лицензию:

• Русь;
• Апабанк;
• Крайинвестбанк;
• Народный Банк;
• Славянский Кредит;
• Московское ипотечное агентство;
• Оргбанк;
• Невастройинвест;
• Морган Стэнли Банк;
• Связь-Банк;
• Объединенная Расчетная Система;
• Банк Реалист.

Отзыв лицензии, банкротство или ликвидация банка никак не отменяет его финансовых обязательств перед своими клиентами. Те, кто вкладывал до 1,4 миллиона рублей, обязательно их получат по страховке. Остальным придется подождать до окончания процедуры и реализации активов организации. Порядок проведения всех этапов и примерные даты можно уточнить у временного управляющего.

Как не вложиться в банки-банкроты

Банки-банкроты – это финансовые организации, которые не смогли удовлетворить требования кредиторов и выполнить обязательства перед вкладчиками. Их ждет отзыв лицензии от ЦБ, санация и назначение временного управляющего. Если выбираете банк, чтобы открыть депозит или счет, опирайтесь на советы, описанные в статье, и внимательно изучайте показатели организации за прошлый год.